你好，我是许岑cen。

今天要说的问题，绝大部分从业者都是迷糊的，包括很多大V，讲清楚者寥寥。

但它确实关系到很多保险消费者的切身利益，不讲清楚不行。

为没法按时续费的朋友准备的缓冲器。

像重疾险、养老年金险、终身寿险，都是保费较高、需要连续多年缴费的，对投保人的财务稳定性要求比较高。

如果在缴费期内，投保人一时周转不过来，没法按时缴费，怎么办呢？

保险公司为这类情况准备了2个缓冲器：

从应续费日的次日开始60天，是宽限期。

宽限期内，各项保险责任依然有效。

如果出险了，保险公司会保险金里扣掉应缴的保费，然后赔付。

如果宽限期过完了，还是没法续费，从宽限期截止日的次日开始2年，是中止期。

中止期内，各项保险责任的效力中止。

如果出险了，保险公司不赔。

在中止期的2年里，投保人可以向保险公司申请补足保费、恢复保险合同效力，简称保单复效。

举个例子：小W为自己投保了一份缴费20年、保障终身的重疾险，应缴日是每年的7月31日。

在第5年，小W因为资金周转问题，没法按时缴费。

从8月1日——9月29日，就是宽限期。

02

复效需要做健康告知吗？

有些人坚定地说要，也有有些人坚定地说不要。

其实是不一定，看保险合同。

《保险法》没有规定在保单复效时，被保人需要如实做健康告知，只规定了协商。

所以，复效时要不要做健康告知，得看保险合同里有没有规定。

有，就得如实告知；没有，保险公司就无权提这个要求。

03

保险公司拒绝复效，合理吗？

在保单中止期内，被保人的健康情况有明显变化。核保后，无法按原承保结论继续承保。

这里的关键词是“中止期内”，

举个例子：小Y投保重疾险时按标准体承保。第8年时甲状腺出了问题。第10年时因为疏忽忘记交保费，保单中止了1个月。这1个月里，小Y没有发生任何情况。

小Y申请保单复效，保险公司要求除外甲状腺。这合理吗？

这件事，要从2个方面来看：

如果没规定，小Y在复效时根本就不需要告知健康情况，保险公司就该直接按“标准体”复效，没有权力修改承保结论。

即使保险合同规定了如实告知，保险公司也不能除外，因为甲状腺问题是在正常承保期间发生的，

不是保单中止期那1个月里发生的，

很多问题的答案，其实就写在法律条文中，司法解释中，

但大多数人没认真研究过，目不斜视，视而不见，

在一定程度上，纵容了保险公司违规。