2023年10月，国家金融监管总局下发《关于加强车险费用管理的通知》（450号文），文件要求：“大型财产保险公司要切实发挥带头雁示范作用，带头维护良好的车险市场秩序，严禁开展不正当竞争。”

11月17日人保财险、平安产险、太平洋产险、国寿财险、中华财险、大地保险、阳光产险、太平财险等八家公司共同签署《车险合规经营自律公约》（以下简称《公约》）。此次，行业8家险企牵头签署自律公约，约定严格执行“报行合一”。从规范车险市场秩序到直指车险费用，逐步细化。

一年多过去了，大公司们究竟执行地如何，市场已经有明确的答案，见诸报端的通报基本涵盖了这些自律公约上的点，当然除了账面上列支的手续费比例，毕竟这个比较好控制。

从市场整体来看，各地不断有层出不穷的自律公约出来，说明车险市场秩序问题没有得到根治。

但一个显著的结果是大公司的效益明显增多了，截止2024年九月，三大家的车险累计利润总和是行业车险累计利润总和的103%。

可见，这一轮车险自律的受益者只有大公司。

从一线市场观察，一些地区，大公司对于私家车业务的渴求度极高，想尽一切办法颗粒归仓。

而他们自身并没有做到文件里或者公约说的那样带头维护市场秩序，反而利用各种优势抢占私家车业务，据市场调研，大公司主要以以下方式抢占私家车保险市场：

一是新车保险市场的费用高企，这个市场的参与者基本以大公司为主；

二是以修换保，修理厂贴钱向市场买大公司业务，扰乱旧车保险市场秩序；

三是车行以维修代金券、现金券、保养券等服务抢夺续保；

四是大公司的车主运营系统以汽油打折券、洗车券等吸引车主下单；

五是大公司给到一些封闭的渠道的佣金远高于报行合一

……

根据谁受益，谁负责的原则，车险市场秩序乱的板子该打在哪里，是非常明确的。

根据受益者动机的道理，如果市场最大的参与者和受益者决策权重过大，就会把自己的意志变成行业的意志，就会存在“面上全是主义，底下都是生意”的现象。

保险的人民性是指保险行业以客户为中心，注意保险产品的社会性和文化基础，强调保险公司应当真正做到以客户为中心，提供符合客户需求的产品和服务，确保客户的获得感和幸福感。

还需要保险主体优化成本，提高经营能力，还需要让主体危机意识，为主体提供公平竞争、百花齐放的的市场环境，和创新机制。

我们不能用计划经济的思维，去面对市场经济的要求，适应AI的未来。

现在，目之所及的是，很多车主买不到保险，要不然就漏夜排队买保险，一个车险号子炒到几千元价格。客户被“建议购买”的附加险越来越多，实际上他们连保障内容都不明白；

中介市场溃不成军，躺地上还被踹两脚“你们是车险价格战始作俑者”，实际上不是大保险公司主动发起电销等方式给客户低价的期待吗？

一线业务员的车险业务被掳夺，行业民生堪忧；

小公司逐渐被驱赶出有行业基本口粮之称的私家车市场，不得不尝试高风险的业务，形成恶性循环；

资本市场正在远离财险行业……

当然，一切的前提是合规，合规的制度性建设才是根本上解决问题的关键，否则会出现普遍性违规下的选择性处罚的必然结果，甚至，可能出现行业政策成为个别公司打击竞争对手的工具的情况。

这就违背了改革的初衷，甚至离保险的人民性原则越来越远。