你好，我是许岑cen。

很多朋友投保时会被“受益人”这个词困扰，好像懂，又不太懂，模模糊糊隔着层雾。

受益人有2类：

· 身故保险金受益人，简称身故受益人

说明：被保人未成年，由监护人代领保险金。

2. 身故受益人，由投保人/被保人和保险公司约定

有身故保障的保险产品，投保时会提醒我们设置身故受益人。

如果事情发生了，保险公司得知道该把保险金给谁。

3. 身故受益人，分“法定”和“指定”

如果投保人/被保人设定好了身故保险金给谁，每人拿多少，就是“指定”。

比如小W给自己买了一份定期寿险，保额200万，指定父母为第一顺位身故受益人，受益比例各50%。

200万×50%=100万

如果没有特意指定保险金怎么分配，身故保险金会作为被保人的遗产，按法律规定的顺序被继承。

这时候的身故受益人，就是法定继承人：

· 第二顺位：兄弟姐妹，祖父母，外祖父母

4. 身故受益人的顺位，是什么意思？

领取保险金的优先顺序。

被保人身故后，由第一顺位受益人领取身故保险金，第二顺位、第三顺位受益人拿不到。

当第一顺位受益人无法或无权领取时，由第二顺位受益人领取。

以此类推。

5. 同一顺位的身故受益人，总受益比例为100%

沿用前面小W的例子：

那么事情发生后，保险公司会将200万保险金都打给小王的母亲。

不仅可以明确指定钱给谁，还能确定给多少，优先级怎样。

6. 身故受益人，不能随便指定

一般来说，身故受益人需要和被保人有继承关系，是第一顺位法定继承人，也就是：配偶，子女，父母。

7. 身故受益人为法定，保险金会作为遗产被收税吗？

不会。

身故受益人为法定，也是指定受益人的一种，指定了法定继承人为受益人。

这是有法律依据的，2015年12月1日颁布的《保险法司法解释(三)》第九条就是。

8. 身故受益人，怎么指定比较好？

可以从3个角度来考虑：

· 谁来申请理赔更便利

前2点比较好理解：

如果是留给父母的养老钱，可以指定为父母。

第3点，因为身故保险金需要身故受益人主动找保险公司提起理赔申请，完成相关手续，由青中年人办理，比幼儿、老人办理更方便。

上述是参考思路，不绝对，需要根据个人情况综合考虑。

设定好后，也建议每隔5-10年回顾下，看是否需要调整。

9. 部分产品默认“法定受益人”

让投保人理解“受益人”的概念是需要成本的，至少是时间成本。

有些产品可能为了提高投保效率，默认身故受益人为法定，比如一些综合意外险。

投保这类产品，代表投保人默认接受身故受益人为“法定”。

10. 身故受益人，可以变更

如果投保后想法有变，可以修改身故受益人。

11.身故受益人，怎么变更？

线上、线下都能变更。

线上：通过保险公司的官方微信公众号、官方APP操作。

有些产品对线上变更有要求，比如被保人的投保证件必须是身份证；被保人必需年满18周岁；保单需要过完15天犹豫期，等等。

如果线上变更不了，可以联系保险公司进行线下变更。

12. 什么时候需要重新思考身故受益人？

被保人身份有重大变化的时候，比如成为妻子或丈夫，父亲或母亲；

家庭成员有重大变动的时候；

“受益人”关乎到保险金如何分配，是非常重要的保单安排，值得认真思考，定期检视。

每年都有很多因为保单没指定受益人起的争执，闹上法庭的也屡见不鲜。

其实提前设定好，就能避免。保险金顺顺当当地打过来，我们舒心，保险公司也开心。

如果你和家人的保单有身故保障，受益人默认法定，建议放下文章后思考一下，修改为“指定”会不会更好？