你好，我是许岑cen。

上个月有朋友留言问我，要不要把老早以前买的重疾险退了，趁着重疾险涨价前，换成超级玛丽系列、达尔文系列等高性价比产品。

原因无他，新产品比老产品责任更丰富。

对于置换重疾险，我的态度一向是慎重的，不要单纯因为“看着好”，就轻易退保换新。

退保重疾险，拿回的是现金价值。

即使有身故责任，在比较长的时间内，重疾险保单的现金价值也是低于已交保费的。

拿被问过最多的超级玛丽11号来举例。30岁女士投保50万保额，缴费20年保障终身，现金价值和保费的对比如下：

没有身故责任，现金价值是一直低于累交保费的。

而且，重疾险费率会随着年龄增加而上涨。当下买重疾险，费率大概率比以前更高。

此外，重疾险的定价利率已经下调到2.5%。不管责任多么“丰富多彩”，终归是比3.5%、3.0%时代的产品要贵的。

重疾险是会问身体情况的。

如果这些年里我们的身体情况变化了，

体检有新异常或是住过院，

未必能拿到和老保单一样的承保结论。

对大多数人来说，年纪越大，小毛病越多，承保结论越差，才是常态，

这个主要体现在两方面。

首先，是疾病定义。

之后的重疾险，适用2020版的定义。

两个版本的重疾险我都有，仔细比较了下，

从单一病种来说，各有优劣。

对因Ⅰ期甲状腺癌出险的朋友来说，2020版变差了。

我有位亲戚，前两年因为甲状腺乳头状癌出险了(没买重疾险)。同病房一位大哥有2007版定义的重疾险，赔了重症保险金50万。

相对的，在理赔时就少了一些可以沟通的空间。

处理过非正常理赔案的保险人应该有体会，模糊不清的区域有更大的争取空间，都规定明确了就相对难沟通很多。

虽然买的是2007版定义的产品，但未来理赔时，会对比2007版、2020版定义，按对消费者更有利的那种来赔。

简称“择优赔付”，相当于在理赔时多了一盏绿灯。

其次，是保单持有时间。

在理赔资料都充足的情况下，重疾险保单的持有时间越长(2年以上)，调查流程相对越简单，理赔效率越高。

如果出险时间距离投保时间过近，保险公司会认为有恶意投保、骗保的可能，理赔调查的流程和用时就会多一些。

在这儿也提醒一下，别过于低估保险公司的调查能力。

人家是靠经营风险吃饭的，