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​为什么没有确认事故责任的多方事故,保险是不赔的

  • 2022年03月05日
  • 13:15
  • 来源:公众号勇车之主
  • 作者:

原创作者:勇说车险/yongchezhizhu2019

本篇,编者再给各位车主科普一个很多人都不理解,或理解不了的问题,即,为什么发生多方事故时,如果没有交警处理或交警没有确定责任(停放被撞除外),保险公司就不赔了呢?因为,编者昨天收到了这样的一个咨询案例,而且,之前也接到过不少类似这样的事情,所以,编者认为有必要就这个问题详细说明介绍下。

首先,被保险人(一般指车主)要知道,发生理赔事故时,理赔的每一分钱,都是在你购买的对应险种下的,如果没有买,就赔不了。最典型的例子就是,有些车主问编者,他只买了交强险,自己车的损失可以赔吗?因为赔自己车的,只有车损险(当然无责的除外),没有保,自己车的损失自然就赔不了。就是说,要赔什么,必须先买了什么!

其次,就是赔偿责任的问题。在购买了对应的险种后,也不一定都可以赔了,还需要考虑事故责任问题。因为,车险,本质上是一种合同,合同的核心问题是责任问题,只是被保险人交了保险费,把本该驾驶员承担的赔偿责任,转嫁给了保险公司,所以,车险中,保险公司的赔偿是根据责任赔偿的。因此,如果发生单方事故,基本就是车辆全责(比如高速撞了路面上的掉落物,车辆无责的也有,但这些特殊个案编者不讨论),这时,如果有车损险,本来应该有驾驶员赔偿的事故损失,由保险公司承担了,因为交了保险费。同理,如果发生了多方事故,责任明确的,本来应该有驾驶员承担的侵权责任的赔偿损失,因为交了保险费,把赔偿责任转嫁给了保险公司,所以,本应有驾驶员赔偿的责任,保险公司承担了。如果你还没有理解,你可以这样想,这些赔偿,本来应该有驾驶员承担的,现在驾驶员先自己赔偿,再向保险公司去报销,最后,就是驾驶员基本没有承担赔偿责任,但保险公司承担这起事故的赔偿责任。最典型的例子就是,多方事故标的车辆是无责方,保险公司是不赔偿有责任的损失的,因为,车主本身不需要承担赔偿责任,所以,保险公司不赔(交强险无责赔偿除外,因为这是法定的)。但是,如果事故责任不明确,那么,驾驶员就不知道,或者无法确定具体的赔偿金额,所以,转嫁到保险公司时,保险公司也不知道该赔多少,既然不知道赔多少,那就不赔了。

最后,讲讲代位求偿,因为根据前面的说法,如果多方事故,标的无责,正常保险公司是不用赔偿的。事实确实是这样的,但保险公司为什么还要代位赔偿呢?这可以理解为,保险公司的一种服务,就是说,保险公司只是先垫付了下,它有权利向责任方进行追偿,理论上,保险公司最后是不需要承担这部分损失的,因为它可以向有责方要回来这笔赔款(追不追的回来是另外一回事)。

总结:保险公司的所有赔偿责任,是按侵权责任的比例赔偿的,就是说,本应当事人承担的损失,因为交了保险费,把这部分损失转嫁给保险公司了。但是,如果当事人本身不能确定他需要承担多少责任,那么,保险公司也不清楚需要承担多少赔偿责任,他就不赔了。因为不知道赔多少,也有可能是不用赔的,就是赔偿责任为零。这也反映了一个现象,保险在处理赔偿责任或范围时,都是按低标准来的。

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