2020年车险改革后保费到底是多少或怎么算
- 2020年09月19日
- 17:18
- 来源:公众号勇车之主
- 作者:
作者:勇说车险/yongchezhizhu2019
最近2天,编者收到了近百位车主的咨询,我的车费改后是多少?我的车到底是涨价了还是便宜了?我出险2次会涨价吗?我的事故损失1000元,有必要保险理赔吗?。。。。。。等等各种各样关于理赔次数、保费金额、保费增减的问题。本篇,编者就来回答这些问题,当然,不是所有问题能够回答或解决,因为,一些问题,从本人个人角度理解,是根本没有实际意义的,因为有些问题是车主根本无法改变的,所以,个人认为,这些问题就没有什么意义!
为一次性答复上述这些问题,编者认为有必要和大家大致解释下,车险保费是怎么计算出来的,以及有哪些因素影响和确定,这些因素即:1、基准保费;2、自主核保系数;3、自主渠道系数;4、NCD系数(还有是交通违法系数,因大部分地区还没有上线,故先不考虑)。
1、基准保费:其实是行业统一的,所有保险公司一样,保险公司不能改更不会去改。
2、自主核保系数:是保险公司根据自身风险控制的系数,结合驾驶员特殊等因素确定,不过,在目前激烈的市场竞争下,基本按最低值在给,一般是0.85 。
3、自主渠道系数:和自主核保系数类似,也是基本按最低系数0.85在设定。
4、NCD系数:就是和理赔次数直接关联的,完全有车主自己决定的,或者说,可以有车主自己决定的系数,因为相比于其他系数,车主是没有任何权利去改变的。
经过上面四个系数解释后,大家应该发现,只有NCD系数是车主能够影响的。这也是编者花多个篇幅进行介绍,而不去介绍其他系数的原因,因为其他系数,你知道的再多,你也无法改变,所以,到最后,对车主本身无任何实际意义。
下面,编者就回答上面一些问题:
一、我的车费改后保费是多少?费改前,基准保费是根据座位数或吨位数决定的,就是说,非常笼统和简单。费改后,基准保费几乎精确到了某个车型,所以,费改后,不借助承保系统,根本不知道准确的保费。而且,编者判断,这个基准保费可能会在很短的期限内自动变化,就是说,有可能,今天的保费和一个月后的保费不一样。
二、我的车到底是涨价了还是便宜了?费改前,是可以人工计算的,费改后,只有通过承保系统计算。至于涨价了还是便宜了,不好确定,但是高档车和零整比高的车型,肯定是涨价了,这点是可以确定的。
三、我出险2次会涨价吗?其实本质上,类似前面的问题。基准系数变了,其实讨论这个问题意义不大。
四、我的事故损失1000元,有必要保险理赔吗?这个和你的基准保费关系很大,因为本人不知道你车辆的基准保费,不好回答,但可以倒推,出险一次,类比为NCD系数增加0.2,再考虑2个0.85的系数的乘积为0.72,所以,1000元除于0.2 再除于0.72等于6944元,所以,如果你的基准保费高于6944元的,损失1000以上就不要理赔了。但费改后,追溯3年,意味着这次理赔会影响3年,所以,相当于1000乘以3等于3000元,就是说,实际上,如果你的基准保费高于6944元的话,低于3000元的理赔,就没有赔的必要的!(这里强调下,这里只考虑商业险部分)
最后,编者个人认为,大家也不需要纠纷保费多少,是涨了还是降了,我们只需要关注NCD系数即可,因为其他系数我们根本无法去改变和影响,但NCD系数,我们可以通过小额案件不赔的方式去改变,这才是我们车主需要了解的真正“干货”,后续编者会开发,关于小额案件理赔还是不理赔的工具,供广大车主参考和借鉴。