作者：勇说车险/yongchezhizhu2019

10月10日，应最原始的一个群里一位朋友的请求，希望能介绍下一般车主的车辆保险的险种购买问题。考虑这个日子很特别，10月10日，十全十美，哈哈哈哈，又是最原始的一个群，本人已保留该群人员最基本和最原始的所有权利，基本是有求必应，且一律无偿。这是编者编写后面几篇系列文章的背景。接下来，编者将陆续发布这些文章，最后会给予总结，从本人角度，解答该朋友的问题。本篇是介绍机动车车损险的内容。

2020年版的《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》，这里赘述下，这个条款，是全国统一的，不像以前，各个公司有自己各自不同的条款。所以，从商品或者说是产品的角度讲，其实，车主购买的各家保险公司的车险，原则上是一样的。当然，实际中，肯定是有区别的，这个问题，之前也有文章介绍过。2020年版的条款内容，相比较于2014年版的，总体上，扩展了较多的赔偿范围，同时，将一些附加险的内容并入了车损险中，这也是，有一部分车主经常问本人的，为什么我的车险保费，比去年贵了的原因，因为，这好比，你买了一杯奶茶，去年是一杯200毫升，今年的改成了一杯300毫升，你说能不贵吗？当然，没有贵的也有，这就需要看你的车型和其他一些因子了。因为，车险费率越来越细化，各位车主可以简单的想下，同样是购置价20万的车，发生事故，同样的损失零件，A车维修费要5万，B车维修费只要3万，你说，保费哪个贵？这就涉及车辆零整比的问题。但汽车厂商也不是傻子，他们应对的策略是：降低不常用配件的价格，大幅提高常用件的配件价格，这也是，现在为什么会出现，一些车型的2个大灯，保险杠，冷凝器加散热器这几个配件的价格约为整车车价一半的原因。本人这样介绍，相信大部分车主，应该了解，为什么一些车型的保费，费改后反而贵了吧！！！

那么，最关键的问题，车损险，到底要不要买呢？当然，这是主险，购买比例肯定很高，也没有其他替代方式，所以，车损险还是需要购买的，毕竟，在目前国内的保险市场，相比于寿险、意外险等保险，其赔付率接近65%，就是说，所有车主花的100元，有65元左右都赔给一些车主了，不像寿险、意外险等，最后赔出去的，少的只有20-30元，一般的只有40-50元，当然，这个赔付率是整个车险赔付率。但是，如果车龄超过10年，个人认为，购买的必要性不大，因为，车龄10年以上的车辆，维修费用一般只有二分之一到三分之一新车的维修成本，因为，这个车龄的汽车，车主一般也不会去服务站，更不会用原厂配件，而且，便宜维修的渠道很多，所以，即使发生事故，有时，维修费也不会相比新车高，最关键的是，这个事故还不一定会发生，中国的汽车事故发生率，一般在20-25%，就是说，每十台车，一年时间，会发生事故的，一般在2-3台之间（包括一台车多次事故），另外，损失大的，比例更少。

总结：对于车损险，10年以上车龄的，不建议购买。5-6年车龄的建议购买。6-10年车龄的选择性购买。当然，这是个人建议，是实用性和经济性相统一的最优选择，如果你是不差钱的主，当然，可以购买所有险种，但一些险种，纯粹是送钱的，这个后面再介绍。