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保险期限到底是以出险时间还是报案时间为准?

  • 2020年11月22日
  • 19:57
  • 来源:公众号勇车之主
  • 作者:

原创作者:勇说车险/yongchezhizhu2019

前几日,编者收到一位网友的咨询,其实,这个问题对于从业者来讲,是非常非常简单,也是一个基础的问题,但对于一般的车主,可能就是一个很大的困惑,这也反映出了专业知识的重要性。该网友问编者,他在2019年的一起交通事故,当时交强险报案了,商业险没有报案,问编者,可以报案吗?编者表示,你可以马上报案!但之后该网友却反馈,保险公司不认可这个报案,说保险已经失效了??!!我纳闷了,这个保险有效期,是根据出险时间确定的,而不是报案时间确定的。下面,编者就以该事件为话题,进行深入讲解和分析,同时,发表下编者个人的看法。其实,编者认为,这个问题本身太简单了,根本不值得一提,但后来想想,这里反射出的深层问题,却非常严重!

1、关于保险期限到底是以出险时间还是报案时间为准的问题,车险是一个保险合同,所以,我们全部以合同约定为准,不是车主说了算,更不是保险公司说了算,根据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款(2014版)》第六条:“保险期间内,被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中,因下列原因造成被保险机动车的直接损失,且不属于免除保险人责任的范围,保险人依照本保险合同的约定负责赔偿:……”,该约定明确写明,是在使用机动车过程中,发生保险事故,需要承担赔偿责任,而不是报案期限内。所以,保险责任的期限,是以出险时间为准,而不是报案时间为准,即使报案时,已经过了保险有效期,但出险时是在保险有效期的,保险事故还是有效的。比如,一个车险保险的有效期是2018年12月12日到2019年12月11日,出险时间是2019年12月1日,事故本身是正常的,且是因为人员受伤原因无法报案,直到2020年3月3日才报案,这个报案还是有效的,保险公司还是需要承担赔偿责任的。所以,该保险公司涉嫌欺诈和惜赔情况。

2、管中窥豹,比如上述这个事件,我们看到的只是很多不合理不合法现象的一小部分而已,实际中,还存在大量类似的事件,所以,各位车主要增加专业知识,提升维权意识,加大法制观念,维护自身的合法权益。事实上,编者遇到过非常非常多的各式各样的奇葩事案例,比如车辆报废,不给退保的;比如车辆全损后拍卖的残值需要从理赔金额中扣除的;比如更换电瓶、刹车盘等需要打折赔付的;……等等,这些都是违反保险合同约定的,同时也是违反保险法的,但很多车主因为不知道或缺乏维权意识,而造成了合法权益的损失,编者认为,这些行为严重损害了保险市场,更破坏了社会的诚信体系,作为以诚信为基础的保险业,一些保险公司这样赤裸裸的侵害被保险人的合法权益,是需要监管严惩的!!!

3、提升自身维权意识,咨询专业人士的重要性。保险这个行业太深奥,太专业,不要说一般人,就连相当部分的从业者,事实上也只是略懂皮毛,当下的保险市场上,相当一部分的做法,以及处理方式,都是不合规,更是不合法的。编者认为,作为外行,任何可以理赔和不赔,逐项按约定内容比对,是目前为止,维护自身权益最有效和简单的方式!

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