原创作者：勇说车险/yongchezhizhu2019

2020年5月，一位车主找到我们，他表示找了很多人，想了很多办法，也没有找到合适的处理方式，按保险公司的处理方式，他亏太多了。这位车主的情况大致如下：2019年2月，该车主向某保险公司购买了车损险等汽车保险，2020年1月，发生一起非常严重的交通事故，交警部门认定全责。该事故造成保险车辆车身整体变形（可见车损照片），其他位置也受损严重。经服务站的初步评估，损失在20万出头（可见损失清单）。因该时期刚好为过年期间，同时，恰逢新冠疫情，车辆暂时无法修理，一拖就拖到了5月份，这样的形势，对车主是非常不利的。在此期间，车主和保险公司也进行了多次沟通和协商，保险公司的意思是，按损失金额进行赔偿，即20万多点，进行赔偿。但这个金额，对车主而言，很难接受，且损失很大，因为车辆保险的保险金额为38.8万。就这样，这事直到车主找到我们，事情才有了转机，事情的发展慢慢转向对车主有利的方向进行。

我们接受车主的咨询后，对整个事件进行了全面的分析，发现这里有几个重要的点，车主不清楚。这也不能怪车主，毕竟，车主是外行，这些点只有非常专业的人才知道，也只有非常专业的人才知道怎么处理对车主最有利。第一，我们需要先确定，这辆车的损失程度，已经无法修复了。我们指导车主将这点进行确认并固定证据。第二，根据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款（2014版）》中全部损失的定义如下：“【全部损失】 指被保险机动车发生事故后灭失，或者受到严重损坏完全失去原有形体、效用，或者不能再归被保险人所拥有的，为实际全损；或被保险机动车发生事故后，认为实际全损已经不可避免，或者为避免发生实际全损所需支付的费用超过实际价值的，为推定全损。”根据这个定义，车辆如果无法修复，就是说，达到了“严重损坏完全失去原有形体、效用，或者不能再归被保险人所拥有的”的程度，也可以达到全损的程度，即使损失不大也没有关系。结合前面第一点固定的证据，即该车辆损失程度已经无法修理，虽然，车辆的总损失只有20万多点，但因新冠疫情因素，车壳无法订购，也就是说，该车辆已无法修复，所以，根据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款（2014版）》保险合同约定，该车辆达到了全损的程度。

基于以上处理思路，在我们团队的进一步指导下，在和保险公司互相协商和争取后，最后按38.8万进行了赔偿，为车主争取到了额外18.8万的合法利益。编者无法确定，一开始，保险公司是故意还是业务不精，还是另有所图，一直和车主商量按20万出头赔偿。

总结：从这个维权案例中，我们可以知道，如果车辆损失严重，需要全损的，不一定是很多人认为的，损失程度一定要达到或超过保险金额，才可以全损或报废，事实上，当车辆因为某些原因，无法修复时，即使损失不大，也是可以全损的。从这个案例可以发现，其实保险里面的门道还有很多的，事实上，每个行业都是如此！所以，需要内行人进行指导！