原创作者：勇说车险/yongchezhizhu2019

一、车损险介绍

      2020年版的《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》，这里赘述下，这个条款，是全国统一的，不像以前，各个公司有自己各自不同的条款。所以，从商品或者说是产品的角度讲，其实，车主购买的各家保险公司的车险，原则上是一样的。当然，实际中，肯定是有区别的，这个问题，之前也有文章介绍过。2020年版的条款内容，相比较于2014年版的，总体上，扩展了较多的赔偿范围，同时，将一些附加险的内容并入了车损险中，这也是，有一部分车主经常问本人的，为什么我的车险保费，比去年贵了的原因，因为，这好比，你买了一杯奶茶，去年是一杯200毫升，今年的改成了一杯300毫升，你说能不贵吗？当然，没有贵的也有，这就需要看你的车型和其他一些因子了。因为，车险费率越来越细化，各位车主可以简单的想下，同样是购置价20万的车，发生事故，同样的损失零件，A车维修费要5万，B车维修费只要3万，你说，保费哪个贵？这就涉及车辆零整比的问题。但汽车厂商也不是傻子，他们应对的策略是：降低不常用配件的价格，大幅提高常用件的配件价格，这也是，现在为什么会出现，一些车型的2个大灯，保险杠，冷凝器加散热器这几个配件的价格约为整车车价一半的原因。本人这样介绍，相信大部分车主，应该了解，为什么一些车型的保费，费改后反而贵了吧！！！

      那么，最关键的问题，车损险，到底要不要买呢？当然，这是主险，购买比例肯定很高，也没有其他替代方式，所以，车损险还是需要购买的，毕竟，在目前国内的保险市场，相比于寿险、意外险等保险，其赔付率接近65%，就是说，所有车主花的100元，有65元左右都赔给一些车主了，不像寿险、意外险等，最后赔出去的，少的只有20-30元，一般的只有40-50元，当然，这个赔付率是整个车险赔付率。但是，如果车龄超过10年，个人认为，购买的必要性不大，因为，车龄10年以上的车辆，维修费用一般只有二分之一到三分之一新车的维修成本，因为，这个车龄的汽车，车主一般也不会去服务站，更不会用原厂配件，而且，便宜维修的渠道很多，所以，即使发生事故，有时，维修费也不会相比新车高，最关键的是，这个事故还不一定会发生，中国的汽车事故发生率，一般在20-25%，就是说，每十台车，一年时间，会发生事故的，一般在2-3台之间（包括一台车多次事故），另外，损失大的，比例更少。

       总结：对于车损险，10年以上车龄的，不建议购买。5-6年车龄的建议购买。6-10年车龄的选择性购买。当然，这是个人建议，是实用性和经济性相统一的最优选择，如果你是不差钱的主，当然，可以购买所有险种，但一些险种，纯粹是送钱的，这个后面再介绍。

二、商业第三者险介绍

      本人从业这么多来，见过，有人只买交强险的，也有人只买商业第三者险的，以及买其他险种的，但从来没有见过只买车损险的，也就是说，只要购买商业保险，基本没有人不买商业第三者责任险的（只买交强险的除外），特别是中国法制化进程的加快，发生交通事故后，如果不按法律规定赔偿受害方的赔款，那么，后果可能会非常严重，最后，当事人的财产可能会被保全后拍卖，还有可能被列为失信人员名单，这样，对个人会产生非常不利的影响。所以，编者经常听到这样的话：我宁可自己车子不要了，撞了后不修了，也要买商业三者险。就是说，对方的损失肯定是要赔的。还有就是，新闻时不时报道碰撞豪车的新闻，更加加剧了几乎所有车主购买第三者保险的意愿。所以，三者险是强烈建议购买的。

       至于买50万还是150万，还是200万的保额，这个就有各位车主自行决定了，但编者建议，部分车主可以充分利用“法定节假日限额翻倍险”这个附加险种。为什么呢？因为现在有相当一部分上班族，由于市区交通非常拥堵，因此，平时的工作日，基本是用地铁等公共交通上下班，真正使用车辆的，几乎都是在法定节假日，所以，对于这部分车主，完全可以选择100万的三者险加上“法定节假日限额翻倍险”，其效果就完全等同于购买了200万的三者险，这样，就可以省下小几百元的保险费。这些都是技巧，当然，只能针对特定人群。

       再具体一点，各位车主购买三者险，主要就是防止意外碰到“人”以后的费用问题，担心碰到豪车的人估计并不多。从概率上讲，碰到人，损失程度一般在八、九级伤残以内，毕竟，致人死亡的概率很低很低，加上近2年公安部在全国范围内严查非机动车佩戴头盔的要求，以及后续对电动自行车的管理，致人死亡的事故比例应该会有所减少。所以，从购买保险成本的经济性和实用性角度，以及对应的损失风险，一般只需要考虑致人构成八、九级伤残以内的赔偿即可。目前，城镇居民构成八级伤残的费用约为（5万-6.3万）*20*0.3=30-38万左右，加上其他的医药费，务工费，被扶养人费用等等，一般不会超过20万，所以，绝大部分的赔偿费用，在50万左右，再加上费改后交强险限额调整为总计20万，就是有约70万保障，所以，绝大部分的事故损失，在50万以内。当然，编者还是那句话，这是经济性和实用性的最佳情况，如果你不差钱，可以购买2000万的额度。以上内容纯属个人观点，不喜勿喷，也不对上述观点不负任何包括但不限于法律、道德等任何形式的责任！！！信者听，疑者略！

       总结：三者险是强烈建议购买的。对特定人群，可以适当应用技巧！

三、车上人员责任险介绍

      这个险种，其实也没有什么好介绍的，本编主要介绍车上人员责任保险和驾乘人员意外伤害保险（简称：驾乘险）之间的比较，驾乘人员意外伤害保险对应的是《中国保险行业协会驾乘人员意外伤害保险示范条款（2020版）》的内容，如果将这2个险种比较后，大家就会发现，车上人员责任保险就是个渣渣！下面，编者就从保险最重要的几个方面进行介绍和比较：

    一、保险责任：两个险种的保险责任基本相同，就是发生事故时车上的人员，包括司机和乘客。就是说，如果车上人员责任险能赔的情况，驾乘险都能赔偿。

    二、责任免除：两个险种责任免除的也差不多，但有极少的区别，比如车上人员责任险提到律师费，精神损失费等，在驾乘险中没有提到。

    三、保险金额：车上人员责任险只赔医疗费，但驾乘险不仅包含医疗费，还包括伤残赔偿金，死亡赔偿金等，且是分项列明保险金额的，保证更全面。

    四、保险费用：总体上，如果从保险金额和保费的比例的角度考虑，驾乘险更加便宜，性价比相对更高，更实用。

    五、赔偿方式：这是车上人员责任险和驾乘险最大的区别，车上人员责任险的责任是需要根据事故责任比例进行赔偿的，举个例子，如果A车和B车发生交通事故，造成B车车上人员受伤，A车全责，但A车没有投保交强险和商业险。那么，根据车上人员责任险的条款内容，B车上人员受伤所产生的医疗费是不能向B车的保险公司理赔的，因为B车是无责，车上人员责任险是按责任赔付的，也就是通常说的“按责赔付”，这是一个渣的地方。此外，车上人员责任险还有一个责任免除的地方，就是车上人员责任险中的赔偿计算公式：“对每座的受害人，当（依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额－应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额）×事故责任比例高于或等于每次事故每座责任限额时：”就是说，车上人员责任险的赔偿，需要扣除对方交强险的赔偿限额，这个是强制性的，即使对方没有投保交强险，也需要扣除交强险应该承担的金额，超出部分，车上人员责任险才可以赔偿，这是车上人员责任险第二个渣的地方。但在驾乘险中，根据《中国保险行业协会驾乘人员意外伤害保险示范条款（2020版）》第十二条：“在保险期间内，被保险人如果已从其他途径获得补偿，则保险人只承担合理医疗费用剩余部分的意外伤害医疗保险金给付责任。被保险人不论一次或多次发生意外伤害保险事故，保险人均按第六条（三）规定分别给付意外伤害医疗保险金。”，就是说，即使对方没有保交强险，驾乘险也是可以理赔的，或者说，对方耍赖，不肯赔，你也可以找自己的保险公司赔偿驾乘险的损失部分。

总结：所以说，综合以上几点，特别是赔偿方式的区别内容，车上人员责任险需要按责任比例赔偿和先扣除交强险的赔偿部分的约定，相比较于驾乘险，车上人员责任险就是渣渣！因此，建议各位车主，不要买车上人员责任险，而是选择适合自己的驾乘险！

四、附加险介绍

 1、附加绝对免赔率特约条款

这个是减费险种，什么是减费险种呢，就是你选择了这个险种，保险费是可以便宜了，但相应的保障也少了。比如，你选择了这个险种，选择的是10%的绝对免赔率，那么你保险费是可以便宜了，但一旦发生事故，你商业险的赔偿就要扣除10%，就是说，只能赔90%，如果事故损失为10000元，那么保险公司只赔9000元。个人建议，车主不要选择这个险种。

2、附加车轮单独损失险

正常情况下，车主投保了车损险后，如果只造成轮胎、钢圈、轮罩三种之一或之二或全部损失，没有车辆其他损失的，这些损失保险公司是不赔的；但如果投保了车轮单独损失险，那么，这些损失就可以正常赔付了。个人认为，对于目前的费改政策，赔付一次影响三年，根据之前文章的介绍，一辆10万左右的车辆，1500-2000左右的损失，向保险公司理赔的意义已经不大。例如，10万左右的车辆，更换轮胎、钢圈、轮罩的费用也接近1500-2000左右，所以，即使真的发生这样的事故，车主也会很纠结到底赔还是不赔；而且，如果真发生了这样的事故，如果车主不理赔，这个附加险的保险费用就相当于白白送给了保险公司。所以，编者认为，这个险种购买的意义不大。

3、附加新增加设备损失险

这个险种其实非常小众化，它的作用其实非常接近车损险，但又有些区别，关键是这个新增加设备安装位置，因为根据事故发生率，前部损失的概率是最高的。所以，如果这个新增加设备是安装在车辆前部表面的，可以考虑购买，否则，编者认为意义不大，特别是安装在车辆内部或或者是后部上方，因为，这些位置受损的概率很低。

4、附加车身划痕损失险

这个险种的性质与附加车轮单独损失险很类似，其理论就是，索赔了算一次理赔次数，造成的NCD系数提升的保费上涨，与理赔金额非常接近，再考虑购买这个险种的保险费，绝对是鸡肋，甚至连鸡肋都不如。同样，编者认为，购买的意义不大，但高档车除外。

5、附加修理期间费用补偿险

这个险种，其实编者之前详细介绍过，也是车主可以赚保险公司钱的唯一一个险种，唯一一个机会。但费改后，这个险种的实用性也丧失了，因为，现在小金额的理赔，车主都不赔了，导致车主获得这个赔偿的概率大大降低，所以，编者认为，购买的意义也不大。

6、附加发动机进水损坏除外特约条款

这个也是减费险种，就是说，车主选择了这个险种，车辆在涉水行驶，水淹时等情况下，造成的发动机损失，保险公司不赔。这个险种，由车主自己决定，因为这个费用不多，且和车辆所在的省份有很大关系。

7、附加车上货物责任险

这个险种是针对货车的，编者重点讲解的是私家车的内容，故不做介绍。

8、附加精神损害抚慰金责任险

这个险种，也在之前的文章介绍过，考虑交强险可以优先赔偿精神损害抚慰金，且一般只有在构成伤残时才有，所以，整体上，这个险种的作用不大，因此，编者认为，购买的意义不大。

9、附加法定节假日限额翻倍险

这个险种，对特定人群的作用非常大，可以详见《2020年车险综合费改后如何最高性价比购买保险险种之三者险介绍》的内容，里面有详细介绍。还有，如果车主喜欢自驾游，或节假日经常外出的车主，强烈建议购买！

10、附加医保外用药责任险

这个险种，类似于2014版本中的“机动车损失保险无法找到第三方特约险”，它的作用是，在造成第三者人伤时，医保外的费用也可以正常理赔，考虑这个附加险的费用，编者建议购买。

11、附加机动车增值服务特约条款

这个险种，完全由车主决定，本质上，就是花钱买服务，其实，编者认为，这个险种不属于保险范畴，它不符合保险的射幸原则。

       总结：对于这11个附加险，只有“附加医保外用药责任险”值得购买，“附加法定节假日限额翻倍险”根据特定人群选择性购买，其他险种，不建议购买，有些附件险完全是送钱给保险公司。最后，需要说明，编者的建议是基于最高性价比和实用性，没有绝对的需要购买或不购买，如果你不差钱，以上11个附加险您可以全部购买！