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社保|户籍地≠工作地,47岁,个人怎么选社保?

  • 2022年08月11日
  • 09:00
  • 来源:公众号许岑cen
  • 作者:
你好,我是许岑cen。

前几天,有位朋友来问她妈妈的社保,涉及的内容还挺多的。
今天就作为范例,来分析一下。

注:文内的测算值,皆为参考。

-太长不看-

· 超过40岁,考虑社保时就不能只看每年的保费,还要想想老年生活:每月的养老金,医保的报销待遇。
· 退休城市、退休险种、退休待遇,由缴费情况和政策规定,共同决定。



基础信息:

玉姨,47岁,张家界桑植县人,现在佛山市工作,需要自己缴纳社保。往年的社保,是这样缴的:


一、退休城市

这些年,国内劳动力的流动性越发大了。离开家乡、去外地工作十分常见。由于社保的退休待遇和参保城市的经济水平息息相关,所以人们更愿意在大城市参保,以期享受更好的退休生活。

那么,在工作地退休的具体条件,是什么呢?


(1)基本养老保险

户籍地≠工作地,按下面的路径确定退休城市:


玉姨在深圳市交社保时刚好过了40岁。因此,即使玉姨退休前在佛山市交职工养老保险,最后的退休城市依然是户籍地


(2)基本医疗保险
目前,只有职工医保可以“退休”:
达到法定退休年龄时,累计缴费年数达到参保城市的规定,退休后可以终身、免费享受职工医保待遇;医保基金还会定期往个人账户里打钱。


换句话说,如果到了退休年龄,但没能交够年数,是没有这个待遇的。


对玉姨来说,在佛山市、张家界市都可以交职工医保。这两座城市的医保退休要求是:

· 佛山市:累计缴费满25年(含视同缴费年限),佛山市实际缴费满10年。
· 张家界市:累计缴费满25年(含视同缴费年限),张家界市实际缴费满10年。


我咨询了一下两座城市的医保热线,都说不能补交。因此,不管玉姨在退休前在哪座城市交职工医保,都不能“医保退休”


二、退休险种

灵活就业人员可以自由选择交职工社保还是居民社保。按哪种社保退休,要看累计缴费年限。


(1)基本养老保险

户籍地≠工作地,按下面的路径确定退休险种:


玉姨今年47岁,有2种缴费方式:


· 以灵活就业人员身份,交职工养老保险
退休年龄是55岁。到那时,玉姨的职工养老保险,累计交了9年,不满15年,但也大于居民养老保险的4年。玉姨可以申请继续缴费,直至交满15年。


玉姨在2019年-2022年交过居民养老保险,个人账户里的钱会转到职工养老保险里。


· 交居民养老保险
退休年龄是60岁。到那时,居民养老保险的累计缴费年限是17年,可以直接办理退休手续,按月领取养老金。


玉姨在2015年交过8个月的职工养老保险,个人账户里的钱会转到居民养老保险里。


(2)基本医疗保险
之前已经分析,玉姨无法按职工医保的身份退休。因此,如果玉姨想在退休后,依然享受医保待遇,需要在老家参加城乡居民医保,每年缴费一次。


三、参保方案和退休待遇

综合前面的分析,玉姨的社保缴费方案有多种。我按险种分类,挨个解释。


(1)基本养老保险
有3种方案:


· 方案一
如果玉姨在佛山市,按最低档次交职工养老保险(暂不考虑未来缴费基数的上涨),每年要交9500元。

到玉姨退休时(55岁,2030年),职工养老保险没交满15年,需要把养老账户转回张家界,继续按月缴费,实际退休年龄是61岁。


职工养老保险的养老金,由2部分构成:
基础养老金,个人养老金。


基础养老金=全省上一年度在岗职工月平均工资×(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限(视同+实际)×1%


个人养老金=个人账户本息额÷计发月数(170)
(暂不考虑延迟退休的影响)


估算来下,玉姨退休后的养老金是1897元/月,6年回本。
(职工养老保险金的计算有些复杂,之后单独写篇文章)


· 方案二

如果玉姨在张家界交职工养老保险,直至满足退休条件,每年要交8650元,退休年龄不变;养老金是1677元/月,6.4年回本。


· 方案三

如果玉姨在张家界交居民养老保险,根据目前的缴费标准,最高档次是每年3000元。


居民养老保险的养老金,同样分为基础养老金、个人养老金。


基础养老金由当地社保局公布,每年会上涨几十元。我没有找到桑植县的数据,以毗邻的慈利县数据估算:
到玉姨退休时(60岁,2035年),基础养老金是263元。


个人养老金,按下面的公式计算:
个人养老金=个人账户总额÷计发月数(139)
(暂未考虑个人账户利率和延迟退休的影响)


最后算出来,大约是292元。


两者合计:555元/月,7.7年回本。


(2)基本医疗保险

也有3种方式:


· 方案一
55岁前,在佛山市交职工医保;55岁后,在老家交居民医保。在不同年龄段,享受不同的医保待遇。

根据佛山市的相关政策,职工医保每年需要缴费2700元。


具体的报销标准,可以看下面这张图:
医保内住院费用至少报销85%;连续缴费3个月,最高报销30万,整体待遇还是不错的。


· 方案二
55岁前,在老家交职工医保;55岁后,在老家交居民医保。

根据张家界市的相关政策,职工医保每年需要缴费2394元。


我没找到张家界职工医保的报销标准,看一下长沙市的:

医保内的住院费用至少报销88%,最高可以报销20万。


· 方案三
每年几百元(2022年是320元),享受居民医保待遇。


我没有找到准确的报销标准,放上湖南省的规定,供玉姨参考。


四、许岑cen说

经过前面的分析和计算,大家应该也看出来,看似简单的社保,还是有些东西的。想要退休待遇好,就要遵循一定的规则,比如:

尽早开始交社保,尽量交高档次的社保,尽交得久一点,尽量交在经济更发达的城市,等等。


不过话又说回来,社保也好,商业保险也好,都是长期契约,持续缴费,才是王道。


还没退休、比较年长的朋友们,早点弄清楚自己的退休城市和可能的退休险种,在能力范围内安排保险方案,就是无愧于任何人的做法了。

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