你好，我是许岑cen。

社保是国家牵头建立的基础福利体系，除了保障作用，还会影响买房、买车、户口等人生大事。前些天有朋友问该怎么选社保，今天就作为范例，来回答一下。

· 职工社保比居民社保的待遇更好，缴费要求也更高。具体如何选择，要根据参保历史、待遇偏好、收入水平，综合考虑。

· 如果预算不多，可以考虑职工社保+低档位，或是居民社保。

小徐，27岁，广州人，目前也在广州工作，是自由职业者。

如果在户籍所在地工作，职工社保、居民社保都有资格参加。

根据广州市的参保要求，小徐可以凭灵活就业人员的身份参保，具体险种有2：

基本养老保险，基本医疗保险（含生育保险）。

两种社保的险种相同，挨个来看。

（1）基本养老保险

参加养老保险，是为了退休后的养老金。

职工养老保险和居民养老保险，养老金的计算方式不同。在现有政策下，如果缴费年限一致，职工养老保险的养老金会比居民养老保险更多。

而且，参保城市的经济水平越发达，这种差距越明显。

（影响养老金的因素比较多，今天先放个结论，改天单独写一篇）

（2）基本医疗保险

职工医保的待遇比居民医保更好，体现在3个方面：

· 报销比例和封顶线更高

虽然不同城市的差距不完全一样，但职工医保的报销比例和报销上限，都比居民医保高。

报销比例和限额越高，看病时需要自己花的钱就越少。

· 有个人账户

目前，只有职工医保有个人账户，相当于医保专用金，可以用在下面这些地方：

1）在定点药店买药

2）在定点医疗机构支付需要自费的医疗费用

3）绑定医保账户后，为家人支付前2项费用

4）在部分城市买惠民保

广州市的穗岁康，就可以用个人账户余额购买。

· 有机会享受终身医保待遇

如果参加职工医保，在退休前缴满规定的年数，就可以终身享受职工医保的报销待遇，退休后不用再缴费。

（广州市在前段时间刚定了新政策，男性需要累计缴费30年，女性25年）

职工社保的待遇比居民社保更好，需要的费用也更高。

（1）基本养老保险

职工养老保险是按月缴费，每月缴纳的金额=缴费基数×缴费比例。

缴费基数以统筹地区上一年度的月平均工资为基础，可以在60%、80%、100%、200%、300%五个档位里选。

在大部分城市，灵活就业人员的缴费比例都是20%，12%进入统筹账户，8%进入个人账户。

居民养老保险是按年缴费，也有多个金额可供选择，交的钱全部进入个人账户；政府还会补贴一些，也进入个人账户。

就广州市来说，职工养老保险以广东省从业人员的月平均工资为100%缴费基数，2021年的数据是7647元。

如果按照60%的最低档缴费，每年需要11011.68元。

居民养老保险有7档金额可选：

360元、600元、900元、1200元、1800元、3600元、4800元。

可以看出，职工养老保险的最低缴费标准，比居民养老保险的最高标准，高了一倍多。

（2）基本医疗保险

同样是职工医保按月缴费、居民医保按年缴费。

根据最新政策，广州市职工医保的缴费基数以12024为100%缴费基数，可以在60%-300%的范围内选择档位，按7%缴纳。其中，5%进入统筹账户，2%进入个人账户。

如果按照60%的最低档位，每年需要3636元。

（1）可以组合搭配吗？

既然职工社保和居民社保都有两个险种，能不能一边选一种呢，比如：

· 职工养老保险+居民医疗保险

· 居民养老保险+职工医疗保险

从理论上来说，是可以的，但任何保险都离不开“实务”二字。

有些城市要求必须参先加职工养老保险，然后才能参加职工医保；有些城市则可以单独参加职工医保。所以，具体情况，还是要问当地社保局。

（2）选好种类后，如何参保呢？

以广州市为例：

我国的社保，其实是一项很年轻的制度，满打满算，也才“36岁”。过去五千多年，都没有成熟的观念、合适的社会形态、足够多的财富，能支撑这样普惠的保障体系。这项制度本身，就是个奇迹。

毕竟，还有很多发展中国家和贫困国家，根本没有社保。

不过，更好的待遇也意味着更高的费用。在当前的能力范围内，选择可以持续承担的社保种类和缴费档次，就是在对自己、对家人负责了。