肾结石，怎么买保险？

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这段时间协助的一位先生，在2年前有过肾结石，及时用药物碎石了，但医疗险还是被除外了。这位先生很不理解：我不都康复了吗，为什么不能正常承保？

今天，我就来和大家说说：肾结石，该怎么买保险？

什么是肾结石

肾结石，是尿液里的晶体物质(如草酸、尿酸、胱氨酸、钙)在肾脏里不正常堆积导致的，多发于男性，可能引起腰痛、血尿等症状。肾结石在国内的发病率已经超过20%，而且有递增的趋势。

肾结石可以通过中药、体外冲击波、微创手术来碎石治疗，但极容易复发。

(这也是医疗险把它除外的原因)

常见核保结论

一种疾病或体况的核保关键点，在于这个情况未来可能带来怎样的风险。对肾结石来说，保险公司通常会关注3类情况：

· 肾功能是否正常

· 结石是单侧还是双侧，是否多发(≥2个)

· 是否伴有其他症状，如肾脏缩小、尿蛋白，尿潜血(血尿)，高血压，尿路梗阻，尿潴留，肾积水，痛风，反复绞痛等

我总结了各个险种对肾结石的常见核保结论，供大家参考：

· 医疗险：治愈超过1年，半年内复查泌尿系统、肾功能、尿常规等均正常，标体承保。部分较宽松的产品仅要求治愈超过半年。若没有治疗，并且没有其他异常，通常除外承保。

· 重疾险：治愈超过半年，并且复查泌尿系统、肾功能、尿常规均正常，标体承保。若没有治疗，单侧肾结石，并且没有其他异常，有机会标体承保；双侧肾结石，并且没有其他异常，可能除外或加费承保。

· 防癌险：通常可以正常承保。

· 寿险：不会特意问询肾结石，只要没有慢性肾脏疾病、肾功能不全等情况，可以正常承保。

· 意外险：通常可以正常承保。

· 年金险：通常可以正常承保。

核保结论举例

我整理了近年重疾险、医疗险对甲状腺结节的核保案例，供大家参考。

许岑cen说

我咨询了泌尿科的医生，医生说年龄、性别、种族都会影响肾结石的形成。在日常生活里，如果有下列习惯，就要小心肾结石了：

· 久坐不动，很少喝水

· 过多食用富含草酸/嘌呤/蛋白质/脂肪的食物

医生还嘱咐说，日常多喝水，不仅可以起到预防作用，还有助于排出微小结石，防止晶体物质进一步堆积。看来，“多喝热水”，对男女生都适用。

我是许岑cen，投资学硕士，前银行人，现保险经纪人。如果你有任何保险问题，可微信搜索：xucen0322，添加我的个人微信，一对一咨询。

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