有了医保，还需要商业医疗险吗？

你好，我是许岑cen。

在和客户沟通的时候，经常会收到这样的提问：
“我有医保，为什么还要考虑商业医疗险？”

相信很多朋友也有类似的疑惑。今天，我就来和大家仔细聊聊。

医保报销有范围

医保的全名叫“基本医疗保险”，是国家建立的基础医疗保障制度，只报销医保目录内的药品、诊疗和服务项目，如果我们在看病时使用了医保目录外的药品、器械、诊疗项目和医疗服务，医保是不会给我们报销的，比如说质子重离子治疗费，急救车费，膳食费等等。

我有位客户今年年初意外受伤，住院手术7天，一共花了22000多，医保只报销了6000多，也就是不到30%。幸好客户有商业保险，报销了剩下的医疗费用。

医保报销有残留

即使我们有医保，去医院看病还是要自己花钱的，具体原因包括以下几个：

· 医保有起付线
以我自己的杭州职工医保为例，门诊的起付线是每年1000元，住院的起付线每年至少300元。也就是说，只有我每年看病花的钱超过这个数值，医保才会给我报销超过的部分。

· 医保有报销比例
对于医保可以报销的部分，我们也得花钱，因为医保不是100%报销的。杭州市职工医保的报销比例已经挺高了，但门诊至少得自费14%，住院至少自费8%。如果住院费用很高，8%也不是个小数目了。

· 医保报销有上限
很多朋友不知道的是，医保不会无限制地给我们报销，是有上限的。我整理了10个城市的医保报销上限，可以看出：职工医保每年只能报销不到60万，居民医保就更低了。

也就是说，如果我们看病花超了，医保在当年就不会再管了。

有些朋友可能觉得，自己住院看病花不了多少钱。我在此说一下我的看法：

首先，现在看病还是挺烧钱的。我有几位客户找我理赔时都在感叹，没想到只是住了几天院，就花掉了万把块。

其次，在医疗通胀和人工费不断提高的双重影响下，未来看病会越来越花钱。

最后，保险的作用就是避免极端情况下，过高的医疗费压垮家庭经济。对很多人来说，几十万现金是可以筹到的，真正困难的是这几十万花完后，还得接着治。既然如此，为什么满足于医保的封顶线呢？

医保报销有定点医院

医保只会报销我们在医保定点医院里发生的费用，这些医院包括下面3类：

· 社区卫生服务机构

· 三级医院

· 其他医院(二级医院)

如果我们不想排队、不想挤，希望有更好的就医体验，在公立医院的特需部、国际部、VIP部，或者是一些昂贵医院看病，是没办法使用医保的。

许岑cen说

医保作为一种社会福利制度，有商业医疗险无法取代的优势，比如：

不问既往症，不必担心续保，职工医保交满规定年限后可以享有终身保障，等等。

但是，医保的施行方针是“广覆盖、保基本、多层次、可持续”，因此保障水平和力度必然不会很高，只能解决医疗方面的“温饱”问题。如果我们希望自己的医疗保障不仅仅停留在温饱线上，还要走向小康、富裕，甚至实现“自由”，就要靠商业医疗保险来实现了。

我是许岑cen，投资学硕士，前银行人，现保险经纪人。如果你有任何保险问题，可微信搜索：xucen0322，添加我的个人微信，一对一咨询。

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