你好，我是许岑cen。

到期保费能返还吗？

唔，我差不多能猜到朋友这么问的原因：如果保险到期了没出事、没用上，就觉得不太得劲，似乎是亏了。

确实有可以返钱的保障类保险，叫两全险，通常是这2项责任：

· 身故保险金：被保人身故，保险公司赔钱

· 满期生存金：被保人在保单到期时生存，保险公司赔钱

如果业务员说重疾险、长期意外险也能返钱，那多半是捆绑销售，两全险是主险，重疾险、长期意外险只是附加险。

听起来似乎不错，没事返保费，出事能理赔，两头都不亏。

其实亏大了。

保险产品和手机、电脑这些东西不一样，保障的目标越清晰、责任越单纯，性价比越高。相反，越是复杂，似乎把什么都保进去的，越要当心有坑。

具体有哪些坑，我来解释一下。

01

保费会贵很多

世上没有白送的午餐，两全险也是要付保费的。我们买这种能返钱的产品，实际上支付了2笔保费。根据我的经验，两全险保费往往比重疾险、意外险更贵。

之前有位小姐姐，30岁时买了一份重疾险。单纯重疾险只要6625元，但加上两全险就要13807元，贵了1倍还多。

大多数人在30岁时可能走到了管理层，但依然是打工人；可能因为成家、有了孩子，生活支出增加，保险预算有限且比较固定。如果冲着“能返钱”入手，每年都要额外付不少费用，可能只有“望险兴叹”。

02

实际收益率非常低

有些朋友觉得，反正这钱将来是要返给我的，就当储蓄了呗。

emmm可以是可以，但99%的两全险，实际收益率真的很低啊。

最近有2位客户让我给整理保单，他俩各买了一份这种能返钱的重疾险，来看看这2款产品的实际收益率：

· A客户：0.56%

· B客户：0.75%

现在银行活期存款的年利率是0.25%左右，一年期存款是1.75%左右。两全险的…也就比活期存款高一点，连一年期存款都没比过。

这两位客户买保单的时间比较早，分别是2016年、2018年，那会儿保险业的预定利率还是4.025%呢。所以从储蓄的角度看，这两款实在是低得让人想哭。

如果有笔钱可以25年、30年都不动，放在增额终身寿险里是更好的选择。

（实际收益率的计算方法，可以戳这篇文章：预定利率≠实际收益率！没弄懂这一点，我劝你别急着买储蓄险...）

03

正经保额不够，保险责任单薄

因为两全险会占挺大一笔保费，很多客户看不懂保单、保险责任，只会考虑最终保费能不能接受，所以买到手的保额通常不够。

我有两位客户说想买重疾险，身边熟人也给他们做了计划，拿来一看重疾保额只有15、25万，根本覆盖不了需求。

（客户还很奇怪，现在保险都贵到这个地步了吗？）

而且和两全险捆绑的重疾险，保险责任通常很少，整体保障很单薄。

目前的主流重疾险都是3层疾病保障，程度由轻到重是轻症、中症、重症；有的产品对特定年龄、特定疾病还能额外赔付。

号称能返钱的重疾险，通常只有一次重症，撑死了再多一次轻症，根本不够看。

04

许岑cen说

前面说了那么多，是想提醒大家不要被“能返钱”的噱头忽悠了，忘了保险的首要功能是保障，不是带来收益。

就好比你在农场里养了一群鸡，保险是圈住鸡的篱笆。虽然不能直接生蛋，但可以保住小鸡们。

· 保障和储蓄是两码事

考虑保障类产品时先看保额够不够、责任全不全，收益不是首要因素

· 专款专用更接近高性价比

既要也要的结果，往往是掉坑而不自知

· 测算真实收益率