你好，我是许岑cen。

8月1日起，3.0%保险时代正式来临。

互联网重疾险作为老卷王，短短10天已经上架了好几款。我这个号是不分析产品的，不过今天被一款网红产品的宣传无语到了，必须写一下。

这句话说的是二次重疾责任。我来解释一下：

对重疾险来说，通常每个病种只能理赔1次，除非有特定疾病多次赔责任，否则不能因为同一病种多次获赔。超级玛丽9号取消了二次重症的病种限制，可以赔付120%保额，确实是个少见的特点。

在我见过的产品里，另一个能做到的就是超级玛丽8号，7月底刚下架。

因此，有些业务员大肆宣传这个优点；有些朋友看到后觉得捡到宝了，立马进链接下单。

3. 如果是同一疾病，第二次确诊时不能是首次的持续状态，得是新发、转移或扩散。

说明：超级玛丽9号要求首次重疾在60岁后的首个保单周年日前确诊，此处做了简化描述。

光看文字，大家可能没什么感觉，我挨个解释下：

虽然现在重大疾病的发病人群在年轻化，但高发年龄还是在60岁后。

以男性为例：根据保监会公布的数据，发生重大疾病的概率在62岁突破2.0%，往后不断升高。在53岁前患病的概率低于1.0%。

老王身体一直比较硬朗，68岁时因为胃癌首次确诊重大疾病(恶性肿瘤-重度)。由于老王确诊时超过60岁了，不管之后什么情况，都没有二次重疾保障了。

有测评号说，这项保障确实被阉割了，但人们买重疾险，最担心的不就是在年轻时生病，家里经济垮掉吗？所以60岁的时间限制影响不大，阉割过的责任还能降低保费。

担心年轻时生病，年迈时就无所谓了？

重疾险，是在我们生病后用于康养的。当我们上了年纪，身体素质变差，对康复、护理的要求只会更高。

但对大部分人来说，60岁退休后不会比在职时更有钱。

虽说人们的养老意识在不断增强，但很多朋友在这方面依旧只有社会养老保险。我之前为一位湖北朋友算过，他60岁退休后每月能拿8854.41元。

听起来很高，但他在职时的工资是15285元。也就是说，社保给他的养老金只有在职工资的57.9%，连及格线(60%)都没到！

社会养老保险的特点是缴费时间越长、养老金越多。这位朋友因为工作性质比较特殊，退休时累计缴费年限能有39年！

就算考虑延迟退休的影响，有多少人的累计缴费年限能比得过这位？

所以，如果确诊了二次重疾又没法赔、光靠社保养老金，康复过程肯定会比较辛苦。

· 分组重疾险：间隔180天

在其他情况相同的前提下，要求的间隔期越短，能得到理赔的概率就越大。和这些主流产品相比，超级玛丽9号要求的“3年”就显得太长了。

老王在59岁时因为肾癌首次确诊重大疾病(恶性肿瘤-重度)。因为病程发展较快，在61岁时接受了右肾移植手术，确诊了第二次重大疾病(重大器官移植术或造血干细胞移植术)。但因为两次疾病的确诊日只隔了2年，因此老王没法获赔第二次重大疾病保险金。

说明：超级玛丽9号的重大疾病没有三同条款限制。

超级玛丽9号的二次重疾责任被夸得最厉害的，就是能对同种重疾二次理赔。

确实能，但除了满足前两条时间限制，二次重疾还得是前次疾病的非持续状态。

老王58岁时因为脑血管出血，获赔了首次重大疾病保险金(严重脑中风后遗症)。3年后老王的病情没有好转，但因为护理得当，也没有发生新的脑血管病变。

(老王实惨)

事实上，超级玛丽9号的二次重症并不好赔，理赔条件称得上“严格”。

关心重疾理赔次数的朋友，建议选择传统的多次赔付型产品，没有这么严格的时间要求。

我们买重疾险，最终是为了在生病时能顺利理赔，当然是限制越少，越省心。

心心念念同种重疾重复赔的朋友，也有路：

· 选择对特定疾病可以多次理赔的产品

很多产品都对3种主要重疾有重复赔责任：恶性肿瘤-重度，较重急性心肌梗死，严重脑中风后遗症

· 选择在特定时间段可以额外赔的产品

对同种重疾重复赔，说白了就是理赔比例更高，到手的保险金更多。

有些产品对65岁后发生的重疾能一次赔200%保额，虽说比超级玛丽9号宣传的少20%，但不用等3年间隔期，也没有任何附加条件，出险就赔。这份干脆直接，绝对更值得。

许岑cen说：今天写这篇文章，不是全面打击超级玛丽9号，它有很多优点，比如：

· 高发病种没有大瑕疵

· 60岁前确诊首次重疾可以赔180%保额