前段时间聊了健康告知，今天来说说核保。

简单来说，就是保险公司对我们(被保人)告知的身体情况进行审核，决定是否承保，以及以怎样的条件承保。

有6种，分别是：

1. 标体

是最好的承保结论，被保人可以正常投保，按产品的正常费率，享受100%的保障范围。

· 触及健康告知，但保险公司核保后，认为没有问题，可以接受

2. 加费

被保人可以投保，但相对于产品的正常费率，要多交一些保费。

· 乙肝小三阳

3. 除外

被保人可以投保，但对某些疾病导致的保险事故不予理赔。

比如乳腺结节3级，医疗险通常除外乳腺疾病，重疾险通常除外乳腺恶性肿瘤(包括恶性肿瘤-重度、原位癌)。

4. 限额

被保人可以投保，但保险公司认为风险稍大，不能按客户要求的保额承保，所以把保额降低了一些。在降低后的保额范围内，可以承保。

这种情况通常出现在重疾险、定期寿险里。

5. 延期

被保人本次不能投保。保险公司认为被保人存在一定的风险，但当下无法判断风险到底有多大，因此让被保人过段时间再来，到时候会重新审核身体情况。

2种：智能核保，人工核保。

保险公司出具核保问卷，我们可以根据自己的情况点选回答，问卷会根据我们的回答快速反馈出承保结论。

这种方式的好处是简单快速，我们可以很快知道能不能投保这款产品，承保结论是怎样的。

2）有些体况触发了产品的健康告知，但没有相关的核保路径。这说明产品不支持带有这些体况的朋友投保，得换为人工核保，或是更换产品。

再补充一个我自己的感受：保险公司为了控制经营风险，智能核保的核保尺度越发严格了。

保险公司出具一份问题清单，我们挨个回答，递交给核保员审核，由核保员给出承保结论。

3）心仪产品不支持智能核保，必须人工核保。

因为核保的是人，比较有温度。如果对核保结论不满意，有一定的沟通空间。

为什么这么说呢，因为在核保结论下来之前，即使是经手过很多案件的业务员，也不能拍着胸脯保证“这个体况一定能标体承保”，最终都得以核保结论为准。

医疗险＞重疾险＞寿险＞意外险≈年金险

背后的原因，可能是保险公司背后的再保险公司核保尺度不同，可能是核保员的经验不同，也可能和保险公司当时的偿付能力、经营状况有关，因素很多，且难以探究。

对身体已经有异常的保险消费者来说，最重要的其实不是产品，而是得到对自己最有利的核保结论。

· 遇到比较严格，或是明显不合理的核保结论，可以和核保员沟通，为客户争取更好的承保条件