保险行业资源门户网站

  1. 首页
  2. 专栏
  3. 许岑cen
  4. 正文

乙肝病毒携带,怎么买保险?

  • 2023年09月18日
  • 21:50
  • 来源:公众号许岑cen
  • 作者:
你好,我是许岑cen。
今年7月份,有位先生想要安排保险。我一看体检单:乙肝病毒携带。
今天,我来和大家聊聊:乙肝病毒携带,该怎么买保险?

01

什么是乙肝病毒携带

乙型肝炎(viral hepatitis type B),又称血清性肝炎,乙型病毒性肝炎,是由乙型肝炎病毒引起的传染病,以肝脏病变为主,患者可能出现食欲减退、恶心、上腹部不适、肝区痛、乏力等症状。部分患者可有黄疸发热、肝大,同时伴有肝功能损害。有些患者的疾病会慢性化,甚至发展成肝硬化,少数可发展为肝癌。

乙型肝炎主要通过血液和体液传播,因此最主要的传播方式是医源性感染和母婴传播。90年代前,我国没有使用一次性注射器,接种、献血等环节不够严格;再加上以前没有母婴阻断技术,导致乙肝在国内广泛流行。根据相关资料,国内肝炎检测阳性患者已达1.89亿人,而乙肝病毒携带者将近4亿。

乙肝病毒携带者的乙型肝炎表面抗原呈阳性,但没有肝炎的症状和体征,各项肝功能检查也都正常。这类患者可以正常工作,但应定期检查、随访观察,必要时进行肝穿刺活检,以便确诊和治疗。

02
常见核保结论
一种疾病或体况的核保关键点,在于这个情况未来可能带来怎样的风险。对乙肝病毒携带来说,保险公司通常会关注下面 5 类情况:

· 是否正在接受治疗

· 肝功能是否正常,肝脏/腹部B超等影像学检查是否正常

· 是否有不适症状,如乏力、畏食、恶心、腹胀、肝区疼痛、蜘蛛痣、肝掌、肝脾肿大

· 是否伴有其他疾病,如重度脂肪肝、酒精肝、肝纤维化、肝硬化、肝功能衰竭、丙型肝炎、丁型肝炎或药物性肝炎等

· 是否伴有其他肝胆异常,如肝囊肿、肝血管瘤、肝胆结石、胆囊息肉等
我总结了各个险种对乙肝病毒携带常见核保结论,供大家参考:
· 医疗险:未接受治疗的,没有不适症状,不伴有其他疾病或异常,肝功能检查都正常,通常除外承保。接受治疗的,已治疗结束超过半年,没有不适症状,复查肝功能及腹部B超均正常,且乙肝表面抗原阴性、乙肝表面抗体阳性,有机会标体承保。
· 重疾险:近半年内肝脏/腹部超声检查正常,肝功能正常,乙肝e抗原/乙肝病毒DNA检查/AFP检查均正常,不伴有其他肝脏疾病或异常,通常标体承保。其他情况,有机会加费或除外承保。
· 防癌险:同重疾险。
· 寿险:近半年肝脏/腹部影像学检查正常,肝功能正常,标体承保。其他情况,有机会加费承保。
· 意外险:通常标体承保。

· 年金险:通常标体承保。

03
核保结论举例

我整理了近年重疾险、医疗险对乙肝病毒携带的核保案例,供大家参考。

04
许岑cen
文章开头的那位先生,今年3月份刚做过肝脏方面的检查,各项指标都是正常的,顺利安排了期望的险种。虽然医疗险除外了肝脏疾病,但也在预期的接受范围内。
肝脏是人体的“清道夫”,晚上(11点至次日2点)是肝脏对机体发挥新陈代谢、解毒等功能的黄金时间。因此乙肝病毒携带者需要保证充足的睡眠,少熬夜。
如果实在避免不了,平时要多吃点富含维生素(新鲜果蔬)和蛋白质的食物,注意补充微生态活菌和微量元素,弥补肝细胞的再生和修复。

说明:微量元素含锌、锰、硒、钙、磷、铁。富含这些元素的食物包括酸奶、海藻、牡蛎、香菇、芝麻、大枣、杞子等。