你好，我是许岑cen。

这两天看到有业务员借着福岛核污水的事鼓吹香港保险，说大陆保险没香港保险人性化。我看了一下，主要依据是这么两个：

2. 香港保险可以给还未出生的孩子投保，并且保障先天性疾病

要是因为日本核污水就说香港保险更好，那可就太捧杀了。怎么着，业务员身而为人，欺负大陆产品不会说话呗？

但这条免责条款的意思是，核事故是人们身故或疾病的直接因素，前者对后者有强烈的因果关系，而且需要专业机构出具的病理报告证明。

大陆的健康险产品会把先天性疾病列为免责事项，一方面是因为风险不好把控，另一方面是为了防止恶意骗保。

比如艾森门格综合征，骨生长不全，脊柱裂等。

比如小儿腹股沟疝气，包皮过长、包茎，颅咽管癌等。

这种情况一案一议，以后有案例了再详细解释。

上面2点是对鼓吹香港保险的反驳。除了这个，香港保险本身还有2个隐患，是很多业务员不会跟客户提及的：

如果客户买了一份长期香港险保单，保险公司有权在缴费期内提高保费，不像大陆保单这样固定不变。

这种调整不是自然费率变动，而是香港保险公司根据自身情况进行的调整，比如理赔成本上升、投资差了、退保多了、经营成本上升了，都有可能调高保费。

有位客户买了香港保单，首年保费是1.4万元，第四年保费就成了2.4万元。香港保险公司每年以“抗通胀”的原因私自提高了保费，没有经过投保人同意，也没告知，就这么直接扣费了。

如果香港保险公司因为投资失误或理赔过多，没法偿还欠下的债务，客户的已有保单和现金价值都会受影响，最严重的可能双双清零。

反观大陆这边，根据我国《保险法》，如果保险公司宣告破产，已经承保的保单会由其他保险公司接管，继续履行保险义务，投保人的现金价值也都在。

香港保险公司的这2招，属实是拿客户的钱保障自己的利益。客户除了承担保险事故发生的风险，还要承担保费涨价的风险、香港保险公司的偿债风险。

虽然香港保险的免责条款里没有核事故和先天性疾病，也不能因此说它比大陆保险好。

· 香港保险公司权力太大，客户不仅要承担发生保险事故的风险，还要承担香港保险公司的产品经营风险、公司经营风险，闹不好还会失去保单

凡事用日本核污水的事儿说香港保险更好的，要么是根本不懂保险条款，要么是利用自己的信息差隐瞒客户。