10月16日，相互保在支付宝页面上横空出世，因支付宝用户众多，一经推出就引来无数关注。

10月19日，支付宝高调宣布相互保C位出道！

如此高调的出道引来了各路“大神”的争先赞誉，什么区块链、大数据、黑科技，相互保一夜之间俨然成为了正义的使者、幸福的化身，人人争相与相互保发生一毛钱的关系，好像不发生点什么都对不起这划时代的出道。截至10月23日21时，相互保用户已突破925万人！

随着全面狂欢赞誉相互保的同时，大家真正了解相互保吗？

对不起，小编今天不想吹相互保，只想介绍几个相互保的“坑”，让大家知道一个真正的相互保。（本文略长，但一定值得一读！）

坑一：价格其实不便宜

之所以能一出道即巅峰，相互保承诺的救助一人不超过一毛钱是立下了汗马功劳的。

首先解释一个误区，可能很多人还会认为每次扣钱就扣一毛钱，其实并非如此，是救助一个人扣一毛钱，如果一个月救助了10个人那就是1块钱。所以，最终每月14日和28日两个的分摊日要扣多少钱要根据当期救助的人数来计算，那计算下来一年要扣多少钱？

先来看下相互保精算师给的测算：

哇，是不是很合算？其实事情远没有这么美好。

我们再来看个另外的算法：

大家看到了吗？是655元！

这个是知名自媒体博主Dr大萌萌给的测算，相对来说，我更倾向于大萌萌的算法，因为这个算法考虑了参与者的年龄、性别、重疾发生率等等各种情形，有理有据，而相互保精算师的测算没有给出任何推演过程。

那好，可能有人马上跳出来说，655元也比你一般的重疾险便宜多了！

乍一看，好像确实这样，但其实呢？

我们来算笔账：一个0岁的孩子加入相互保一直到59岁，要付出655*59=38645元，那我们再来看下如果是国寿福优享版（为啥是优享版国寿福呢？因为保障100重重疾+30种轻症，只交19年，完全可以正面刚赢相互保的99种重疾+肿瘤）保障30万是多少钱呢？要花费1200*19=22800元，看到没有，只需要22800元！

聪明的你一定发现了，小编你为啥只计算了重大疾病的保费，没有计算终身寿险的保费？

各位亲，相互保只保重疾不保身故的（关于保障责任下面会细说）。那更更聪明的你可能又会问，小编你为啥拿0岁最低保费的来计算，你来个30岁的，好，那我们就来个30岁的！

一个30岁的男性加入相互保一直到59岁，要付出655*29=18995元，而购买国寿福优享版呢？要花费2310*19=43890元。

哈哈哈哈哈，你一定在想，43890元比19650元可是贵了不少了哦。但是，不要忘记，相互保只保障到59周岁，而国寿福优享版可是保障终生的哦！

还有一点，在40-59岁之间，相互保的保额只有10万！10万！10万！而国寿福优享版一直保证有30万的保障，熟好熟坏，相信明眼人一眼就看出来了。

60岁以上的人群是重疾的最高发人群，而相互保根本就对这部分人群理都不理！！

最悲哀的不是相互保不理你了，而是等你60岁之后忽然发现相互保不理你了而你去买健康险也买不到了！！！那可是真的只能裸奔了。

最后，还想说一点，据小编这么多年的从业经验来说，事情可能远没有我们测算的这么美好。

为啥？因为我们测算的是全年龄段，而如果从人性的角度考虑，人人都知道重疾的年纪越大发生的概率越大，20岁的人肯定没有很好的观念去也没有那么急迫去给自己做好保障。

所以，最终真正愿意留在相互保里面的多是30-40岁（因为40岁前保障30万，利益最大化），50-60岁（60岁前保障10万，利益最大化）的成员。这样，实际出现理赔的情况就会比大数据的测算高的多。

这是不是小编主观猜测？还真不是！这要先说下另外一个平台——康爱公社。

可能很多人不知道这个平台，康爱公社的前身是互助公社，是国内第一个互助平台，至今已上线运营7年5个月，目前已经有用户177万（小编曾经也是其成员之一），最开始的时候是每月扣一次费用，每次扣个几块钱，但是随着后来不断升级，康爱公社成立了众多分社，各个分社（比如重疾、意外、身故），每月扣费两次，并且扣的金额越来越多，这是我之前扣费的记录，可供参考。

这样算下来，每月要扣几十块，我滴乖乖，这个理赔概率明显大幅偏离了正常的重疾发生概率，只能说明留在康爱公社的人是重疾发生概率高的，并且因为没有专门的核保和理赔查勘人员，极有可能出现逆选择或者带病投保的情况。

这样无疑对参加的社员是不公平的。于是乎，果断退出。窃以为这也是运营7年多用户始终停留在177万的原因。那相互保会不会也出现这种情况，我只能说极大概率，虽然目前用户在疯涨，但是真正开始扣钱履行义务之后一定会有很多人退出。

坑二：保障其实不充足

下面详细讲讲保障，这个也是要重点强调的，相互保是一款裸重疾，啥意思？

就是只保规定的99种重疾+癌症，对于轻症、身故、豁免，以及可以附加的意外、住院医疗，统统没有！

你可能觉得有重疾就够了，干嘛要其他责任？

那就大错特错了，保险就像一个防弹衣，重疾险固然重要，防护住了躯干部位，那手脚呢？头呢？康爱公社为什么要拓展如此多的分社，就是因为看到了保障的不全面，裸重疾对任何一个人来说都是决然不够的，那怎么办？只能凉拌！相互保才不管你！

坑三：后续根本没保证

黄奇帆曾经说过“金融的本质，是信用、杠杆、风险”，信用，是金融的基础。

保险，作为重要的金融工具，之所以能有人买，全靠信用，靠保险公司的信用，靠销售人员的信用。

因为保险保的是人的身家性命、保的是财产安全无虞，是有保险合同作为直接依据的（具体到保险合同的有关内容，有想了解的同学可以戳这里），只要购买了重疾险，只要出现符合理赔条件的风险，是一定能理赔的“刚性兑付”，那相互保呢？对不起，很随意！很可能出现你只交钱没有保障的情况。

首先，在加入时，你要同意：本人退出相互保，则本人申请加入的其他人将一并退出，其保障也将因此终止。退出相互保后再次加入需要重新计算等待期。

也就是说一人退，其申请加入的其他人（比如自己的未成年子女）将全部退出，如果其子女要进入必须要经过90天等待期！

另外，在机制终止上写的明明白白，人数太少和政策及不可抗力原因，随时可以终止。天哪，这才是老大啊，想玩就玩，不想玩我就停，那兢兢业业在里面扣钱的人，是不是会被玩死？

对不起，玩的就是你！

还有一个需要稍微介绍一下的就是隐私的泄露，前文说到相互保是没有专门的核保的理赔队伍，要做理赔查勘的时候，主要依托第三方机构，而为了证明理赔的情况都是真实存在的和降低逆选择的风险，所有的拟赔付案件都是要公示的。

一般情况下，患重疾之后是不希望其他不相干的人知道的，可以一旦公示，就相当于昭告全天下XXX患了XX重疾了，对于患者及其家属而言，是要承担很大的心里压力的。话又说话来，相互保的这种模式，不公示又没办法运营，确实是让人无比纠结。

看到这里，不知道您有何感想。不吹不黑，相互保的出现，对于人们关注重疾风险是有积极作用的，对于探索新模式是有一定意义的，但是相互保一定不能代替重疾险！

一来其保额确实不够（30万和10万），不能满足绝大多数人的五年存活率需要的至少5年年收入的重疾储备，二来对于60岁之后毫无保障这点来说，太为致命。