纵观这些年抨击保险业的主要论点，“理赔难”应该是出现频率最多的。

如果看数据，2023年，各家保险公司获赔率均超过98%，绝大数公司获赔率超过99%。

保险公司，存在的根基，或者说存在的意义，就是出险的时候及时理赔。要不，买保险干啥，找不痛快吗...

所以，各家公司，在理赔上，那是相当卷。卷时效、卷体验、卷便捷，都把理赔作为争夺客户的重要一环。

这种卷，喜闻乐见。

目前来看，小额理赔，基本秒到账。这个，我有发言权。5年前，娃因为肺炎住院，出院理赔时，在线上传了相关证明材料，一个小时内，理赔款到账。

看到这里，肯定有人会说，你又在吹保险，要都这么简单，为啥大家还觉得“理赔难”？还有人甚至说，为啥我当时理赔费了老鼻子事？

要说“理赔难”，咱还有发言权。349天前（就是这么精准），我被一个机动车撞伤了。对方是一“滴滴”司机，保险报案后，对方保险公司查勘员跟我们一起去了交警大队处理，因为伤的不严重，没必要耽误人家司机赚钱，就留了对方查勘员电话及微信，自行前往医院检查。

检查完发现肋骨骨折，跟查勘员微信联系，他说你先正常治疗，等治疗结束再一起理赔。

三个月后，治疗结束，再次联系查勘员，问需要提交什么材料理赔。一开始，还微信回一下，后来干脆微信不回、电话不接，跟我玩起了“失踪”，前前后后拖拉了快两个月。

好家伙，咱是干啥的，这还找上门来了。。

既然你拖拉，那就找个管得了你的管一下。

于是乎，咱一个电话，就投诉到了监管。当天，对方保险公司就给我打了电话，并马上加了我的微信，罗列了需要提交的材料。我把材料发给对方，一周之内，理赔款到账。

你说这理赔难不难，确实有点难。我要不打监管电话，还拖着呢。

如果是一个不懂保险，更不懂保险法的普通人，碰到这种情况，你猜会怎么着？那一定是去到处咨询别人怎么办，顺便到处宣泄“保险理赔难”。

说实话，保险公司绝不希望被人吐槽“理赔难”，但现实中，可能会存在销售误导、理赔人员拖拉等各种人为因素，导致实际理赔过程，体验感不佳，甚至很差。

那这种情况怎么办？

《保险法》第23条，对理赔时效做出了明确规定：保险公司在收到理赔申请后，应当及时作出核定，情形复杂的，要在30天内做出核定。关于这30天，还通过司法解释进行了进一步明确。

咱在之前的保险法注释解读系列文章中，做了详细解读，大家可以点击阅读：核定理赔时限30天，是保险公司的紧箍咒，拖延理赔是不可能的

虽然保险法规定了30天的核定时效，但保险公司如果就是怠于理赔、定损，并因为怠于理赔、定损，造成了被保险人的损失，应该怎么办？

人民法院案例库中的这个案例，给出了答案。入库编号：2023-08-2-333-001

某选煤工程技术公司在A保险公司为其运输的货车投保了交强险和商业险。后由该选煤公司驾驶员驾驶该车辆发生交通事故，交警大队认定驾驶员承担事故全部责任。事故发生后，选煤公司多次督促A保险公司对事故车辆进行定损，但A公司拖延定损，直至58天后才定损。

因定损拖延，带来车辆维修时间延后，导致该选煤公司车辆停运32天，经司法鉴定，该车辆停运每日损失为790元。

选煤公司要求A保险公司承担停运损失，A保险公司拒绝，认为保险合同中压根就没有赔偿停运损失的约定，你说赔就赔啊。于是，闹上法庭。

判决文书中，法院说理非常经典，咱先原文引用，再简要解读，大家尽量读原文，实在不爱读，就读我红色字体的简化版。

法院认为：

1、最大诚信原则是《中华人民共和国保险法》的核心原则,其“最大”不是指其效力位阶最高,而是在保险合同当事人与关系人的义务方面,其要求比其他民商法的更为严格。最大诚信原则通过一系列规则发挥规范作用,保险公司的及时理赔义务就是其中之一。及时理赔义务通过及时核定(含定损)、及时赔付等规范加以约束。商业保险合同中保险公司的义务,既源自保险合同约定(约定义务),亦源自法定义务。鉴于财产损失险规范体现被保险人中心主义,为了防止保险公司滥用格式条款,“淡化”其及时理赔义务,从而侵犯被保险人利益,我国《中华人民共和国保险法》第二十三条规定了保险公司最长的法定核定期间(30日,扣除保险给付请求权人补充提供有关证明和资料的期间)、核定结果通知义务、支付保险金的最长期间、违反该义务的法定责任(除支付保险金外,应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失)。为了进一步规范保险公司的理赔义务,保护被保险人权利,《中华人民共和国保险法》第二十五条规定了保险公司的“先予支付”义务。

简化版：保险公司及时理赔，是最大诚信原则要求之一。并且，保险法第23条作出了最长30天核定日期的规定，你保险公司就应该及时理赔，拖延理赔，有错在先。

2、根据保险业惯例,财产损失险的承保范围不包括保险标的因保险事故引发的间接损失,例如本案中被保险机动车因正常维修而产生的停运损失。本案法院裁判支持被保险人关于保险标的间接损失的诉求,是基于保险公司违反了《中华人民共和国保险法》关于核定义务期间、核定结果通知义务、支付保险金义务期间的规定。为了防止保险事故的性质、原因和损失程度等无法查明,所以在保险公司核定前,被保险人不敢轻易将车辆送去维修。虽然从理论上,被保险人为了防止损失扩大,可以主动采取证据保全措施(即涉及保险事故的性质、原因与损失程度等),但实践操作难度很大,而且由此产生的成本是否获得保险公司足额赔付,被保险人也不能确定。此外,因保险公司没有及时支付保险金,导致保险标的被修理公司留置,留置期间产生的损失,依据《中华人民共和国保险法》第二十三条之规定,也应由保险公司承担。

简化版：虽然根据行业惯例，间接损失不在理赔范围之内，但是因为保险公司违反保险法规定，实际上导致了被保险人停运损失，应该赔偿。

最终，一审、二审法院均支持了选煤公司的诉请，判决A保险公司承担停运损失。

你看，如果保险公司拖延定损和理赔，因此造成的间接损失，也要负担，既然如此，保险公司还会拖延吗？

好了，今天就到这里。