9月20日，国家金融监督管理总局颁布了《保险销售行为管理办法》（以下简称《办法》）。

这么重要的文件，洒家肯定是第一时间就认真研读的。

但是看完之后觉得已经极为详细、明确了，就没第一时间跟进解读。

但是，后台陆陆续续好多小伙伴留言要求解读。

转念一想，也确实需要解读下。毕竟，这可是一份8200字的文件啊。

加之，作为规范性文件，难免晦涩一些，大家不爱看，也是正常。

就算我一个搞法律的，要完整读一遍，也是硬着头皮读。毕竟，这玩意哪里有看短视频开心。

好了，话不多少，我分三个方面简单对《文件》做个解读。

一、《办法》的性质

在国家金融监督管理总局的网页上，国家金融监督管理总局规章大大的红字屹立于整个文件的上方。

直接告诉大家，这个文件，属于部门规章。

规章，是行政性法律规范文件，是对保险从业人员具有行政约束力和道德行为准则的规范性文书。在法院审理案件时可以作为判决参照。

所以说，对于保险人来说，这是个相当重要的文件。

值得大家认真学习、研读。

二、《办法》出台背景

为啥出台《办法》，我个人认为是监管爸爸对保险行业不满太久了，用这样一个规范性文件好好规整下。

《办法》第一条，就是“为保护投保人、被保险人、受益人的合法权益，规范保险销售行为，统一保险销售行为监管要求...制定本办法”。

写得够明白了吧。

不止如此。

金融监管总局在《办法》答记者问上，是这样讲的：保险销售行为直接影响保险消费者权益，近年来监管部门收到了大量因保险销售不规范导致的纠纷投诉。

通过《办法》，明确谁能销售保险产品、怎么销售保险产品、保险机构和保险消费者在保险销售过程中各自要履行哪些义务，从前端对保险销售行为进行全面规范，实现源头治理，更好维护保险消费者合法权益。

说得直白点，就是原来保险销售行为不够规范，导致了大量的投诉，侵害了保险消费者的合法权益。所以，出台《办法》，规范销售各环节的行为，来维护保险消费者的合法权益。

所以，《办法》可以看作是保险行业的《消费者权益保护法》。

希望，也相信，《办法》的出台，将更好地提升保险从业人员的专业能力和职业素养，规范销售行为，最终让每一个保险消费者满意，让保险行业更好地发展。

三、主要内容解读

《办法》共6章50条，分别为总则、保险销售前行为管理、保险销售中行为管理、保险销售后行为管理、监督管理、附则。

重点，就是已经标红加粗的销售前、中、后行为管理，咱今天就重点对此做解读。

1.跨区域展业遭禁止

《办法》第11条明确禁止跨区域展业。目前很多平台公司，甚至是机构少的中小公司，在《办法》实施后会受到不小打击。

没机构就意味着不能展业销售，为了节约成本大量裁撤机构的公司，看到这条不知是何感想。

不过这对保险消费者来说，可是不小的利好。有机构就意味着在本地“找得到人”，对于纯服务行业的保险业来说，卖的可不就是服务嘛，连人都找不到，这服务能好到哪里去？

这个时候，机构网点多的国寿、平安等大公司，估计已抑制不住上扬的嘴角。

大者越大，强者恒强。

2.产品分级人员分级有了依据

《办法》第15、16条对保险产品分级、销售人员销售能力分级进行了规定，对应等级的销售人员销售对应等级的保险产品是未来趋势。

但是，《办法》并非给出明确的分级标准，要等到行业自律组织出台具体规定，估计短期内无法实施。

三、禁止虚假宣传踩踏竞争对手

自从短视频火起来后，各路“妖魔鬼怪”争相登台，什么“一元购”、“免费送”，都是套路满满，线下没上过当的广大年轻一代，跑到线上结结实实的体验了下保险的“坑”。

《 办法》第17条，做出明确规定，不允许隐瞒限制条件，不得夸大宣传，不得偷换概念、不当类比。

同时，还规定不得以捏造、散布虚假事实等手段恶意诋毁竞争对手。贬低别家公司抬高自家公司这种纯内耗行为，看看以后谁还敢干，等着被收拾吧。

四、保险销售人员不能随意发布保险销售宣传信息

《办法》第18条，明确了保险销售人员必须经过授权才能发布保险销售宣传信息。

这点一定要注意，以后朋友圈可不是法外之地了，要发布信息之前先要经过公司审核和授权，不管自己多有才，写了多少的段子，只要是有关保险销售的宣传信息，自己乐呵乐呵就好了，发出去可就是“呈堂证供”，你懂的。

五、“炒停”有了规范

之前，对于“炒停”这个事，监管绝对是从严处理。导致各家保险公司真的停售都不敢宣传，偷偷摸摸，像搞地下工作。

《办法》第19条对此进行了明确规定，以后要停售某一产品，只要先公告，然后按照公告时间正常停售就可以，只要不是假停售。

看来，以后停售可以不用“偷着”停了。

六、买保险可能要先测评

目前，只要保险公司在售的产品，作为消费者，想买就买，随便买。

但是，未来可能只能购买适合自己保险需求、风险特征、保费承受能力的产品了。

《办法》第21、22条对了解客户需求和提示风险要求做出了说明。看来，以后买基金、买股票要做的测评，在买保险之前也要做了。

我好奇的是，激进型客户，可没有保险产品对接啊。

七、“双录”或将成为必做动作

《办法》第31条，对保险销售行为可回溯管理进行了明确规定，对录音、录像、销售页面管理和操作轨迹记录进行明确。

此举确实会更好地避免销售误导，但是，也会大大影响买保险的体验感。要买个保险，真的不容易。

八、打击代理黑产有了监管依据

《办法》第39条，明确规定：“任何机构、组织或者个人不得违法违规开展保险退保业务推介、咨询、代办等活动，诱导投保人退保，扰乱保险市场秩序。”

目前，全国各地都开展了退保黑产的专项打击，希望通过持续整治，能有效遏制退保黑产的嚣张气焰。

好了，今天对《办法》的简单解读就到这里。

《办法》的出台，让我们看到了监管对规范保险销售行为的决心，和对保险消费者保护的良苦用心。

乌云散去，天朗气清。保险业一定会迎来蓬勃发展的新时代，一定会。