有一家中型财险公司的人早早就放假了，或者上班摸个鱼打个卡，因为这一个月他们只能做一个星期的业务，原因是限速了。行业要求了各公司的增速、保费目标等等，这个月他们的几批团车续保进来，基本上就把额度做满了。

当地三大家的车险占比高峰的时候占了92%，剩下几十家公司就在卷那8%的份额，现在也根本不用卷，因为份额都划差不多了。

公司也不打算再招人了，至少车险是这样，甚至是传出消息要减薪、要优化。公司不太想做市场化的业务，业务分析的形式有时都不走了，反正如果额度不够就新车市场投入一点就行了，其他转保业务都不太考虑。

优质业务的转保谈何容易，大公司的续保率已经很高了，要抢他们的优质转保，简直是虎口夺食。

公司一思考，行业就发笑。

有一个小型公司的机构负责人被行业“约谈”了，理由是因为上个月他治下的机构的非营业客车的自主系数均值低于行业的“自律”要求，而且偏离值较大。

一开始他是对车险二次综改报以较大期望的，毕竟公司的机构少、人员少，运营成本只有5个点不到，如果增加一些优质业务进来，在成本可控的情况下，运营成本的杠杆发挥作用，整体成本可控。

于是他研究了当地市场，对于某一类群体的业务重点突破，这也符合行业“扩大保险公司经营自主权”的精神，于是他将这类业务的自主系数向下调整了一些，效果不错，总公司精算部门认为这个预估的终极赔付率可控。这样他可以完成“腾笼换鸟”，置换些业务。

加上行业对市场秩序的管控，获取费用相比五月前下跌了二十个百分点。市场的影响力慢慢大起来了，结果被“约谈”了。

“约谈”他的是一个行业领导，是以前某大公司退休的，对方说你这个均值太低了，不能这么做。他说我本来就是业务量不大，其他的过户车什么的占比极小，我就是细分市场，想做大这部分业务的。

不行，你这是扰乱了市场秩序。对方托了托镜框说。

“均值”指的是该单位一段时间内对某一类性质车子的使用均值的平均值，也就是不论你是如何差异化经营的，但是你必须要做到平均值不能低于这个数。

他目前面临的情况是，要么提高自主系数高的业务占比，要么提高目前目标业务的自主系数。

提高自主系数高的业务占比，就是要看行业的相对优势，比如过户车，他是吃过亏的，想置换出来的也是这些业务，那是不能碰的。其他的旧的非营业客车一样，没有大数据的分析和精准定价，体量不大的情况下，品质很难有保证。

所以，答案已经出来了，就是只能提高目标业务的自主系数。于是他的业务平台大量下降，只能眼睁睁地看大公司在优质业务上拿更低的自主系数去抢业务，因为大公司的腾挪空间极大。

很多媒体乐于用车险整个产险行业中的占比来说明车险不重要了。

但事实上，目前的市场，车险比任何时候都重要。因为车险是产险公司的基本口粮，刚需性强、风险分散、业务量大和数据稳定等等，它的作用是不可替代的。相比非车险受整体经济的影响以及不确定的风险，车险的重要性不言而喻。

市场的观察不是枯燥的数据，而是要分析每个当事人的利益动机。

比如说大公司，对于他们机构负责人的考核，车险的市场份额是非常重要的，有时甚至是一票否决。假如车险的市场失守零点几个百分点，那机构负责人的奖金收入会大幅度下降。

而这些人在当地市场中的话语权极大，能在很大程度上左右当地行业的决策。

这就是大公司在优质私家车车险业务市场寸土不让的主要原因，无论是经营优势还是话语权优势，中小公司都难望其项背。

甚至，在个别区域，车险已无市场可言，解决“投保难”问题、科技推动风险减量问题等等都只是口头表态而已。

这是目前中小公司的外部困境，如果考虑到内部经营和决策上的诸多问题，中小公司在车险上依靠创新实现弯道超车的预期，是令人悲观的。