真难得，一通催缴保费的电话，打了一个小时。拿手机的右胳膊都酸了，手机也因为连续通话而变得发烫... 事情是这样的。

我的续期客户赵先生，保单再缴2年就满期。打电话过去，是位女士接的，后来确认了一下，是赵先生爱人。我请她代为转达及时缴费的通知。

她告诉我，她和赵先生已经不再一起生活了，两人正计划离婚。赵先生在她之前有过一段婚史，还带个男孩，她是作为后妈进入赵先生家庭的。

她问了我：家里买过很多份保单，现在我俩要离婚，赵先生想把全家保单都退掉。多数保单都快交满期了，我不愿意退。我的保单，他有权利退吗？

我询问了一下，所谓‘她的保单’，指的是保她自己的几份保单。这几份保单每年该交保费时，她提前把钱转给赵先生，赵先生再去缴，赵先生是投保人。

我告诉她：哪怕之前的保费都是你出的，保的也是自己，并不意味着保单就归属自己。保单是保险公司和投保人签订的合同，保单归投保人所有。

这事你俩再商量商量，不要因为感情问题而影响了全家的保障。你是保单的被保险人，只是享受保障的人。退保还是接着缴，最终还是赵先生说了算。

所以今天咱们聊聊，保险的投保人，到底有多重要。在一些特殊情况下，投保人应该如何设定。

保单中有四个人。「保险人」指的是保险公司。「投保人」指的是与保险公司签订合同，并默认保险公司每年从自己银行账户扣除保费的人。

投保人有什么权利？简单说，他掌握着保单的生杀大权。严格说保单现金价值属于他，他承担缴费义务，还掌握保单建立、修改及取消（退保）的权利。

很多消费都认为「被保人」才是保单中最重要的，其实并不是。被保人只是享受保障权力的那个人，严格说就是合同的「保险标的」。

被保人有什么权利？医疗险、重疾的理赔款、年金险的生存金、两全险的满期金都属于被保险人的利益。简单点讲就是，除了身故理赔金以外，只要活着能享受到的利益（生存受益），多数都是被保人的。

「受益人」多数情况下指的是身故受益人。被保人身故时，受益人的权益才会凸显出来。他所能拿到的，就是被保险人的身故赔款。一般合同会有确定额度，或者几个金额里面取最大值。

我为什么一再强调，投保人是合同中最重要的角色呢？我怕用各种专业术语解释，会把大家绕晕，就用个买车的例子解释一下吧。

张三在4S店买了辆车（投保人），车是买来给儿子开的（被保人），平时坐车最多的是张三老婆（受益人）。你觉得4S店对谁会服务的最殷勤？

肯定是张三啊。车是他买的，他才是4S店的客户。至于他买给谁，用来拉谁，4S店才不管，把张三伺候舒服了就行。毕竟首付款他交，后期的车贷他来还，与4S店签合同的也是他。

这几年保险行业流行「法商」思维，还开设了不少相关的培训。其实无论是家企分离，还是指定传承、合法避税，主要是通过场景下，投保人、被保人、受益人的设定来完成的。

如果家庭买保险的目的，是为了增值，那么被保人的设定就更重要，一般推荐家里年龄最小的人作被保人。理论上相对来说，年龄越小，保单存续时间越长，（年金险）返还利益越高，后期复利增长的收效也最大。

如果考虑到传承，特别是高额身价的传承。那么身故受益人的设定就是重中之重。当被保人身故，合同结束的同时，理赔款会直接给到身故受益人。

有位老年客户有30万保额的寿险，投保人和被保人是他，受益人是妻子。两个儿子不孝顺，后来他利用更改受益人的方式让儿子尽孝。他是这么说的：

我和你母亲没几年活头了，保险公司有我30万，我在百年之后就钱就是你俩的。在此之前，谁孝顺，我就去保险公司让他的份额多一些；不孝顺的，甚至一分钱都拿不到... 后来据说效果很好。

很多人把保险理解成是离婚不分，欠债不还的法宝，其实也陷入了误区。我们经常可以看到，当企业陷入风险、纠纷时，法院还是会强制部分保单退保，把现金价值用于偿还债务或被执行的。

为了避免这种情况，投保人的设定就要更稳妥一些了。谁会承担这些风险，就别当投保人。夫妻也不适合做投保人，因为会涉及共同债务、有连带风险。

还有一种情况，是有些家庭嫁女儿，怕给的东西太多将来成了夫妻共同财产，万一婚变便宜了外人。就用父母作为投保人，给女儿买大额保单，这样保单的归属权始终属于父母，生存受益只属于女儿，用这种方式避免资产的外流。

所以一份保单在设立之初，就要想好买这份保单的目的是什么？目的不同，投保人、被保人、受益人的选择就会有非常大的差别。

因为这三种人，对于保单权益的掌控是不一样的。在不同的情况下，这些权益归属设置的好，真的能解决问题。如果设计太过随意，后续肯定头疼。

所以啊各位，买保险这件事，不仅要关注保障责任，看好免责条款，也要衡量一下投保人、被保人、受益人应该如何设计。

就像开篇所讲的那位女士，为了奔赴爱情，嫁给一个离过婚带孩子的男人也无怨无悔。可是男人不正干啊，这么多年都是女方挣钱，男方花钱。两人感情不和谐，刚有离婚的念头呢，对方已经开始退保给自己争取利益了。

明天就像是盒子里的巧克力糖，谁也不知道下一个是什么味。天长地久、幸福和睦虽然是我们的追求，但有时候也要为自己想想，不是吗？