作者：黄河财产保险股份有限公司北京分公司   窦晶晶

“要想富，先修路”，这句时常挂在家中长辈嘴上的朴素话语，既表达了他们对于修路这件关乎民生大事的肯定，也是那时人们对诗和远方的美好向往。

去远方的方法有很多，有一种方式，虽然不及飞机的一日千里，也比不了高铁的先进技术，但却默默连接起了我们国家的每一个角落，编织出我们心中诗与远方的美好图景，这就是中国的高速公路。

截至2021年底，中国公路总里程达到528万公里，路网规模已位居世界前列，特别是高速公路里程位居世界第一，已建成11.7万公里。2030年，计划达到13.6万公里。20世纪80年代，我国的高速公路才刚刚开始进入摸索阶段，起步比发达国家晚了整整半个世纪，却用30年反超漂亮国60年成果。从1980年攻克下第一个高速公路技术难关开始，中国速度之惊人，足以让世界震撼。

城市的快速发展，城市范围不断扩大，城市交通格局不断发生变化，为适应交通量增长的需求，高速公路也在快速发展。虽然全球七成收费高速在中国，每天坐拥13亿（2020年总收入4868.2亿），但其实还不够负债零头（2020年总债务7.07万亿元）。这虽然是一个能让我国广大车主“笑岔气”的消息，但数据摆在这里，亏损也绝非是笑话。原因之一是高速公路造价非常昂贵；另一个重要原因，则是运营成本极高。修路贵，养路更贵，2020年中国高速运营支出1499.5亿元，够再修4条“京新高速”。

高速公路在运营过程中要承受来自自然或社会的、不以高速公路经营管理者意志为转移的事故及事件所带来的风险或责任，其贯穿于高速公路经营和管理的各个环节。高速公路运营期管理要实现同步持续发展，运营期管理中的风险管理是核心工作之一。

高速公路项目多处于郊区、偏僻山区，具有路线长、地质条件相对较差等特点，遭遇洪水、暴雨、泥石流、滑坡等现象的可能性较大。为分散和减轻运营期内因自然灾害、意外事故等造成的损失，购置保险被行业认为是将风险有效转移，降低损失的一种行之有效的方式。

保险有良好的法制制度保障，现代保险业诞生已经有几百年的历史，其有完善的法律制度去规范和运行，是法定的风险防范机制和途径，将保险机制引入公共管理是现代社会管理模式的一种转向，它不但符合高速公路公益属性的要求，更符合高速公路市场化运作的要求。由此来看，在高速公路市场化运作不可逆转的大背景下，在行业运作上引入保险机制，已成为一种趋势或必然。

高速公路的主要风险之一是财产损失。高速公路主要财产包括高速路道路、所属建筑物以及用于运营管理的设备设施和车辆等；主要运营内容包括道路收费、路产保护、道路养护、交通疏导与管制、事故处理与救援以及提供服务区服务等；造成财产损失的主要原因为自然灾害、车辆超载通行、养护不当、交通事故、道路遗洒、设备损坏等。

现代公路运输体系所追求的快速、高效安全,在很大程度上受气象条件的影响和制约。

在保险实务案例中，暴雨是造成重大损失案件的重要原因之一，特大暴雨对高速公路的边坡冲击影响最大，给高速公路运营带来灾难性威胁。

让我们记忆犹新的是2021年7月河南省强降雨事件，这场暴雨导致城市内涝严重、河流洪水、山洪滑坡等多灾并发，造成重大人员伤亡和财产损失，属于特别重大自然灾害。此次强降雨，共造成河南省150个县（市、区）1478.6万人受灾，因灾死亡失踪398人；对交通运输基础设施造成严重损毁，高速公路水毁2639处，149个收费站、98对服务区积水被淹，直接经济损失1200.6亿元。

随着我国高速公路项目通车里程的快速增长,恶劣气象条件下的高速公路项目交通事故时有发生,往往造成数十辆,甚至上百辆汽车追尾相撞,对高速公路项目设施造成了巨大的破坏。

2015年11月29日早上7点左右，山西省运城到侯马段高速公路发生特大交通事故。共有47辆车连环相撞， 3死7伤，高速公路设施遭到破坏。事故发生后，当地政府组织救援。受事故影响，运城至太原高速公路封闭，调查原因为团雾影响。根据统计资料，高速公路上比较容易发生团雾。这是因为团雾与局部气候环境密切相关。高速公路昼夜温差比市区大，白天太阳直射产生高温，晚上气温骤降，特别是凌晨时，更容易产生大雾。据统计，雾天发生交通事故的概率比平常高出几倍，甚至几十倍，因浓雾、团雾造成多车连续追尾事故屡见不鲜，损失严重，极具杀伤力。因此团雾被称为高速公路上的“流动杀手”。

高速公路能否持续稳定的为人们提供交通服务，与机电设备工程的运行质量有直接关系。高速公路是我国交通网络中的重要交通形式，具有高速、高效，机动性强的特点，是人们货运、客运出行的首选方式。如今，高速公路的自动化水平越来越高，与此同时，也增加了高速公路机电设备的故障点，电子设备对于电流和电压的要求较高，对外部环境也非常敏感，高速公路机电设备发生故障已屡见不鲜，是高速公路运营过程中几乎无法避免的风险。

由此可见，高速公路财产一揽子保险的投保、索赔是高速公路营运期不可或缺的一项重要工作。它不是保证不发生风险,而是在发生风险时,在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险金额内,投保人能得到帮助和支持,让其实际损失金额得到补偿，从而减小运营风险所带来的经济损失。这项“节流”工作，势在必行。

中国沉迷于大型基础建设和超级工程的建设，是世界公认的基建狂魔。9小时修建一个火车站，43小时重建立交桥，全球最高的100座桥中，81座都是在中国，高铁里程第一。高速公路更是中国基建的“大心脏”，承担着无数的交通运输职责，连接了无数个城市，为人们绘出去往诗与远方的地图，更支撑起新时代的美好中国梦。“要想富，先修路”这一颇具前瞻性的理念，虽字迹已拙，但力量仍在！