作者：黄河财险北京分公司 崔帅立 王迪

建设工程团体人身意外伤害保险（以下简称“建工意外险”）作为一种商业保险，能较大程度满足工程施工企业的人员风险保障需求，具备投保便捷、性价比高、可不记名投保等优势，成为建筑安装工程行业最普遍的商业保险。但是，建工行业本身为高危行业，事故伤亡率居高不下，加之市场竞争导致费率水平相对不足，致使该险种赔付率高企。

黄河财险北分依托股东业务资源，在建设工程相关保险领域有所涉足，在开展建工意外险的过程中不断总结经验，逐渐摸索出了一些风险识别与管理的经验，对业务品质的改善起到了积极的作用。

一、项目风险识别

建工行业涉及的工程类型主要有房屋建筑工程、公路工程、铁路工程、市政公用工程、水利水电工程、港口与航道工程、电力工程等。不同工程类型的人员风险有很大区别；某些建安规模较大的同类型工程，例如道路及相关项目，随着市场的演变发展，供需双方也逐渐形成了划分风险高低的细分标准：将桥隧比作为衡量项目风险、定价的核心指标，一般根据桥隧比划分为0-40%、40-60%以及60%以上三档，相应地，桥隧比越高代表风险和费率越高。在此基础上，如何准确地识别项目风险，使保险定价更加趋近于项目真实的风险状况，或在项目细化工程量相同或接近的情况下筛选出风险更低的项目，就变得尤为重要。

（一）获取充分的风险资料很有必要。建工意外险在日常开展过程中，一般使用施工合同作为投保、定价的主要材料，但是对于一些大型项目，施工合同往往不能提供足够的风险信息。以道路工程为例：若要准确判断桥隧比，就需要含造价的工程量清单来进行计算，即通过计算得出桥梁、隧道的造价占比，而不能简单使用里程占比替代；若要了解全线的控制性工程和对应风险点，就需要投保人提供施工组织设计或可行性报告；如果桥梁、隧道章节造价较高，但主体工程已经完工、工程量以附属工程为主，那么是否应当降低定价，就需要结合工程量清单、施工进度横道图等材料进行判断。

（二）充分考虑地形风险。位于城市、城镇以外的工程，特别是常见的道路工程，往往存在以下特点：1、工期较长；2、单位工程范围广，有跨地区性，地理环境复杂，山川河流均有涉及；3、部分边坡、桥梁高差极大；4、隧道的围岩等级、施工工法各不相同。所以，需要根据工程全线的走势，准确判断项目的地形风险。两个桥隧比相同的项目并不代表承保条件一致，地形风险越高，承保条件应当更加严格。例如，横断山脉区域的项目，地质灾害较为严重，应当重点关注地形风险并在定价时充分体现。

（三）避免先入为主的风险判断。一些核保政策会简单地将房建工程写入鼓励承保，而将水工工程归入谨慎承保甚至禁止承保，但真实的风险情况并非始终如是。例如：常见的老旧小区改造工程，如果工程量主要为外墙保温、外侧门窗更换、加装电梯等工程，则面临高比例的高空作业风险；码头建设工程如果工程量主要为堆场、内部道路等内容，河流治理工程如果工程量主要为绿化、亮化工程，则风险相对较低。避免先入为主的风险判断，一方面需要如前文所述收集更加充分的风险资料，另一方面需要借助视频、专业书籍等资料大致了解不同项目的施工内容和人员风险。

二、承保条件控制

对项目风险作出相对客观的判断后，面对充分的市场竞争，保险人的风险定价往往高于投保人的预期，需要通过承保条件的设定，在有效控制项目风险的同时实现保险合同的签订。

（一）重点关注高空作业风险。近年来，全国房屋市政工程生产安全事故按照类型划分，高处坠落占比始终在50%以上，详见下表：

2018~2020全国房屋市政工程生产安全事故类型分布

对于高空作业，一种较为严格的做法是要求出险时提供特种作业证书，但是这种约定对于投保人来说接受度较低，也不完全符合施工单位的实际情况；另一种市场认可度较高的约定是要求被保险人从事高空作业时，必须按照相关行业安全管理规定开展作业活动，包括但不限于佩带安全绳、安全带或安装防护网架等安全设施设备。从过往的理赔实践来看，无论合同双方选择哪一种约定，这种约定都是非常必要的，黄河财险北分承保的某大型施工单位的房建项目，由于投保人疏于管理，连续发生了两起因安全防护措施不到位而产生的高空坠落事故，造成1名施工人员十级残疾、1名施工人员死亡。

（二）谨慎使用工伤评残标准。建工意外险作为人身保险，自然使用行业通用的《人身保险伤残评定标准》，但是随着市场的演变，很多投保人倾向于使用《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》（GB/T 16180-2014）这一残疾评定标准，同时约定一至十级对应的保险金给付比例为100%至10%。这一残疾赔偿标准的改变，将大大提高残疾赔偿金的触发概率及赔偿金额，特别是对于中小项目来说，将使得保险人承保亏损的风险大增。一个有效的风险管控措施是重点下调七级至十级伤残的保险金给付比例，例如将十级残疾的给付比例由10%调整为5%或1%；或者显著提升保险费率，使增加的保费足够覆盖潜在的残疾案件的增加和赔偿金额的增加。

三、投保人过程管理

一种观点认为，投保企业的资质越好，风险管理水平就越高，其建工意外险的业务品质就越好，甚至更为激进地认为投保人的选择重于项目的筛选和承保条件的控制。遗憾的是，即便是保费规模数亿级别的统括项目，也难以得出投保人资质和业务品质存在显著正相关关系的结论，具体项目的风险识别和筛选依然是首要的。

对于投保人，保险人可以通过过程管理的方式降低出险概率。例如，通过开展防灾防损查勘工作，准确掌握项目的施工进度、风险状况和安全隐患，向投保人提出相应的风险管理改进措施；针对同一原因多次出险的投保人，及时发送《风险提示函》，敦促投保人消除不安全因素和隐患。

综上，工程项目风险识别能力的提升、承保条件的合理运用和积极的保中管理，有助于保险人提升建工意外险的风险管控能力。随着保险市场的不断发展和规范，施工工艺进步、施工安全管理水平的不断提升，建工意外险有望走上持续、健康发展的道路。