不知从何时起，有种「隐秘而伟大」的投保技巧，开始在民间盛行。这种技巧对于有疾病史、慢病史或者住院史的保民来说，简直就是天大利好。

保险合同晦涩难懂人尽皆知，但总有聪明人耐住寂寞精心钻研，能从中发现生财之道。投机有文化，走遍天下都不怕，《保险法》里他们也能发现黄金。

透露给我这条秘密的张婶，压低声音问：你听说过「两年不可抗辩条款」吗？这话犹如一道惊雷炸响在耳边，震得我瞬间醍醐灌顶、秒懂百科了。

张婶用仁爱的眼神望向我，轻诵福音：正常流程投保，保险公司会要求如实告知。但凡身体有点病，或者住过院，保险公司要么拒保，要么加费，要么免责，这对消费者来说太不公平了，你觉得呢？

我诚惶诚恐点头，表示同意这种说法，示意她继续讲。她顿了顿嗓子：其实不用这么麻烦，只要刻意隐瞒病情，或者不进行如实告知，拖够两年，有两年不可抗辩条款保护消费者，保险公司不赔也得赔！

真的吗？我听到自己的声音，因误听天机而发抖。张婶笑得花枝招展：那是当然，保险公司的熟人亲口告诉我的。身患三项慢性病、天天都吃药又如何，我还不是在熟人那里顺利买到了保险，再拖半年，就可以申请理赔了。

我意识到实在不能再聊下去了，张婶的话自带雷属性，再聊下去我真的会外焦里嫩。本来还好奇亲口告诉她天机的熟人是谁，现在一点也不想知道了。

临走前，我好心给张婶一条忠告：律师事务所有熟人吗？现在可以提前联络一下了。

两年不可抗辩条款，引申自《保险法》第十六条。我把《保险法》第十六条的内容拍照放出来，大家留意这张图片的第三段内容：

...前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任...

之所以很多保险销售和消费者，把两年不可抗辩条款，当成「不如实告知造成的理赔纠纷」的免死金牌，其实都是基于对上面这段话的理解产生了偏差。

我承认，只读这段文字，会产生和张婶一样的错觉：保险合同成立超过二年，保险公司不得解除合同，万一出险了，保险公司就得理赔。

我们来看看其他段都写了什么，第1段：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

第2段：投保人故意或者因重大过失，未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

第4段：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

第5段：投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

阅读理解，不能光读对自己有利的那部分，也不能只盯着其中的一条来读。这么多段内容，只读第3段，放着其他段视而不见，这不是掩耳盗铃吗？

严格来说，两年不可抗辩条款只适用于长期险。不可抗辩条款是有成立条件的，这个条件就是投保满2年，也就是投保的产品，保障期至少在2年以上。

所以一年期的意外险、医疗险并不适用该条款。不见近几年较常见的百万医疗，特别是部分承诺续保的百万医疗，如果续保时没有提供新的保险合同，仍然沿用首次的保险合同，可以被认定合同成立超过2年的。

涉及到带病投保、未如实告知的情况，熬过2年是不是真的可以理赔？根据情况不同，可以分为三种情况：

1、故意不告知，不理赔且不退还保费

2、因重大过失未告知，不赔但退保费

3、保司知情但继续收取保费，要赔偿

带病投保且不如实告知，一直都是和理赔纠纷如影相随的，是保险理赔的重灾区，每年这样的官司不知道要打多少。

买保险其实图的就是，用到的时候能够快速理赔，用经济援助的方式，帮我们渡过难关。如果非要「打官司」才有可能拿到这笔钱，这保险买得是真憋屈。

身体不健康的人不可怕，怕的是有不健康想法的人。隐瞒告知是柄双刃剑，也许你能通过它享受正常投保的便利，但是也要做好满盘皆输的准备。

大数据时代，我们去哪、买了什么都有迹可循，更不要说检查身体或患病的记录了。这样的小聪明，还是少想的好。毕竟想好事的人才会吃大亏啊。