大家都知道，目前保险公司的日子并不好过。尤其是中小保险公司，在行业蛋糕大部分被大型保险公司切走，同时行业经营日益趋同化，竞争日益同质化和白热化的情况下，找到新的业务增长点实属不易。

惠民保恰恰就是为数不多的新的增长点之一。与纯商业性质的医疗保险相比，惠民保是一个由政府、保险公司和第三方平台共同搭建的新型健康保险模式。它容易获得消费者的认可，很大程度是因为有各地政府部门的参与。

有了地方政府加持，保险公司的品牌公信力大大增强，流量的获取、客户的二次开发自然不在话下。于是，很多保险公司不顾一切地冲进市场，争夺惠民保的经营资质，低价恶性竞争、虚假宣传等违规行为的出现也就不奇怪了。

银保监会数据显示，2020年共有23个省份179个地市推出相关产品，累计超4000万人参保，保费收入超50亿元。

粗放扩张的背后，是整个行业保费的增长乏力，是保险公司的生存焦虑。

惠民保，从本质上讲，有着典型的“百万医疗”特征，有人称它为低配版的百万医疗险。它的保额没有那么高，但够用，而且可以带病投保，保费也相对低一些，这些都切中老百姓“看病贵”的痛点。

当前，老百姓对医疗健康越来越重视，希望在社保基础上有更高的医疗保障。从各地惠民保业务的宣传方式来看，“低价”成为核心宣传要素，许多老百姓根本不看保险条款，仅仅“听”到低价，就“闭着眼睛”投保了。

比如，2021年4月末推出的上海“沪惠保”，仅上线三周的时间，投保人数就超过了500万人。

毕竟，纯商业性质的医疗保险保费不菲、保障不高、门槛不低，对于渴望减轻高额医疗费用负担的投保人来说，并不是很友好。于是，惠民保就成了“救命稻草”，虽然它的“坑”也不少。

但谁会在乎呢？在乎又有什么用呢？

惠民保畅销的背后，是老百姓对健康风险的保障焦虑。

创新是引领发展的第一动力。

当前，保险业正加快迈向高质量发展，创新的引领作用至关重要。但监管和创新是一对矛盾的统一体，新生事物考验创新的尺度，更考验监管的智慧。

银保监会多次强调，支持金融业在风险可控的前提下进行合理创新，同时坚持创新是为实体经济服务，要为实体经济做贡献。

惠民保算创新吗？仁者见仁智者见智。

从效果来看，惠民保确实对多层次医疗保障体系的建设有贡献，强化了商业健康保险与基本医疗保险的互补衔接，一定程度上提高了老百姓的获得感。

但从惠民保的发展速度来看，一些保险公司有些太着急了，表现为：跑步前进占地盘、没有金刚钻硬揽瓷器活、打着创新的旗号虚假宣传……

对监管部门来说，鼓励创新并不代表容忍乱象。从其表态来看，更侧重的是在创新的同时要防范住风险，走服务经济社会和保障民生的正道，而不是跑马圈地和粗放扩张的老路和歪路。

“合理”二字，看似简单，实则难拿捏。无论是监管部门，还是保险公司，都在试探监管和创新的边界，摸着石头过河难免出错，但“河”总要过，不能停在“河”中间。

风险乱象的背后，是保险业转型期的创新焦虑。

如果用一个字来形容当前市场上的保险产品，“贵”再合适不过。当然，如果相应的保障和服务跟得上，“贵”也就认了，但情况并不是如此。

我们常说，一分价钱一分货，这一道理在保险业并不完全适用，“贵”的保险产品不一定就是好产品。

概而言之，“性价比”是保险产品的硬伤。

低保费、低门槛、高保额的惠民保虽然有这样那样的问题，但它的热销，恰恰是因为找准了老百姓健康风险保障的痛点和难点，折射出高质量保险保障服务需求和低性价比保险产品之间的矛盾。

这一矛盾由来已久，且长期得不到有效解决，根源在于保险公司居高不下的运营管理成本、亟待提高的定价能力和承保能力。

这一矛盾并非无解，需要保险公司“打铁还需自身硬”，在监管部门引导下，找到解决问题的平衡点。

保险是社会的“稳定器”和经济的“助推器”。惠民保只有真正解决痛点，让老百姓有获得感，老百姓才会买账，行业才能回归初心、健康发展。

期待保险业把这件利国利民的好事办好。

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