2020年10月，“北京京惠保”甫一推出，轰动京城，短短时间，150万份的战绩足以惊艳行业。

进入2021年，与之属性趋同的另一款产品“北京普惠健康保”在多家行业头部公司的加持下，亦形成席卷之势，但较“北京京惠保”翻番的价格，让北京市民对2021年“北京京惠保”的回归充满更多期待。

据发布会消息，新版产品的惠民价格维持不变，年保费依然只有79元，但保障程度却进一步提升，一言以蔽之，加量不加价。

具体来看，“北京京惠保”的整体保障包括医保内住院医疗费用保障100万元（限自付一），医保外住院医疗费用保障100万元，特定高额药品医疗费用保障100万元以及质子重离子医疗费用保障30万元。

值得关注有两点，一是新增医保外住院医疗费用保障100万元，解决了现实中困扰医患双方的自费药负担问题；二是扩展特药目录，由17种增加到60种，在符合赔付条件的情况下，0免赔额，按90%比例赔付，进一步减轻癌症患者的经济负担；此外，健康服务由18种扩充至24种，更全面的健康管理服务项目亦值得关注。

当然，从共保的主体上看，今年亦有显著变化，2021年北京京惠保承保公司由去年的北京人寿和安盛天平增加至四家，主承保公司为众惠相互保险社，北京人寿北京分公司、安盛天平财险北京分公司、紫金财险北京分公司三家公司共同承保。

当许多城市还在试水之时，北京京惠保已经进入第二年，与此前业界预估一致的是，商业健康/医疗保险较难“照耀”到的老年群体成为最大的受益者。

数据显示，在过去的一年的运营中，最主要的受益人群是60岁以上的老人，该人群获赔比例高达69.7%，赔付最大年龄为97岁，而18-60岁的出险人群仅占27.78%，0-18岁人群为2.47%，赔付最小年龄为11个月。

整体来看，这款产品对于年龄偏大人群是一个福音，低门槛使得带病老人、高龄老人均可投保。现实中，这类人群对医疗保障的需求更大，毕竟，市场上针对该类人群的医疗险重疾险等商业产品费用太贵，甚至还会出现保费与保额倒挂的现状。

从医疗实践看，该类人群亦是最主要的费用贡献者，就此而言，京惠保在民生保障领域的贡献更值得肯定。当然，诸如单人最多赔付次数达到7次，单证收齐全至结案仅需0.18天等理赔数据，也体践行着“一份保障，温暖一座城”的初心。

第一年保险公司常常是摸着石头过河，但第二年则可以总结分析上一年的数据，依据赔付率的高低情况采取措施：要么涨价惜赔，抑或让利于民。

就京惠保而言，医保内住院医疗费用和特药费用保障均为100万元，上一保单年度单次赔付最高金额32.37万，特定高额医药费用最高赔付金额29.14万，可控的运营情况，给了其更大的回旋空间，因此，我们看到今年的北京京惠保选择了“加量不加价”。

对于续保人群而言，升级版的京惠保也有着可圈可点的实在动作，即今年再次参保的老用户将免除以下四项服务等待期：重疾就医协助、重疾住院医疗费用垫付、靶向药基因检测和报告解读、出院后日间照护。而且上个保障年度内罹患重症的老客户继续参保的，可享受与普通客户同样的保障水平。

人们对一份人寿保险的期待，通常不会像车险那样以“年度”为单位来衡量，除去少数希望借此理财的人群外，大多数人应是希望余生都能有所托付。但对于当下大火的“惠民保”，公众的这一期待能满足吗？

此前，“沪惠保”曾因两个多月吸引739万人参保，而备受行业关注，成为各地惠民保中的现象级产品。正如人们总喜欢把北京和上海两个城市做比较，这两个城市的惠民保产品也免不了被一较高下。

现实却是，把“北京京惠保”以及“北京普惠健康保”两款产品第一年的投保人数加起来，也不及“沪惠保”，仅为其六成而已。而从“沪惠保”8.5亿元的总保费来看，差距亦显而易见。

只是，保费来的快赔得更快。仅仅2个月，8.5亿的总收入就支出了1.28亿，赔付率高达15%，再次引爆业内。而这，或许还只是开始，按照商业团体医疗险的理赔规律看，随着时间的推移，通常下半年的理赔率会明显走高。“沪惠保”咬牙挺过一年以后，会不会落得一个险企赔穿，黯然退场的结果呢？保契无从知晓。

但这并不是政府、百姓以及保险企业想要看见的结果。亏损不是企业的目的，哪怕只要微利，也足以成为保险公司把“惠民保”坚持做下去的动力。低门槛导致的风险敞口大如何破？这不仅需要保险公司强化其运营和风控能力，更需医、药、保、政等各参与方的有效联动。

从这个维度看，“北京京惠保”走到现在实属不易。希望它能坚持做下去，直击消费者和自身经营的双重痛点，让更多消费者籍此拥有更充足的保障。

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