保契锐评

网络舆情的威力再次显现。

近日，黑龙江佳木斯一网友发视频称，母亲确诊恶性乳腺癌需要靶向治疗，佳木斯肿瘤医院的医生却拒绝接收。

从视频看，医生的两句话成为此次事件的导火索，一句是“现在商保病人我们接不了，没有商保的可以。”另一句则是“（上级医院）把应该收的部分收完了，把商保的部分全都给下级医院，负担都给下级医院了”。

这一舆情中，既有社会公众对医生、医院以及医疗体系相关问题的探讨或谴责，亦有相关人群对商业保险本身，尤其是理赔问题的关注。

医疗体系被诟病到底冤不冤

不管任何时候，医疗体系救死扶伤的本质都不会改变，也不应该被改变。

但在医药巨大的商业利益面前，一切“向钱看”早已成为社会所熟知的行业痼疾，小医巨贪的案例甚至都难以再拨动大众的神经。直至年初，北京积水潭医院原院长惊人的贪腐金额，才又让社会公众更深入地理解了医疗领域的“钱力”。

当然，近年来医疗体系本身亦在积极地推动系统性的改革，以改变当前“以药养医”的局面。从公众所熟知的医药集中采购，到相对小众的DRG（按病种付费），医疗体系的努力有目共睹。

不过“上有政策下有对策”亦已成为医疗体系改革过程中的常见套路。比如，部分省份要求，低价药（基药）在医院中的占比不得低于70%，各医院也确确实实在执行，但临床亦有其应对策略——低价药束之高阁，处方中只有高价药。

再比如，医保药价格虚高一再突破“极限”。近年来，每次医保药品集中采购，总能成为年度热搜话题，但在看似成效显著的集采谈判背后，却另有一番光景——越来越多的国产仿制药（价格低廉但疗效欠佳，比如今年多次冲上热搜的儿科支原体感染用药进口阿奇霉素希舒美短缺事件）价格一降再降，而与此同时，缺少对标药的国产中成药的医保中标价格却一涨再涨。

今年年初，一自媒体大V曾公开炮轰某中成药——同一厂家、同一剂型、同一包装，实体药店和各大网络购药平台的价格基本在4元钱左右，医保价格却高达80元，患者使用医保没有省钱，医保却实打实地支出了天价的费用。

如是，或许只是医疗体系多年未解难题的个别缩影，但也正是因为医疗体系的问题越解越无解，才使得此次舆情快速爆发。

这背后，当然是社会公众长久以来对医疗体系不满情绪的集中宣泄。

商业保险是不是无辜的第三者

舆情的走向并不客观，商业保险某种程度上成为此次舆情的最大受害者。

一句“现在商保病人我们接不了，没有商保的可以。”把商业保险置于更为尴尬的境地。

近年来，以百万医疗等高性比产品为切入点，健康险正快速地走进千家万户，成为社会公众健康的有力护卫者，亦以此为基，让保险理念更加的深入人心。可以说，以医疗险为代表的健康险，既是保险公司获客的有效工具，亦是普及保险理念的最大功臣之一。

当然，这种普及只是理念层面的普及。尊重保险合同，尊重意思自治的严肃客观的法治理念依然任重道远。

此次舆情中，有网友认为，商业保险被拒绝的理由之一在于商业保险限制多、报销难度大，医生不改病例基本不能报销，而本就工作繁忙的医生不愿配合患者商业保险理赔的需求不停地修改病例，导致医生拒收商业保险病人。

对于保险业内人来说，这种理由着实站不住脚。商业保险的价值就在于精准的事前约束，赔与不赔在合同条款中写得清清楚楚，只要满足条件，基本可以实现秒速到账。

但前述网友所言，正是当下社会公众较为共性的认知——只要看病了，保险就要报销，为了满足报销条件，要不找医院改病例，要不就是去保险公司一哭二闹三投诉，总之买之前合同是否认真阅读不重要，重要的是，买之后只要不给报销，全是保险公司的错。

之所以形成这种局面，保险销售过程中的误导行为亦不可推脱责任。

尽管需要“各打三十大板”，但商业健康险生存所依赖的医疗机构里医生的一句话，不仅把商保患者拒之门外，更是把保险业多年普及的商业保险理念拒之门外。

当然还需区分不同的险种，确诊即赔的重疾险，因与医疗机构关联度不高，故整体应仍无太多影响；影响最大还是商业医疗险，其产品类型基本与今天各省市仍在大力推动的普惠健康险基本一致，这种打击，后续或许会超越商业保险本身，延伸至整个社会信用体系。

当如上种种，仅仅是此次舆情中所折射出的细枝末节问题，对于商业保险而言，从这一舆情中可以看到，最大问题仍是医药卫生行业和商业保险行业无法联动的这一老大难问题。两个行业间甚至已无法平等对话。

对于需要以医药卫生行业数据为基础来研发产品、精准定价的保险业而言，实现行业间的联动，早已呼吁多年，仍时至今日仍未有实质进展，最新的消息是，医保商保信息平台将实现“总对总”对接，从网传版本看，这一信息互联的前提是依法合规，即首先要取得客户的授权，从实践看，如果没有误导或者其他强制措施，患者将个人信息授权商业保险公司使用的前景或许仍不客观。

而此前基于这一期待而衍生出的，借助商业保险（专业理赔）的力量，倒逼医疗行业控费的口号，在这一舆情中，亦被啪啪地扇了几个耳光。

从实践看，根深蒂固的权利观念不除，商业保险与医药卫生行业的合作就难有实质进展。

对于这个舆情，有人说，既然商业医疗险理念普及和获客的使命已基本完成，而且医疗险又是骗保骗赔的高发领域，放下，或许也不是坏事。

看看，这就是舆情的威力。