经济学上有一个很知名的观点：边际效应递减。

上半年保险主体被监管处罚者显然不少，从处罚的具体文件来看，责任主要在于省分公司以及三四级机构，与总公司关联不大。

所以，纵观上半年监管处罚尤其是财险公司的处罚情况，传统财险公司组织架构的边际效应同样在递减。

一直以来，行业各主体尤其是财险公司，通行的运营体系是，总公司或集团下辖三四级机构（部分设有五级机构），通过强力把控人和财两大核心权力，实现系统内的良性运转。

这一体系是各家主体开疆扩土必不可少的利器，但一旦建立，其难以克服的矛盾也会一览无余：总公司或集团只能借助各级机构逐级管理整个系统，但各级机构本身就是一个强势的分利集团（完成任务=巨额奖金+上升至更高管理层+违规过程中的各种或明或暗的灰色甚至黑色利益）。

在这一体系模式下，他们一定会借助手中的权利疯狂地攫取保费，总公司根本就无法彻底遏制这种近乎疯狂的攫取行为，毕竟总公司和下辖各级机构之间的纽带恰恰就是对保费的攫取。

基于此，总公司或集团法律合规部甚至最高层无论如何强调合规经营，对下辖机构而言，基本都是枉然。

毕竟，在违规可获取的好处面前，当事者确确实实是有恃无恐的。因为，作为利益共享者，或口头警示或平调货上调一级养起来，江湖义气总还是要有的，否则，明年的保费预算下辖机构估计就没人接了，难不成总公司自己去做市场？

所以，要想彻底根治违规顽疾，只能靠监管重拳，当然不只要重，还得准。

何为准？七寸自然是人。

一直以来，对于违规行为的责任人而言，轻者口头警示、重者平级或上调一级养起来，待风声过了再重新出山，这是行业通行应对监管处罚的惯例。

但有人的地方就会有纷争，一旦闲的时间久了或被上级领导忘记了，被处罚者可能就会很痛苦，但此处不留爷自有留爷处，随便换一家主体自可继续完成财富自由的梦想。

故而，从目前监管处罚的角度来看，对责任人以诫勉为主的处罚和可以突破底线的主事者放到一起来看，或许“书生对土匪”比较应景。

怎么办？严控任职资格。

虽粗暴了些，但好处在于，快刀斩乱麻且没有后患。因为，一旦所有违规行为的对价都是任职资格时，敢于以身犯险者估计会少之又少。

毕竟，没了任职的资格也就没了退路。

上半年罚单罚金大幅减少，中介兼业代理乱象难止

自银保监会合并后，之于银行保险业监管力度仍呈现2018年以来的严监管态势。银保监会持续加大行政处罚力度，从严打击重点领域违法违规行为。

据不完全统计，2019年上半年银保监系统共针对保险行业开出380多张罚单，处罚金额超6500万元。其中，财产险公司的罚款总额达超3000万元，寿险公司罚款累计超1100万元，中介机构及兼业代理机构罚单占近半数，处罚金额高达2300多万元。

对比去年同期来看，监管针对保险业累计罚单620张左右，共处罚金额超1亿元的数字，严监管态势下，保险业罚单数量约减少四成，处罚金额减幅近一半，保险业乱象已明显减少。

综合来看，上半年银保监会共开具8张罚单，涉及的被罚款险企包含华海财险、永诚财险和信美相互3家保险公司，合计处罚金额150万元。另外，太保安联、新光海航、都邦、燕赵和长安责任5家险企因不同原因被银保监会通报。

36个地方监管分局开出近380张罚单，累计罚款金额达近6400万元。监管分局针对寿险公司、产险公司以及中介和兼业代理机构均有处罚。

中介机构处罚事由五花八门，甚至有机构同时欺骗投保人和保险人。从专业保险中介机构被处罚的事由来看，除较为常见的编制虚假的报表、资料，给予投保人合同以外的利益，虚列、套取费用，财务数据不真实等等。从处罚保险专业中介机构的银保监局数量来看，也多于人身险公司以及财产险公司，上半年合计有27家银保监局针对保险专业中介机构开出罚单。

其中，灵犀金融因在未取得经营保险经纪业务许可证的情况下从事保险经纪业务，被浙江银保监局罚没122.06万元，成为2019年上半年针对保险中介的单张最大罚单。

今年上半年罚单也反映出，即使中介机构出现问题，所涉及的保险公司及相关负责人也会面临连带责任收到处罚。上半年，监管针对保险中介机构的累计罚款金额已经达到2300多万元，为人身险公司罚金的两倍有余。

财险公司重新成为严监管对象，虚构业务套费何时止？

不过，相较于一季度的中介机构处罚金额最多的情况，2019年上半年，财产险公司重新成为监管严罚对象。

编制虚假资料、虚构业务套取费用的行为，不少发生在财险公司。一些中小财险公司为了获取车险业务，只能用高昂的手续费从中介渠道中购买业务，通过虚构业务等方式，套取手续费抢占车险市场。

从违规行为来看，保险机构的违规种类繁多，其中编制虚假材料的相关违规占比最高，约占罚单总量的三成。

另外，涉及给予被保险人合同外利益或不正当利益、公司管理人员任职资格违规、档案管理违规等老套违规行为依然不止。

上半年，通过自媒体朋友圈误导宣传罚单不止一例，上半年为此开具了9张罚单。自媒体营销参与门槛低、发布主体多、信息审核弱、转发传播快，已成为保险销售误导、不实信息传播的高发领域。

值得关注的是，相关被罚企业或个人除会受到警告、罚款之类的惩罚外，还有不少企业的管理层人员因为相关违规行为而丢了工作。中华联合、人保财险、阳光农业相互保险、人保寿险、阳光人寿等多家险企分公司相关高管因对公司出现的违规行为负责，遭到撤销任职资格处罚。

银保监会有关部门表示，连续两年开展整治银行业保险业市场乱象工作，取得了阶段性成效。但应看到，银行业保险业市场乱象成因复杂，整治工作具有长期性、复杂性和艰巨性，不可能一蹴而就，一些重点领域重点机构的风险及顽疾仍然存在。