短评
互联网保险是否带来了创新?
近来,保险业的人事更迭早已颠覆了传统保险人对人事的认知,不过,人事的变动更多的是保险主体背后资本力量的对决,功与过都需留待后人评书。
但在这其中,唯独众安陈劲,以一己之力搅动一池春水,搞得大家耐不住性子,或蜻蜓点水或波涛汹涌,都想借其之名,回望、预判互联网保险的“创新”到底从何而来、又将走向何方。
虽然史书不会这么写,但同样作为记录者的媒体可以。因为,“创新”以及“主导创新的人”永远都是最有卖点的食材。
不过值得探讨的是,互联网保险真的创新了吗?
查阅了知乎和百度,同时在大脑中仔细检索了以往读过的关于创新的各种大作,关于创新的解释实在太多,但结论只有一个——创新不需要任何一方认定,只有市场利润才是最好的诠释。
从这一点上看,在轰轰烈烈的互联网保险大潮演进过程中,真正意义上的创新并未出现。
当然,如果作战思路上的改变也算创新,那互联网保险的创新也可以认为是有的。
毕竟,在互联网保险出现之前,作为以风险保障为立业之本的保险业,从诞生之初,其客户群体就不是生存在温饱线上下的那群人,“高净值”在任何时间、任何机构面前,都是理所当然的服务对象。像极了我国某位地产名流所说的那句“我只给富人盖房子”。
互联网保险改变了这一切,只可惜却非原创。熟知金融史的人都知道,早在百年前,美国金融业就有“富人的钱要赚,穷人的钱也不能放过”这样的行业共识。
所以,互联网保险走的路,从本质上看并无二致,大体是,当不能从传统江湖霸主手中抢来富人的钱的时候,穷人的钱也是钱。
不过即使是“借鉴”也是有好处的,除了真金白银的保费之外,教育是最大的赢家,对社会,唤起了民众的保险意识,对行业,保险教育强势崛起的萌芽似有破土之势。
如大家所知,创新更多时候只意味着创新广告概念,以便于提高市场份额,因为,决定创新的一定不是制度、文件和PPT,唯有教育才可以。因此,互联网保险虽未真正开启行业创新之路,但至少已种下了创新的种子。
不论如何,当时光洗尽铅华,相信互联网保险的功过是非,史笔自有公论。
上月,包括众安总经理陈劲在内的一系列高管变动引发保险业聚焦,互联网保险的众安模式或告一段落,下一步去向何方?传统保险公司可以“不以为然”,因为众安从未撼动行业巨头的市场地位,而众多“跟着走”的中小险企和第三方平台,未来路在何方?
众安保险多位管理层离开相关岗位,除陈劲外,原副总经理吴逖加盟合众财险,众安在线原汽车事业群负责人王禹加盟华农财险,众安科技原CEO陈玮加盟泰康在线,总精算师腾辉离职……这些,或许会成为众安的“种子”,继续在财产险行业“布道”众安模式。
2013年,众安保险成立伊始,便定位“互联网保险解决方案提供商”,前端与各大小互联网平台合作,后端则是提供各种场景的保险底层服务。
截至目前,众安保险合作的大小平台有500多家,涵盖包括淘宝等互联网第三方平台、健康医疗机构、银行,以及众多保险中介机构。这种广撒网的布局,是为更广泛的获取流量,通过与前端机构的合作,扩大客户群体的覆盖范围。
后端,众安保险匹配了400多款产品,满足各类场景的需要。配合各类平台的业务收入,积少成多,助力众安保险成立五年便成功踏入百亿保费行列。
前端广泛布局渠道资源,后端匹配合适的产品跟进,这满足了保费的高增长,但是前端布局更像是传统保险公司渠道的延伸,众安更多依托互联网系统的技术支撑去发现新的场景。
待能挖掘的场景数量不再成倍增长,众安的保费增速便会受影响。2014完整年度,众安保费收入近8亿元规模,2015年度22.83亿元,2016年度34.08亿元,2017年度近60亿元,直至2018年度的112亿元规模,后四年增速分别为187%、49%、75%、89%。
财产保险,是一门实体经济,区别于寿险公司的强金融属性,财产保险赋能实体经济的发展,提供风险管理职能,其面临的风险也要高于寿险业务。
如果前几年依靠阿里的退运险业务,后面三年则是依靠场景的广布局提速保费的增长,众安一直没有停止探索。
从主要险种的保费收入情况看,退运险保费收入自2015年收入近13亿元达到顶峰,至2018年保费收入稳定在10亿元以上的规模,业务占比不足10%。
意外险、健康险和信用保险保费收入增长迅猛,意外险从2014年的四千多万元增至2018年末的22亿元,健康险更是从2015年的一千多万元暴增至2018年末的23.65亿元,二者贡献了众安保险近四成的保费占比。
另外,众安的信用险和保证险在2018年迎来爆发式增长,前者保费收入从2017年度的5亿多元增至2018年的15亿元。后者则是从2014年的1亿元增至2018年末的近23亿元,二者合计占比超三成。但是,随着P2P行业的严监管,该类业务规模或已至高峰,同时包含众安在内承保该类业务的险企将面临赔付高升的风险。
根据五年保险业务构成看,众安保险的2019年保费增速依旧能够维持以往高增速,意外险和健康险将支撑公司的保费增长,保证保险和信用保险业务或会受政策和高风险影响。但是众安凭借技术输出,会有更多平台和产品支撑众安的发展。
需要注意的是,2017年和2018年,众安保险赔付支出分别为23亿元和46亿元,增速分别为75%、98%,这直接导致了众安两年亏损10亿元和18亿元,长安责任险风险是否会在众安重现?
从产品体系、渠道、业务结构看,众安保险正进入百亿规模矩阵,风险也渐显,倡导互联网保险概念的众安亦进入传统保险高风险领域。
但,这并不是众安的全部,创新路途坎坷,期待众安调整步调,继续为行业发展带来更多新的现象级产品和理念。
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