商业健康保险的地位“升级”，使其在我国医保体制中的重要性不断增强。（详情点击系列文章一：商业健康险蓝海已来①丨地位升级：大规模发展“地基”渐稳）作为多层次医疗保障体系的重要组成部分，我国商业健康保险近年来取得了高速发展。

但是未来商业健康保险要实现规模化发展，我们还要从政策扶持、行业互联互通和保险公司自身的经营创新上去窥视当中的“难题”，使其拥有真正的“天时地利人和”，破除万难真正成为医保体制中的重要成员。

为了促进商业健康保险发展，2017年，财政部、税务总局、保监会联合发布《关于将商业健康保险个人所得税试点政策推广到全国范围实施的通知》，并于2017年7月1日起将该政策推广到全国范围实施。

通知规定，凡是个人购买符合规定的商业健康保险产品的支出，允许在当年(月)计算应纳税所得额时予以税前扣除，扣除限额为每年2400元，即每个月200元。单位统一为员工购买符合规定的商业健康保险产品的支出，也计入“员工个人工资薪金”，按同样限额予以扣除。

这项税收优惠政策的本意是希望能够提升商业健康保险的需求以及消费者参保的动力。但是优惠力度实在有限，始终处于“叫好不叫座”的困境中。主要原因是利润低、风险大，对商业保险公司吸引力有限，叠加宣传不够，个人投保人认知少，且退税等操作便捷性不高。

实际上，无论是国内还是国际上，具有百余年健康保险经营历史的发达国家，其商业健康保险的经营效果均不太理想，主要表现在高赔付、高成本、无利润或微利润。

据统计，目前中国经营商业健康险的保险公司中，80%以上业务赔付率超过80%，40%左右的赔付率超过100%。

目前，需求端的税优政策已逐步推出，但是供给端的政策支持仍然缺失，仅针对大病保险有免除营业税的政策，其他健康保险产品优惠政策稍显不足。

2019年3月，中国人寿集团董事长王滨在《关于促进个人税收优惠型健康保险发展》提案中呼吁，应提高税收优惠力度，并探索建立税优额度的动态调节机制；简化税务操作手续，提高税收优惠抵扣的便利性；丰富产品形态，放宽个人账户使用限制，提高政策灵活度；赋予保险机构更大的业务经营空间，更好调动保险机构能动性。

《中共中央 国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》提出加快发展商业健康保险，丰富健康保险产品供给，用足用好商业健康保险个人所得税政策，研究扩大保险产品范围。

顶层设计的完善将推动保险行业以及相关方共同重新审视其设计结构，从而为税优健康险产品提供了新的发展前景和机遇。

医疗健康数据获取较为困难也成为健康险产品开发过程中的难题。目前，各地社保信息系统差异较大，且社保系统和商保机构对赔付数据的标准也不统一，导致健康险产品开发、定价、赔付管控仍是难点。

一方面，目前我国的医疗机构、保险公司各自有一套数据信息管理平台，由于系统多、接口多、标准不统一，形成了大量的“信息孤岛”，商业医疗保险领域难以建立全行业的数据信息系统、行业信息系统。

而保险产品的科学定价依赖数据的支持，与寿险产品相比，健康险产品设计与定价所依赖的数据还要涉及各种疾病的发生率，这些数据不仅复杂多样，还存在不稳定、变化快的特点，而且在不同地区、人群之间差别很大，因此给产品的开发与创新带来的很大难度。

例如，疾病发生率、医疗费用支出率、平均余命等统计资料积累不足时，保险公司很难了解既往病史以及医疗费用的开支，极易导致公司产生承保风险。

另一方面，保险行业无法获取医疗数据，商保社保之间数据不共享等制约了保险机构数据分析能力的提升。

由于我国健康险行业起步晚、积累数据时间较短，且保险行业与医疗行业合作不密切，保险公司难以获得丰富的医疗基础数据，从而无法对健康保险产品精准定价，影响产品开发能力。