‘便宜’的重疾险，就一定比‘贵的重疾险好吗？小心买了不能用

一位网友吐槽自己的老妈：一大早就起床，坐公交十几个站，去一家新开的超市，和其他老头老太太排队抢鸡蛋，就因为那家鸡蛋比本地超市便宜2毛。

其他网友纷纷表示：真巧，我有个同款老妈。为了能花最低的价格买到想要的东西，她能串遍周围所有的超市，哪里的商品有特价，哪里的便宜，门儿清。

买东西喜欢比价格，是很多人改不掉的习惯。同样的东西，能花更少的钱买到，那感觉确实挺让人自豪，毕竟‘省到就是赚到’嘛，贤惠是美德。

但是买保险，可不能只盯着价格看。有位客户想退掉两年前买的重疾险，问她原因，她说在网上看了一款重疾险，保同样多的疾病，同样的保额，保费还不到现在保费的50%，便宜一半好吧，所以想退。

帮她看了看，原来是一款纯消费型重疾险，不含身故责任，也没有返还功能。告诉她两者之间的区别后，她眼一瞪：重疾险保额越高越好啊，身故责任要不要无所谓的。

我赶紧劝住了她：可不能无所谓！消费型重疾和带身故责任的两全型重疾，差别其实大着呢，不仅仅只有保费上有差距，甚至关乎到以后‘能不能用得到’。

众所周知，无论哪家保险公司的重疾险，理赔排名最靠前的基本都是这三种：恶性肿瘤、心血管疾病、脑中风后遗症。没办法，这些年最高发的疾病就是癌症和心、脑血管疾病。

咱们就用这三种高发重疾，来对比一下不含身故责任、保费便宜的纯‘消费型重疾’和含身故责任、保险相对昂贵的‘两全型重疾险’的表现如何。

脑中风后遗症

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

1、一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

2、语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

3、自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

以上内容摘录自重疾险关于‘脑中风后遗症’的描述，想要得到这种疾病的理赔，需要符合两项条件：1种或以上永久性功能障碍、疾病确诊180天。

脑中风其实是一种非常凶险的疾病，致死率和致残率相当高。那你说有没有一种可能：得了脑中风的人病情紧急，没能等到180天就去世呢？

这样的话，纯消费的重疾险是没办法理赔的，因为它不含身故责任啊。虽然含有身故责任的重疾险，重疾也无法理赔，但是可以理赔身故。

急性心肌梗塞

指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死，须满足下列至少三种条件：

1、典型临床表现，例如急性胸痛等；

2、新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；

3、心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；

4、发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。

以上内容摘录自重疾险关于‘急性心肌梗塞’的描述，想要得到这种疾病的理赔，也要符合两项条件：满足至少三种条件，有一种条件是在发病90天后证实左心室功能降低。

其实以上这两种疾病，都是属于突发疾病，如果在黄金时间内不能及时就医，会产生非常严重的后果，甚至危及生命。能不能抢救好不仅取决于医生，也取决于家属。这种病在发病后的24小时内，死亡率最高。

所以，我们要如何保证患者在发病后能100%及时就医，且保证发病后能够存活90天？有些急性心梗发作的病人，甚至还没到医院，人就已经不行了。

你觉得，没有身故责任的‘消费型’重疾，这种情况能不能赔？

恶性肿瘤

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。

以上内容摘录自重疾险关于‘急性心肌梗塞’的描述，注意这么一句‘经病理学检查结果明确诊断’，这是重疾险最简单的理赔，有病理报告就行。

但是，有没有可能出现这种情况：癌症的位置偏僻或隐蔽，做穿刺时没有取到；或者癌症长的位置，没办法做穿刺。这样的话，能得到理赔吗？

如果因为没发现癌细胞，没能在初期就得到有效治疗，这个人最后死了。请问哪种类型的重疾险能赔？

之所以要进行这种对比，并不是要诋毁‘消费型重疾’，而是指出两者最直观的区别，让大家明白，并不是‘买同样的保障，花了更少的钱’，而是‘花了多少钱，就买了多少盐’。

多这么一项身故责任，多掏了一部分的保费，就有更广的保障范围，不至于满怀希望的买了保险，最后却出现‘死了都没能赔’的情况。

我们买保险，是用来预防风险，如果这种预防不够科学，导致保障不全面，是不是意味着白忙活一场呢？就像我另一位客户，买了多份意外险，却没有加住院医疗，后来住院了，意外险额度再高有什么用，它赔不了疾病住院啊。

我希望大家的第一份重疾险，必须带上身故责任。消费型的重疾险，更适合用来提高重疾的额度。经济条件差的家庭当然可以选择消费型重疾，但是不要忘了再加一份定期或终身寿险（如果有百万医疗更好），补全缺口。

每份保险产品的定价，背后都是有原因的，我们在选购保险时，不能只从价格的维度去评判产品好坏。产品的责任和应用场景，才是我们最该关心的啊。

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