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“七问”短期健康险新规

  • 2021年04月14日
  • 17:38
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2021年1月11日,中国银保监会印发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》(银保监办发〔2021〕7号,以下简称新规),新规的影响是行业统一性的,非针对某个保险公司。所以,您手中的短期健康险保单在保险期间到期后或面临停售,或变更,或转保,无需担心,花上几分钟,读完下面“七问”, 相信您就会明白未来的如何选择投保新健康险了!




1 第一问:什么是短期健康险?


根据《健康保险管理办法》(银保监会令2019年第3号)第四条:健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。




长期健康保险是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。




短期健康保险是指保险期间为一年以及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。




显然判断是长期险还是短期险,主要看两点,一是看保险期间是否大于1年,比如保险期间为 5 年、10 年或 20 年的为长期,过去市场上这类产品是比较少的(下面会有分析);二是看有没有保证续保条款,即将保证续保写入到产品 条款的才算长期险。那究竟是什么保证续保条款?




同样,《健康保险管理办法》第四条最后一段明确:“保证续保条款,是指在前一保险期间届满前,投保人提出续保申请,保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。”即不管产品停售与否,只要投保人在保证续保期间 内提出续保申请,保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保。




显然,保证续保与过去行业常见的自动续保有本质差异:一方面自动续保产品过去一般会在条款中明确不保证费率(当然,2019 版《健康保险管理办法》 出台后,根据其第十六条款,所有短期健康险将不能调整费率了),二是自动续 保产品停售不予续保,条款也有明确。




所以,过去自动续保的产品,没有保证续保条款的相关描述,我们不能将其归为长期险。








2 第二问:短期健康险新规最核心变化是什么?


根据新规第十三条要求,各保险公司已备案的短期健康险产品,不符合通知最新要求的,应于 2021 年 5 月 1 日前停止销售。




从行业来看,短期健康险多数采用自动续保等相关描述,均不符合新规第三条关于续保的最新要求:“保险公司开发的短期健康保险产品中包含续保责任的, 应当在保险条款中明确表述为‘不保证续保’条款。”。




所以,受政策影响,您手中的短期健康险保单在保险期间到期后,或停售了,或变更了且不要惊慌,这是一家坚持合规经营的保险公司必须要采取的经营举措。






3 第三问:为什么要出台短期健康险新规?


从银保监会官方网站显示:为贯彻落实国务院常务会议精神,防范金融风险, 推动人身保险高质量发展,规范各保险公司短期健康保险业务经营管理行为,切 实保护保险消费者的合法权益。




不难发现,短期健康新规出台的原因是为防范金融风险,最终目的是保护保险消费者的合法权益。






4 第四问:短期健康险到底有什么金融风险?


短期健康险中占比最大的是百万医疗险。百万医疗险因保额高,价格低,以高性价比备受客户追捧,一度成为互联网网红产品。截至到今天,从百万医疗险的创新到发展,经过了五年的历程,当前承保有效客户数近 1 亿人。毫无疑问,短期健康险的风险主要集中在百万医疗险上。




一、过去自动续保与不保证费率是一种平衡




行业前几年的百万医疗险主要的经营模式为自动续保但不保证费率(但续保不会针对某个人健康状况单独调整费率),在产品条款中基本均有明确。自动续保与不保证费率是相辅相成的,就像人有两条腿一样,一条是自动续保,一条是不保证费率,这是一种风险与成本的平衡,缺任何一条都不能走的更远。




保险公司为什么很难开发出自动续保又长期保证费率的短期医疗险,就是这个道理。主要因为短期医疗险本质是 1 年期产品,产品定价主要基于未来1年的就医费用水平,若长期保证费率显然与未来长期持续存在的医疗通胀相悖而行。根据《2019全球医疗趋势》:2019年全年中国预计的医疗通胀率将在10.2%左 右,是预计整体经济通胀率的4.25倍。这也是前面提到的市场上长期保证费率的医疗险极少的原因,即使保证费率,很少见过保障超过 6 年的;同时,也是监管允许长期医疗险费率可调的原因(详见《中国银保监会办公厅关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》(银保监办发〔2020〕27 号))。所以,过去的自动续保与不保证费率是相辅相成的,未来的费率可以反映未来的医疗通 胀。




二、短期健康险不能调整费率后,原有平衡打破,新规下另一种平衡正在形成




根据 2019 年《健康保险管理办法》第十六条:保险公司应当严格按照审批或者备案的产品费率销售短期个人健康保险产品。即短期健康险不能调整费率,彻底打破了过去自动续保与不保证费率是这一平衡。




长期来看,未来的费率也不能反映未来的医疗通胀,保险行业未来唯一的出路只能集中停售产品,产品停售即不予续保。这种行业性的风险,与其未来处理,不如现在就解决。所以,新规要求短期健康险必须在条款中明确为不保证续保,也是提醒广大客户不要把过去投保的自动续保短期健康险当做终身续保。新规下,短期健康险不保证续保与不能调整费率相辅相成,另一种新的平衡正在形成。








5 第五问:产品因新规停售后,为什么老客户也不能续保原产品?


根据《人身保险产品“负面清单”(2021 版)》(人身险部函〔2021〕31 号)七十三条要求,保险公司不得通过业务展期(含续保)等方式变相销售已停售保险产品。即短期健康险产品停售后,新客户不能投保原产品,老客户到期 后也不能续保原产品。




但您也不必担心,根据新规要求,保险公司决定停止销售短期健康保险产品,应当为已购买产品的保险消费者在保险期间内继续提供保障服务,同时在 保险期间届满时提供转保建议。




具体转保建议,建议您咨询您的保单服务人员或拨打保险公司客服热线。






6 第六问:新规实施后,短期健康险不保证续保,是不是就不能续保了?


根据新规,不保证续保是指保险期间届满,客户需要重新向保险公司申请投保本产品,并经保险公司同意,交纳保险费,获得新的保险合同。




不保证续保不等于不能续保,而是每年续保时需要客户申请,经保险公司同意即可正常续保,续保一般无等待期。








7 第七问:新规实施后,是不是投保长期医疗险就能解决终身医疗保障问题?


一、长期医疗险的第一个特点,仅在保证续保期间内保证续保。先说说“保证续保期间内保证续保”。




为什么强调这个,因为许多客户模糊的认为长期医疗险一定是终身可续保的,但这是错误。长期医疗险是的保证续保,但也是有限制,有时间的。市场中 3 年、5年、6年甚至20年保证续保的长期医疗险,在每一保证续保期间保证续保,但进入下一个保证续保期间时是需要 核保的。所以,长期医疗险无法满足客户追求的“终身保证续保”的需求。




二、长期医疗险的第二个特点,费率可调。为什么监管允许费率可调呢?




前文已经提到,因为长期医疗险保费要反应未来的医疗通胀,且通常情况下随着保险期间的增长会越来越高。若要实现长期医疗险的合理经营,一定是需要给险企应对风险的调整机制。所以长期医疗险虽然在续保上客户拥有更多的主动权,但是这类产品一旦赔付率高企,就会自动触发涨价机制,价格的上涨又会导致选择性退保,即健康人群退出,非健康人群进一 步拉升赔付率,会再次甚至频繁触发涨价机制。




三、长期医疗险的第三个特点,保险责任的节制提供。




而与短期医疗险不同,面对上调的费率与健康客户流失的矛盾,长期医疗险一定要在现有短期医疗险的基础上做减法。