近日，中国银保信关于车险信息平台手续费数据准确性的通知被各大媒体报导，通知称部分保险公司车险中介渠道跟单手续费比例上传为0，而且比例还不低，部分省份中介跟单手续费为0的保单量占比超过20%，甚至最高的公司该占比为96.64%。

另一方面，业内人士称，车险综合改革后局部市场车险费用极剧攀升，很多地方已回到改革前的状态。管理层也多次表示对这问题的关注。

所以，车险费用方面，市场的数据真实性严重不真实，业财数据严重不匹配，这是客观存在的，这里面蕴藏了极大的风险，因为费用总是需要出处的，中介跟单手续费为0是一个管理中非常常规且易避免的错误，出现这么大的比重，说明保险公司为了应付各种监管要求已慌不择路。

每次谈到车险，必谈市场秩序，必谈费用违规，每年屡出重手，包括罚款、停业务、换高管等一系列手段，但完全没有根治。这个问题也多次被批是车险发展的“老大难”问题，是扰乱市场秩序的罪魁祸首，但事实究竟怎样，需要追根溯源，厘清真相。

费用问题的本质

表面上是费用竞争，实际上是主体公司的不理性的、短期的、盲目的市场冲动。如果只针对问题的表面大动干戈，就会摁下葫芦起了瓢，顾此失彼。业内人士称保险公司费用超标是普遍现象，被处罚的自认倒霉，未被处罚的侥幸逃脱。

这样一个长期性和普遍性的问题，需要我们正视它，它的存在与这个行业和环境息息相关，比如股东的回报期望和团队考核目标等等。产品的附加值低，仍然还处于价格竞争的阶段，所以费用竞争的方式更加直接有效。因此，费用问题是一个表面问题，需要行业更深层次的改革。

否则，治标不治本。

如果客观地评价过去十多年来行业对于费用竞争的控制效果，可以用失败两个字来形容，每一次都是顽强地上升，然后直到顶点，行业出大招“熔断”，再慢慢爬升，每一次的下跌都是下一次上升的准备。

从无例外！

费用监管的不合理性

有一个案例很能说明问题：某小公司委托第三方开发了一个客户管理工具系统，但是入账的时候不能用“技术服务费”这个科目，原因是这个科目经常被保险公司拿来走费用，所以行业不让用了，后来这公司不得用所谓的“合规”的方式处理了这个问题。

这种因为要合规变成事实上的不合规的案例不是个别的，很多地方行业已经要求所有费用由行业审批了才能入账。现实和监管的冲突，已让基层机构和业务人员苦不堪言。

另外，各公司的运营成本管理水平不一、赔付管理水平不一，业务来源结构不一，获取费用的理论空间自然就不一样，如果行政规定必须一样，那是非常不公平的。

目前因为费用的监管，造成了很多风险，比如费用体外循环等五花八门的问题。时常见诸报端的处罚，并没有增加行政政策的严肃性，反而会让主体公司对行业缺乏信任，更是摧毁了行业形象、从业人员信念和行业信心。

和解

有很多从业者怀念2008年的70号文，认为车险综合改革后也需要这样的一次与现实和解的机会。

2008年，车险费用和非车批改问题非常突出，八月监管下发关于规范市场秩序的通知，文件重申了数据真实性、执行报备费率、理赔难和公司内控等要求，也明确了商业险手续费据实列支，依法纳税。

该文件是当时行业风险的一次集中释放，带来了后面三年的行业发展黄金时期。文件中要坚持“疏堵结合”的原则，对目前的市场依然有借鉴作用。

边界

要厘清保险公司和监管机关的边界，市场经济的主体是企业，要在合规的前提下尊重保险公司的市场地位。目前为应付很多市场短期行为，很多行业出台了短期的监管行为，比如上面说的费用审批等等。

还有些地区的市场监管已经到了阀值管理的地步，也就是计划好各公司的每日保费，超过就不能录单，大家排排坐分果果，严重影响了行业的市场化进程。

当然也要划清保险主体的经营的边界，要严格监控主体公司的偿付能力。这个问题是行业一直在做的，目前迫切的需要完善分支机构的综合成本率的分析和监管，做到科学监管和实时监管，避免数据的滞后性带来的不利后果。

还有一个很重要的边界就是国家税法和财经纪律，从通报的很多公司的费用违规情况来看，已经不是行政管辖的问题，而是涉及到法律问题，应该正常列支的就正常列支，但不允许抱有涉税的违法违纪的侥幸心理。

费用管控的一个重要内容是打击车主端的返利问题，特别是要限制形形色色的网电销的返利，引导用服务竞争。行业一方面宣传费用乱，费用高，另一方面对于车主主动索要佣金等行为不约束，不制止，造成基层业务员信心不足，收入锐减。

市场化

鼓励各主体在合规的前提下，提高风险管理水平，提高成本管理能力和理赔管理水平，提高差异化经营水平。如果只是管控住费用这个单一维度，倒逼行业，只会适得其反。

充分运用市场这只无形的手，优化行业资源配置，而不是简单地以合规的名义，扼杀创新，固步自封。

改革借助车险综合改革的东风，用组合拳的方式规范市场秩序，而不是只盯住费用这个问题，一叶障目，伤害行业本身。

小结

总之，要在偿付能力充足的前提下，杜绝车主返利的基础上，在法治的轨道上，利用市场这个工具，激活市场活力，促进行业提高经营能力，惠及社会。

个人之见，仅供参考。