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【核保实务】自卸货车,为什么保险公司爱你不容易?

  • 2020年10月13日
  • 11:06
  • 来源:
  • 作者:梦星川

10月5日5时45分许,甘肃省定西市岷县发生一起重大道路交通事故,一辆重型自卸货车失控后冲进农贸市场,目前事故已导致6人死亡,14人受伤,其中5人受重伤。






经核查确认,该肇事车辆在中国太平洋财产保险股份有限公司甘肃分公司投保了交强险,中国太保产险甘肃分公司第一时间部署安排,针对特殊案件简化手续,提供快速、周到、温暖服务,目前已经与政府完成对接,第一时间赔付到位。




细心的读者或许发现,该肇事车辆没有投保商业险,为什么保险公司有生意不做,不承保商业险呢,主要原因来自于肇事车辆是一辆重型自卸货车。




自卸货车的简介


自卸货车俗称“渣土车”、“翻斗车”,是载货汽车的一种,载货部位具有自动倾卸装置的载货汽车。由汽车底盘、液压举升机构、货厢和取力装置等部件组成。




1)自卸货车用途:


在土木工程中,与挖掘机、装载机、带式输送机等工程机械联合作业,构成装、运、卸生产线,进行土方、砂石、散料的装卸运输工作。




2)自卸货车的分类


1、按照外形分类:单桥自卸货车、双桥自卸货车、平头自卸货车、尖头自卸货车、前四后八自卸货车、双桥半挂自卸货车、三桥半挂自卸货车。


2、按举升液压缸与车厢的链接形式分类:直推式倾斜机构;连杆式倾斜机构。




3、按照用途分类:农用自卸货车、矿山自卸货车、垃圾自卸货车、煤炭运输自卸货车、工程机械自卸货车、污泥自卸货车




4、根据驱动模式分类:可为4x2,6x4,8x4以及半挂自卸货车。




5、根据车厢翻动的方向分类:可分为前举式和侧翻式自卸货车。






自卸货车的风险


1)超载:现在的货车不超载不赚钱,所以大部分超载,超载容易导致刹不住,最终出现事故频发。


2)超负荷运行: 为了赚钱就得每天多跑几趟,跑断了轴,跑掉了轮子,翻车,刹车失灵,太常见。


3)超速:为了多抢一趟,超速,闯红灯不出事都是幸运。


4)夜跑:自卸车很多都在夜间驾驶,司机容易疲劳,本文上述事故就是发生在凌晨5点。


5)安全意识淡薄:司机主观风险意识不够,认为自己驾驶技术好,不会出事!




保险公司拒保商业险原因


自卸货车商业险保费可观,平均每辆车都在2万以上,交强险也在4千左右,为什么保险公司都不爱承保呢。


其实由于自卸货车是营业货车的一种,大部分属于10吨以上营业货车,所以它的基准保费和运输快递、散货等普货之类的营业货车是一样的,但是其风险却要高出一个数量级。


据华东某大型保险公司车险部根据过往数据测算,平均承保15-20辆自卸货车一年中就会发生一次死亡伤残事故。


当地一个死亡伤残事故平均需要赔偿150万,而15-20辆自卸货车保费也就50万左右,根本没法承保的。


综改之后,营运货车基准保费还又略有下调,自主定价系数即便使用1.35也是亏的厉害。


综上所述,对于自卸货车,除了客户上门投保交强险情形外,大部分保险公司都不会主动承揽 (少数小公司还在尝试承保、碰碰运气)。


其实目前保险公司承保的自卸货车交强险也是亏损的,但是由于交强险限额较低,亏损不多。




给中国保险行业协会、中国精算师协会等部门的建议


自卸货车的风险实在太高了,按照目前营业货车的费率必然是亏损的,这样导致保险公司都不愿意承保。




保险公司不愿意承保,导致马路上这些自卸货车大多只是单保交强险,保障严重不足 ,一旦出了事故很有可能造成受害者无法得到及时治疗和赔偿。




在此,《保险青年》斗胆建议针对自卸货车单独设定一套费率(不要混在营业货车费率中),使其费率和纯风险基本一致。




这样,保险公司就不会拒绝承保自卸货车,自卸货车的车队也能有足够的保障,事故受害者也能有及时的治疗和赔偿。




以上建议,还请中保协和中精协的各位领导在百忙之中考虑一下,谢谢。


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