调查联盟+ 3月26日

01承保信息

朱XXX，女，2005年7月，投保某人身保险公司的意外伤害保险，保险金额20万元。

02理赔情况

朱XXX，女，2005年11月，朱某驾驶一辆两轮摩托车与一辆重型货车发生碰撞，朱某送入医院后抢救无效死亡。

交警经过现场查勘，认定为重型货车在交通事故中负有全部责任，朱某属无证驾驶且驾驶的摩托车未定期安检。

事故发生后，朱某家属向保险公司申请意外身故理赔。保险公司经过审核，认为被保险人朱某属于其投保的意外伤害保险条款中“无有效驾驶证或驾驶无有效行驶证的机动车”的免责情形，所以保险公司不承担赔付责任，并向朱某家属发出了拒赔通知。

因朱某家属不认同保险公司的决定，于2016年向当地法院提起了诉讼，诉讼理由是：朱某在此次交通事故中没有任何责任，这是交警部门的认定书明确记载的。保险公司应无理由支付20万保意外身故保险金。

法院经过审理认为：重型货车司机在此次交通事故中负有全部责任，朱某虽有无证驾驶等违反交通法律法规行为，但其违法行为与此次交通事故并无直接原因，而意外伤害保险的责任范围是外来的、意外的原因造成被保险人身故，且该原因必须是近因和主因。所以，法院最终判决保险公司需支付朱某家属20万元保险金

03案例分析--重点、要点分析

1、本案件属于意外，意外要符合：突发的，外来的，非本意的，非疾病的。但是在保险条款中“无有效驾驶证或驾驶无有效行驶证的机动车”的免责情形。

2、而重点在交通责任认定书上，认定为重型货车在交通事故中负有全部责任，朱某属无证驾驶且驾驶的摩托车未定期安检。法院仍然以“无证驾驶”非事故原因为理由，判决保险公司正常赔付保险金，出于“同情弱势方”、“亡者为大”、“社会稳定”、“有利被保险人的判决原则”等因素考虑的。

3、保险公司忽略了一个重要问题，国内目前法治环境还有所欠缺，不像西方发达国家、香港等地方可以做到司法完全独立，法律诉讼往往会受行政、舆论、传统等因素干扰。

4、而意外伤害保险的责任范围是外来的、意外的原因造成被保险人身故，且该原因必须是近因和主因。所以，法院最终判决保险公司需支付朱某家属20万元保险金。