（2019）黑0224民初2162号 追偿权纠纷 一审 民事 泰来县人民法院 2019-05-17

原告：某保险公司，住所地黑龙江省齐齐哈尔市建华区。
代表人：李志勇，总经理。
委托诉讼代理人：程XX，女，汉族，公司助贷险部经理，住齐齐哈尔市建华区。
被告：周XX，男，汉族，泰来农行职员，住泰来县。
被告：张XX，女，汉族，工人，住泰来县。
原告某保险公司与被告周XX、张XX追偿权纠纷一案，本院于2019年5月29日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人程XX、被告周XX到庭参加诉讼，被告张XX经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。
原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还原告代偿款35145.43元；2、判令被告向原告支付逾期保费3416.48元；3、判令被告按日1‰向原告支付上述款项自2018年7月5日至2018年12月31日止的违约金8098.00元；4、诉讼费用由被告承担。事实与理由:2017年3月9日，原告与周XX签订了《个人信用贷款保证保险单》，为周XX与中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔市区支行（以下简称农业银行齐市支行）签订的《个人借款担保合同》提供保证保险。保险合同约定：保险期间为个人借款合同项下的贷款发放之日起，至全部贷款本息清偿之日止；保险费按月支付，每月751.73元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从赔偿之日起超过30日仍未向保险人归还赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿之日起按日1‰标准计算违约金。2017年3月14日，周XX与农业银行齐市支行签订了《个人担保借款合同》，向银行贷款50000.00元，分36期还款，银行当日向周XX发放了贷款。但自2018年4月14日开始，周XX不再继续偿还贷款本息，2018年3月21日起不正常交纳保费，至2018年7月4日，周XX未履行还款义务达到赔偿等待期80天，原告依保险合同约定对周XX拖欠银行的贷款本金34425.54元，利息549.92元，罚息169.97元，合计35145.43元进行了理赔，农行为原告出具了《代偿债务确认书》，确认收到理赔款35145.43元。根据保险合同约定，原告承担了赔偿责任之日起超过30日，被告未向原告赔偿全部款项构成违约，原告为维护自身权益，向法院起诉。
被告周XX辩称：最初是通过别人介绍自己找到了保险公司，通过保险公司向农行贷款的事有，贷款50000.00元是经营化肥种子用了，但是并不知道是向保险公司投了保险，还要交纳保险费，而且原告主张的滞纳金太高了。在农行的贷款因为做种子化肥生意对方不给钱，钱压住了，所以后来就没能继续还农行贷款，原告主张的未还贷款的数额对，但自己不清楚欠保险费和滞纳金的事。同意偿还尚欠贷款，不清楚保险费的事，滞纳金利息标准过高，不同意承担。
被告张XX经传票传唤，未到庭参加诉讼，未作答辩。
本案争议的焦点是：原告主张的保险及代偿事实、被告的违约事实是否成立，原告提出的诉讼请求应否支持，如何支持。
经审理，被告周XX承认向农业银行齐市支行借款的事实，承认《投保单》、《保险单》上的签字为本人所签，但表示不清楚自己在保险公司办理了保险业务，并提出原告主张违约金过高，无力偿还。通过原告陈述、被告答辩，综合审查全案，本院认定如下法律事实：2017年3月9日，原告与周XX签订了《个人信用贷款保证保险单》，为周XX在农业银行齐市支行的贷款提供保证保险。保险合同约定：保险期间为贷款发放之日起，至全部贷款本息偿清之日止；保险费按月支付，每月751.73元；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险赔偿之日起超过30日仍未向保险人归还赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿之日起按日1‰标准计算违约金。2017年3月14日，周XX与农业银行齐市支行签订了《个人担保借款合同》，向银行借款50000.00元，分36期还款，银行当日向周XX发放了贷款。但自2018年4月14日开始，周XX就不再偿还贷款本息，自2018年3月21日起不正常交纳保费，至2018年7月4日，周XX未履行还款义务达到赔偿等待期80天，原告依保险合同约定对周XX拖欠银行的贷款本息合计35145.43元进行了理赔，农行为原告出具了《代偿债务确认书》，确认收到理赔款。根据保险合同约定及原告所述计算方式，被告欠缴保险费3407.48元（保险费总额27062.28元-周XX已交保费8344.57元-原告2018年7月3日做退保处理后应退的保费15310.23元=3407.48元），与原告计算的数额不符；原告主张被告应给付滞纳金，自2018年7月5日理赔之后计算至2018年12月31日的天数应为175天。以上事实，有原告提供的《投保单》、《保险单》、《批单》、《个人征信授权书》、《借款凭证》、《个人担保借款合同》、《还款流水》、《理赔确认书》、《代偿债务确认书》、《代偿债务通知书》及双方当事人的当庭诉辩为证，对其真实性及证明力本院予以确认并在卷佐证。
被告张XX未到庭诉讼，无陈述及质证意见。
本院认为：原告与被告周XX签订的保证保险合同及被告周XX与农业银行齐市支行签订的《个人担保借款合同》自愿真实，合法有效。原告按合同约定履行了保证担保义务，农业银行齐市支行也向被告周XX履行了发放贷款的义务，被告周XX理应按合同约定履行向原告交纳保费和偿还银行借款本息的义务；周XX未能如约履行全部还款义务，原告代为向银行偿还了其所欠银行的借款本息，依法律规定和保险合同约定，原告有权就该理赔款向周XX追偿，并就所欠款项主张违约金。但依照最高人民法院相关司法解释，并结合保证保险合同的特殊性，双方关于违约金约定过高，应予适当调减，以年利率不超过24%（日利率0.67‰）为宜。被告周XX提出自己并不了解投保情况，只知道到保险公司办理了贷款，该辩解不能否认其投保事实和保险事实，依据保险合同约定，周XX应向原告按月交纳保费，扣除其实际已付部分，及保险公司因向农行履行理赔义务、终止保险合同而应退还的保费外，尚欠的保费周XX应予交纳。
保险合同为周XX个人与保险公司订立，张XX未在保险合同中签字，原告无证据证明张XX有为周XX与保险公司订立合同愿意承担责任的意愿，保险合同法律关系只在保险公司与周XX之间有效，无论周XX在农行贷款是否用于夫妻共同生产生活，均不能扩大基于保险法律关系产生的债务为夫妻共同债务，除自愿外，张XX不负有共同偿还的义务。
综上，原告要求被告周XX给付理赔款、保费及法律规定限度内的违约金的诉讼请求合理，证据确实充分，应予支持；超过法定范围的违约金请求不予支持。周XX主张原告要求还款利息过高，因周XX与农业银行之间约定的利率不违反法律规定，原告为其代偿银行欠款本息并无不当，原、被告之间关于违约金约定过高部分本院已予调减。原告要求被告张XX承担责任的诉讼请求，无证据证明，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、一百四十四条，《最高人民法院关于实用<中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条的规定，判决如下：
一、周XX给付某保险公司理赔款本息合计35145.43元，逾期保险费3407.48元，合计38552.91元；
二、周XX按年利率24%给付某保险公司上述款项自2018年7月5日至2018年12月31日期间的违约金4497.84元（38552.91元×年利率24%÷360天×175天=4497.84元）；
以上两项于判决生效后十日内履行。
三、驳回某保险公司要求张XX给付以上款项的诉讼。
如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费433.50元，由顾问、董世宇负担，于判决生效后十日内给付某保险公司。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。
本判决生效后，当事人在规定的时限内不履行义务的，对方当事人可向本院申请执行。提出申请执行的期限为本判决规定的履行期限届满后次日起两年，逾期申请执行的，将承担不利的法律后果。
审判员　　丁长林
二〇一九年五月十七日
书记员　　王蒙单