（2019）鲁0105民初4400号 财产保险合同纠纷 一审 民事 济南市天桥区人民法院 2020-01-03

原告：某保险公司,住所地深圳市。
法定代表人：孙XX，董事长。
委托诉讼代理人：刘X。
委托诉讼代理人：王XX。
被告：陈XX，男，汉族，住济南市。
原告某保险公司与被告陈XX财产保险合同纠纷一案，本院于2019年8月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告某保险公司委托诉讼代理人刘X到庭参加诉讼，被告陈XX经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
某保险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告代偿款23688.21元；2、判令被告向原告支付逾期保费2698.57元；3、判令被告向原告支付违约金（以26386.78元为基数，按照年利率24%，自2017年7月12日起计算至被告付清之日止）；4、判令被告承担本案的诉讼费、保全费。事实与理由：2015年11月23日，被告陈XX与支行签订《个人贷款合同》，合同约定支行向被告提供贷款4万元，贷款期限自2015年11月23日至2018年11月23日，共36个月。同日，被告与原告签订《个人消费信贷保证保险保险单》，约定原告为被告的上述贷款提供保证，当投保人（被告）拖欠任何一期贷款达到80天，则保险人（即原告）依据保险合同约定向被保险人进行理赔。理赔后，投保人（即被告）需向保险人（即原告）归还全部理赔款项和未付保费。从理赔当日开始超过30日，仍未归还上述全部款项的，需以尚欠全部款项为基数，从保险人（即原告）理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人（即原告）缴纳违约金。2017年7月12日，原告按照保险合同的约定向****支行进行理赔，代偿了被告所拖欠的全部款项，而被告没有按照约定归还。综上，为维护原告的合法权益，特诉至贵院。
陈XX未作答辩。
原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未提交证据。本院经审理认定事实如下：
2015年11月20日，被告向原告投保平安个人消费信贷保证保险1份，投保人为被告，保险人为原告，被保险人为支行，保险金额为47560元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月保险费金额为760元，每月交付保险费。保险单同时载明：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费X当期实际承保天数/30。
2015年11月，被告（借款人）与支行（贷款人）签订《个人担保借款合同》，合同约定：贷款金额为4万元；贷款期限为36个月，自2015年11月23日至2018年11月22日。当日，支行向被告发放贷款4万元。贷款发放后，被告未按时足额履行还款义务及缴纳保费义务。原告根据保险合同约定，于2017年7月12日向支行进行了理赔。该行向原告出具代偿债务确认书1份，确认收到了代偿款23688.21元（本金23200.33元、利息437.16元、罚息50.72元）。
关于逾期保费，原告主张，被告共逾期3个月零19天，逾期保费计算方式：3X760＋19X760/30－62.76=2698.57元。
原告主张违约金系以26386.78元（23688.21元+2698.57元）为基数，自原告理赔之日（2017年7月12日）起至实际清偿之日止，按年利率24%计算。
本院认为，被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，应视为放弃答辩、举证及对证据进行质证的权利，本院根据到庭当事人提供的证据对案件事实予以认定。本案中，原、被告之间的财产保险合同关系合法有效，应受法律保护。被告取得支行发放的贷款后，未按照约定足额偿还借款本息。原告按照保险合同的约定向支行履行了赔付义务后，依法取得了向被告追偿的权利。原告主张被告支付理赔款23688.21元，事实清楚，证据充分，应予支持。原告主张被告支付逾期保费2698.57元，事实清楚，证据充分，本院予以支持。原告主张被告支付违约金，本院认为，担保人承担的担保责任范围不应当大于主债务，是担保从属性的必然要求。当事人约定的担保责任的范围大于主债务的，如针对担保责任约定专门的违约责任、担保责任的数额高于主债务、担保责任约定的利息高于主债务利息等，均应认定大于主债务部分的约定无效，从而使担保责任缩减至主债务的范围。据此，原告主张的违约金，明显过高，本院依法予以调整，可以支持相应的利息损失，以26386.78元为基数，自2017年7月12日（理赔之日）至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期流动资金贷款基准利率的1.95倍计算；自2019年8月20日起至实际清偿完毕之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：
一、被告陈XX于本判决生效之日起10日内，支付原告某保险公司代偿款23688.21元；
二、被告陈XX于本判决生效之日起10日内，支付原告某保险公司逾期保费2698.57元；
三、被告陈XX于本判决生效之日起10日内，支付原告某保险公司利息损失：以26386.78元为基数，自2017年7月12日（理赔之日）至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期流动资金贷款基准利率的1.95倍计算；自2019年8月20日起至实际清偿完毕之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算；
四、驳回原告某保险公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费789元，保全费320元，共计1109元，原告某保险公司负担209元，被告陈XX负担900元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提起副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。
审　判　长　　崔海珍
人民陪审员　　石　雯
人民陪审员　　张淑香
二〇二〇年一月三日
书　记　员　　孙家馨