1991年出生的陶源，因被流感击中，引发重度肺炎等并发症，一度生命垂危。在医院昏迷14天，花费50万元治疗费之后，最终摆脱病魔。

入院时是陶源毕业工作的第二年，也是其母亲退休的第一年，这50万的花费，掏空了这位单身母亲后半生的养老钱。

因病耗尽家财的案例不在少数，在中国，多数家庭看不起大病，是一个鲜明的事实。

来自国家统计局数据，2018年，全国居民人均可支配收入28228元，家庭为单位，年均收入仍不足10万元，而一场大病动辄花费几十万元，轻轻松松耗光一个家庭数年积蓄。

大病之所以令人恐惧，是因为它的治疗费几乎没有上限，而一个家庭收入有限，指望以储蓄方式解决大病开销几乎无可能，把大病花销遏制在可控范围内，是整个社会共同面临的难题。

解决问题的关键在于，要把以储蓄防御大病这类单一手段，转变为多阵线层层阻击大病开销的防御体系，让家庭积蓄做防御最后一环，去承担最小部分的花费——如果一场大病的治疗费不超过家庭一年收入10万元，是可接受的结果。

医保—防大病第一阵线的“优”与“忧”

我国实行的是全民医疗保障体系，医保政策几乎覆盖中国14亿人口，想让如此庞大的人群可以持续享受医疗保障，国家医保对个人的治病投入不可能无上限，救治原则势必要与经济发展相契合。

当前，我国医疗保障的原则是“保基本、全覆盖、守底线、可持续”，梯次解决群众医疗负担。这一原则之下，施行的是多层次保障体系：医疗救助等构成保底层、社会基本医疗保险构成主体层、大病保险和商业健康保险共同构成补充层。

发挥主体作用的社会基本医疗保险，便是你我口中常说的“医保”，其优势在于：

1.参保没有年龄限制;

2.不对健康状况做要求，带病也可参保;

但正如前文所述，基本医疗保险的广覆盖特性，也使其有着天然弱势：

1.保障额度低，一般保障上限为20-30万元，对大病的花费覆盖有限;

2.保障范围小，对药品及治疗方式有目录限制，对大病治疗手段有限。

虽然国家医保局始终积极扩充医保的保障范围与大病覆盖额度，但增加保障力度的背后，也有隐忧：2018年1-11月，医疗保险基金收入为18062.8亿元，支出为14749.9亿元。医保基金收入增速达14.9%，支出增速达19.9%，支出增速高于收入增速5个百分点，这一情况或将持续，基础医保未来很有可能出现入不敷出情况。

商业保险作为补充层，亟需提升多层次的保障能力，重点解决百姓“看大病”难点。

商业保险的创新探索

解决中国家庭治大病负担，平安健康险是首个积极做出产品创新的企业。

2016年，平安健康推出100万保额医疗险产品——平安e生保，众安保险推出的“尊享E生”等重疾险，通过设置普通家庭可承受的1万元免赔额方式，极大提升了医疗保险的保障额度，同时降低了费率，使得百元购买大保额医疗保障成为可能。

这之后，百万医疗险产品虽层出不穷，但始终脱离不开提升保额与增加医疗服务的老路，产品质量并没有实质性提升，甚至还出现过企业不断增加保额至1200万被银保监会紧急叫停情况，显然这种做法噱头大于实质，没有为用户带来实际价值。

相互宝横空出世

2018年，信美相互保险联合支付宝推出“相互保”，这是一次众筹模与保险结合的尝试：用户按照分摊模式加入“相互保”，即一人生病，全体相互保成员分摊，相互保的运营团队收取10%的管理费。

虽然“相互保”信美方面总负责人曾表示：“支撑‘相互保’的是经过向银保监会备案通过的保险产品，信美相互拥有国内首家相互制寿险牌照，接受银保监会的指导和监管，能够长期稳健运营。但最终，信美相互被银保监会以未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率、欺骗投保人、被保险人或者受益人等问题而被监管叫停，自此支付宝独立接手“相互保”并改名为“相互宝” 。

相互宝对条款规定的100种疾病进行赔付，保障额度最高为30万，1年内已帮助1500余人，但其模式仍存在较大缺陷：

1.分摊费用存在较大不确定性，没有上限控制。虽然相互宝承诺每期单个成员分摊费用不超过0.1元，但其无法对理赔人数做出限制，现今赔付人数已从最初每期2人上升至每期500-600人，相互宝现在每月公示两期，全年24期，今年支付宝做了承诺（这个承诺并非含在条款），每人赔付最高限额为188元。但明年、后年呢，支付宝并没有承诺，也不敢承诺。未来如每期30000人赔，一人全年分摊费用可至2400元，另外一旦发生超赔事件，资金风险巨大，并非支付宝就能兜底的。

2.风险积聚较大，退出合约概率大。目前每期每人分摊费用维持在2元以内，一是因为支付宝通过各种营销活动，不断扩大加入分摊的人群，但是人群增长总是有限的，随着分摊金额上升，退出人群也会增加。二是因为目前加入的人中还有很多处于保险的等待期（根据过往保险行业的理赔经验，等待期内发生的理赔不足总理赔的1%）。一旦加入人员到达极限，保险人员过了等待期，将会有大量需要理赔。

3.保额较小，无法满足病人需要。重大疾病治疗费10万起步，可高至百万，30万保额仍有较大缺口;

4.保障范围对疾病限制较多，100种重疾轻症属疾病一小部分范畴，如文章开头所提案例，因流感引起的肺炎等并发症，不在赔付序列;

5.网络互助无相应监管部门，面临纠纷多。在信美相互退出之后，相互宝本质发生转变，由保险产品转为网络互助产品，其监管主体尚不明确，因此保障条款与保障内容变更存在随意性，目前出现的多起纠纷，正是其运营缺乏规范所致，这一点与保险受银保监会强监管有着天壤之别。

相互宝的身份是一款网络互助产品，其社会救助产品的本质决定其不能替代商业保险价值，解决百姓大病负担，商业保险仍需提升内力。

不过仍然值得肯定相互宝的创新，也给保险业的从业者们提了一个醒，没有谁能一直抱残守缺，不去迎接新革命。