这类产品的收益由2部分构成：保底+分红。

保底部分会印在合同里，白纸黑字，完全确定。

分红部分是不确定的，可高可低；分红多少，由保险公司定。

所以，产品背后的保险公司，是关键。

挑分红险，挑的就是保险公司。

至少得有下面2个特质。

1. 经营能力好，且稳定

分红不印进合同，首先就受保险公司经营状况的影响。

保险公司拿到我们的保费，不可能放手里吃灰，得去投资。找的项目好，投资收益高，年底了账户上有钱，才可能分给我们。

年景好的时候，风口上的猪都能飞，即使吃不到肉也能喝到汤，分红实现率也不错。

但年景不好的时候，地主家也不剩多少余粮。经营能力差的保险公司，分红实现率就跟着跌。

根据“13精”的数据，2669款分红型产品里，2023年度分红实现率≥100%的，不到10%，平均实现率只有52.1%。

和前几年比，相当于腰斩。

还有些保险公司的产品，分红实现率只有20%左右。

到浅滩了，就能看出谁在裸泳了。

所以，产品早年的分红实现率高，不够；

产品的演示利益高，只是画饼，不一定吃得到。

保险公司经营能力强，经营状况好，稳扎稳打，不贪多不冒进，分红实现率始终高，才是真的好。

2. 肯分钱

账上有钱，只是分红高的必要条件。要想进你口袋里，还得保险公司肯分钱。

根据《分红险精算规定》，保险公司每年分的钱，不能少于可分配的70%。

简单说就是赚了100块，至少得给你70块，这是监管定好的。

至于要不要给更多，就看保险公司够不够意思了。

经营能力好+正常给钱的，分红实现率是100%或多点，比如：

经营能力好+非常够意思、乐于分钱的，分红实现率是这样的：

两个特质都满足的保险公司，出的分红险才能安心拿着。

许岑cen说：

我一直认为，找靠谱的保险经纪人、靠谱的保险公司，比单纯比较产品更明智。

因为产品会变，但人品、经营风格不易变。

找那些原本就好的，而不是这一时对你好的。