你好，我是许岑cen。

养老年金侧重于保障功能，保的是“老了也没关系，只要活着就一直有钱花”。在养老这件事上，其他任何金融资产都做不到同样的事。

所以，考虑养老问题，首选就是它。

增额寿侧重于稳定的财富增值，可以理解为长期复利的大额存单。要不要取用、什么时候取用，全看投保人的规划。

比如孩子教育，婚育，置换房产，或是作为养老补充，都可以。它没有特别强的”专款专用“色彩。

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怎么选择？

每当客户有这种疑问的时候，我会问下面2个问题：

2. 在55或60岁后，是希望能一直有钱，还是有一大笔有限的存款？

第一个问题，是让人们想想“流动性”这件事。

大部分人做投资理财决策时，没有明确的目标，也没想过未来会不会要用到这笔钱。

但在需要用钱时，养老年金和增额寿，区别是很大的。

当养老年金的缴费期比较长(≥10年)时，要等到开始领钱的前几年，保单的现金价值才能超过交进去的保费，比如例子里的：

· 缴20年：第18年，现金价值＞已交保费

因此，在投保后的很长一段时间里，养老年金就是一笔“死资产”，我们动不了。即使退保不要了，退出来的钱可能都不够保费的。

增额寿就不同了。只要选择较短的缴费期，现金价值可以比较快地追上已交保费，比如例子里的：

· 缴5年：第6年，现金价值＞已交保费

如果对第一问的答案是肯定的，这笔钱就是用来养老的，那第二个问题，是让人们感知两种养老方式的区别。

养老年金提供的是源源不断的现金流。优点是每个月都有，衣食住行+出门旅行，不在话下，能给我们稳稳的安全感，永远不用担心“下一顿在哪儿”。

缺点是，每个月的涓涓细流可能解决不了大问题。

毕竟，小溪救不了大火。

增额寿可以提供一大笔钱，用“钞能力”解决大额资金困境。

缺点是，尽管剩下的部分也在每年增值，但如果当生活费来用，增值速度赶不上大多数人花钱的速度，终究会有用完的那一天。

所以就得数着钱过日子，年纪越大心越慌，生怕“人活着呢，钱没了”。

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许岑cen说

用保障型保险吖！它们就是专门干这个的~

医疗险负责看病费用，重疾险解决休养费用，意外受伤有意外险顶上。