保契锐评

保险，让每一步前行更有底气

这是今年78全国保险公众宣传日的主题，精准贴合了当下行业定位。

自从2013年开始，78全国保险公众宣传日已走过12个春秋。

12年间，与家国同频的保险业亦走过了跌宕起伏的12年，从宏观看，行业的发展逻辑已然发生巨变——从粗放式逐渐走向精细化，从只重规模走向更重可持续发展，今天，全行业都在围绕五篇大文章不断夯实发展底蕴。

从微观层面看，社会公众的保险意识逐步增强，保险，业已成为越来越多消费者的刚需，而保险的外延亦已延申至养老等与人的生老病死相关联的领域，产寿险也较之前更为关注事前预防。

概而言之，保险业平滑风险的本质愈发凸显，社会价值功用亦愈发明显。

但在这已经走过的12年间，行业亦呈现出越来越难拆解的困境。

大处看，多家险企陆续被接管，而排队等待接管者亦不在少数；与此同时，行业诸多要员或落马或被采取强制措施，被赋予金融意义的保险业，亦在12年间以独有的方式，彰显着资本的威力。

小处看，产寿养中介资管等传统问题亦未得以根本性改变。

寿险产品同质化依然严重，以“理财”为核心的产品研发逻辑未能实现根本性转变，预定利率定生死现象仍存在，与此同时，个险人海战术虽已失去威力，但增员即增业绩的导向未有根本改变，“人头”仍是战略核心，而银保渠道“小账”泛滥，“罚而不刑”导致行业始终行走在罪与非罪的边缘。

财险业务发展失衡的老难题依然待解，车险一家独大，虽农险、责任险等非车险种有所增长，但整体仍与发达市场存在较大差距，而通过中介等多维度套费问题亦难化解，除头部公司外，盈利难问题亦是无解。

养老领域近年来已获得多维度的国家政策支持，但无论是“代客理财”的产品模式，还是银保中介等传统的业务路径，均未能形成“养老”保险的独特模式。在各方金融力量全面介入养老赛道的过程中，保险的优势非但未能体现，反而成为又一波销售误导的高峰。

中介领域散乱差的景象同样未能改变，跌宕变换的只是牌照的周期。从当年轻松获批的中介牌照，到后来的炙手可热价格持续攀升的中介牌照，再到今天批量甩卖的中介牌照，一纸牌照的价值也在12年的轮回中展示着中介行业的兴衰；而从业务端看，不管是寿险还是财险，中介业务质量之差，让行业诸多主体敬而远之，产销分离的未来或许不会美好，甚至中介的去留都要存疑。

潮水退却后的保险资管让业内外明白了保险最大的问题之一就是资管。在承保端仍无利润的这些年间，不管是高预定利率的产品，还是企业本身的高利润，抑或是助推行业高速发展的资金供给，其底层支撑都是保险资管的预期高收益，其账面收益一度比肩专业投资机构，但当潮水褪去，保险资管战绩可幸存者无几，专业的投资能力进而备受质疑。

在00后的眼中，世界本就是个草台班子，每个人都在自己的认知范围内为博取自身利益的最大化而不断强化或错或对的行为方式，在过往快速发展的时代，试错成本可以被靓丽的业绩轻松覆盖，但一旦步入锱铢必较的精细化发展时代，每一个错误都可能会被时间无限放大。

保险，作为专业提供保险保障的金融技术方式，其为每一个人提供坚实前行底气的同时，首先需为自己谋划好坚实前行的根基，在一份保单保终身的寿险行业，行业的持续稳健发展，才是每一个保险消费者坚定前行的支撑；而在一份保单保住未来希望的财险行业，行业的持续稳健发展，才是每一个客户敢于下注的前提。

期待下一个78，我们可以看到行业真正行走在修正自身发展逻辑的轨道上，哪怕每年我们只迈出一小步。