保契锐评

解决问题，最直接的方式当然是快刀斩乱麻，简单直接干脆。

但有效地解决问题，却需要抽丝剥茧，由表及里地厘清问题根源。

近日，“睡眠保单”作为行业痛点，被中国消费者协会（下称：中消协）发布《中国消费者权益保护状况年度报告（2023）》（下称：《报告》）点名。

的确，“睡眠保单”确实是保险业多年未解的难题，但其亦有着复杂的成因。从消费者角度看，更多的是对自我权益的放任，从保险公司角度看，则更多是难以触及的领域。

消费者是否可选择放逐自身权益

平等民事主体间讲究的是你情我愿。

消费者和产品提供者之间则是现实生活中最典型的平等民事主体。

中消协《报告》称，价值数亿“睡眠保单”待唤醒，保单检视服务待优化，健全保险行业“睡眠保单”定期清理工作机制迫在眉睫。

关于这个问题，《报告》是放在产品维度来讲的。

也就是说，“睡眠保单”首先是一款产品，尽管其仅用一纸合同来呈现，但不可否认的是，其本质上仍与普通商品或者说银行存款等其他金融产品并无不同。

从这个视角看，“睡眠保单”是否处于“睡眠”状态，或者说最终导致产品处于“睡眠”的情形，其根源还是消费者的注意程度。

比如，银行存单历经多年后被主人发现的新闻早已屡见不鲜，而与银行存单这类准现金资产相比，提供终身保障、覆盖一个人全生命周期的保险产品被遗忘实无被诟病的必要。

从消费常识看，心爱之物入手后尚存在过不了多久便会被束之高阁的情形，如果要求产品提供方随时提醒消费者要珍视其已购买的商品，是否涉嫌强行加重产品提供方的义务？

毕竟，法理即情理，当一个社会大众都无法接受的理念却硬性强加于一方时，其本质上显然是有违公平交易的基本法律逻辑的。

保险公司是否可唤醒“睡眠保单”

保险产品确实有其特殊性。

比如，现实中父母作为投/被保险人、子女作为受益人的情形非常多，大多因循着“父母爱子则为之计深远”的投保，且又为了避免“子女挥霍”“争产”等负面影响，不少人投保后并不会向受益人进行明确提示，一旦父母离世，子女可能会忽略掉这类保单，而保险产品的理赔却需利益相关方（投保人、被保险人、受益人等）主动申请才可启动理赔程序。

从这个视角看，“睡眠保单”的唤醒服务确有其必要性。

但现实生活中，此类唤醒服务却备受诟病。

在行业高速发展期，盲打电话推销保险曾被多部委联合整治，原因在于其严重“扰民”，在此之后，为了改善行业口碑，提升行业形象，监管和行业各主体均有所行动。

今天，提示保单续保、满期金领取等续期保全等服务多采取短信或邮件方式进行，以期最大程度上降低保险推销的负面影响。

当然，除保单服务外，对“孤儿单”“睡眠保单”的唤醒服务亦是近年来保险公司对保险客户二开（原有客户的第二次开发销售）的重大客户信息供给渠道，但对此行为多数公司基本采取较为隐蔽的方式开展。

原因有二：

一是担心负面影响。于消费者而言，接听保险公司的电话会有天然的排斥感，进而可能损害公司形象；于保险公司而言，个险渠道客户的再次“唤醒”，通常问题不大，因客户前期通过代理人完成保单投保，代理人离职后有新的代理人跟进沟通，天然的反感和压力相对较小，但对保险公司而言，大部分保单来源于银保和经代渠道，如其直接沟通客户去唤醒保单，则可能会承受来自银行和经代渠道的压力，也正是基于此，保险公司大张旗鼓地搞保单检视服务，确有难度。

二是担心违法。自个人信息保护法正式施行后，个人信息的适用更加严格，对于保单“唤醒”而言，如果是单纯地提示客户有已生效保单，从法律角度自然没有问题，但如前所述，保险公司有天然的展业冲动，一旦启动“睡眠保单”唤醒服务，则大概率会出现二开的行为，但在行业粗放发展阶段，客户给保险公司的授权，通常并不包含“推荐保险产品”，也就是说在现有法律体系下，保险公司大规模开展“睡眠保单”唤醒服务存在较高的法律风险。

第三方的监督，重要性不言而喻，但具体到改善执行，则需各方共同发力，抽丝剥茧，条分缕析，共同维护好相关利益方的利益，最大程度上避免道德式的绑架。