一边是投保无门，一边是赔付率高企，这是目前很多高风险车辆保险的困境。在这两难的情况下，是否有新思路来破局，值得行业思考。

两会期间，全国政协委员、首经贸大学的郑洁教授提出“相互车险”的概念和提案。

对此，我们结合了一些业界专家的思考，整理此文，试图用“相互车险”（持证经营）解决这一难题的思路，供同行参考。

一、当前的形势和目标市场

（一）当前市场上的保险机制

中国虽然有传统公司制保险公司，如人保、平安；也有相互制保险公司，如众美相互、汇友建工相互保险公司等；但国内目前的相互制公司仍然是参照传统保险公司来经营的，也是收取保费和支付赔款。并不是真正意义上的基于“损失共担”原则的损失分配相互。

（二）高损车辆的保险困局

当前中国保险市场，保险服务供给并没有覆盖全部需求。还有高损车辆，行业是“怠于承保”的。这些需求主要包括：

1、租赁车：如巡游出租车、网约车、租赁车；

2、高损营运车：如评分较低的高损营运货车、二手车、工程车等；

3、高端车：如市场保有量较少的高端车等；

4、新能源车，尤其是新能源营运车；

5、其他高风险车型。

对于这些车辆，保险需求是刚性的，但市场却怠于供给，怠于承保。原因很简单，就是赔付率高，承保亏损。营运车辆风险评分机制的引入，让车辆的风险程度进一步数字化，可视化，风险区分和定位更加准确，便得评分差的业务更加难以获得保险保障。

这就出现了矛盾，有需求无供给，市场出现了痛点。因此，解决当下的问题，可能需要大破大立的彻底的革新。

（三）相互车险的目标市场

相互车险的初始目标市场就是上述的传统保险市场的剩余市场或痛点，就是高损车辆的车损险。

二、相互车险

（一）相互车险模型

这里所述的相互车险，是基于“互助共济、损失共担”原则的平台，而不是收取保费支付赔款的保险公司，它不收取保费，只是在会员之间定期分摊损失。

它是核算平台，是基于互联网的损失核算平台，就如滴滴、美团。是全程线上运营和全数字化的管理模式。

它要建立的是损失核算和分摊的市场生态，弥补车险剩余市场，是全流程的实物（修复）赔付优先代替现金赔付，能不用现金就不用现金。

它的平台将车损维修需求者（车主）和配件及服务供给者（修理厂）达成交易，平台也参与核损，供给者要接受平台和消费者的公开评价。

平台按照损失的一定比例收取佣金，作为公司的收入，用以支付平台维护、雇佣核损服务的支出。

它是一种全新的公司组织模式和商业模式，值得一试。相互车险经营的是平台，如淘宝、美团、滴滴等，平台只提供供需交易和赔款分配的平台，不直接收保费付赔款。相互车险的需方（付款人）是车主，供方是修理厂（劳务供给方），配件供给方是报价平台。就如美团，是要接受消费者评价的。

简单地说，相互车险模式是去中心化的，不以承保盈利为目标的。

（二）相互车险组织模式

相互车险是一个平台：相互车险+UBI定价+“相互宝佣金”模式（佣金按赔款的比例收取）。

相互车险是“互助共济、损失共担”的损失核算和分摊平台。它是车辆事故维修的交易平台。其组织形式是会员制。

UBI定价模式是指不同车型和司机分为不同的组，会员按时（每天或每周）分滩赔款（相互会员制）；风险高的会员，其基础会费和分滩比例就高；会员风险高，分滩赔款和会员初始会费就高，会员怨愤也就少了。同时也在激励者会员主动谋求调整驾驶行为和风险水平，正向激励。

相互宝拥金模式是指依据赔款金额按一定比例收取管理费。这样，平台就没有传统保险经营的亏损一说，只有本身佣金收入和涵盖雇员支出的成本核算；

如此，将推动：一是被保险人全程主动风险管理和风险减量；二是行业无亏损之忧；

（三）相互车险谁来推动

相互车险是纯市场化运行。可行的目标资方可以是传统保险企业、运输企业、商用车企和数科公司。

我们认为，该项目可能的具体动力大致如下：

A、传统保险公司：机会成本太高，错过这班车，下班车可能不再有，也可能成本太高；其优势是掌握的查勘、核损、核算人力充足，合作修理厂资源也充足；

B、营运车辆车厂：机会成本同样高；掌握数据、维修、配件。配件分为标准件和非标准件，车厂对非标准件具有技术垄断能力，对标准件和劳务无技术垄断能力。标准件仍是开放和完全竞争的市场。

C、大型运输企业：需方资本，值得一试。

D、运输数据科技：传统数据资源优势，长期参与消费者评分定级，是相互车险UBI定价的重要力量。

E、互联网平台：他们有成熟的平台建设、维护、运营技术和经验，能短时内复刻一个平台。如，将美团和相互宝团队整合打造相互车险。

以上，是我们个人对于当前高风险车辆投保难困局的理解和破局的思路，抛砖引玉，希望给行业一个思考，你认为这事可行吗？