保契锐评

五一假期，高速免费的两个多小时后，梅大高速塌方。

公开信息显示，截至5月2日14时，已发现23辆车陷落，48人死亡，另有3人DNA待进一步比对确认，30人受伤。

每一次远行都可能是人生的最后一次上路，意外就是如此意外。

此次事故争议很多，但在官方结论未公布前，所有的争议都不具备实质意义。

尽管如此伤痛，但事故中的温馨时刻也很多。比如，某权威媒体以《梅大高速上的三个英勇瞬间》为题记录了一个个暖心的画面，让人泪目。

回归到保险业，一如此前的惯常做法，第一时间的响应必不可少。

公开信息显示，截至5月5日12时，针对梅大高速茶阳路段塌方灾害，广东保险业已处理赔案36笔，支付赔款3260.9万元，其中预付赔款3195.78万元。

除公众责任险、财产一切险等涉及高速本身的险种外，对于车险、财产险等事故可能涉及的险种，各保险公司亦主动作为，提前介入，以高度的政治责任感全力做好查勘定损、保险赔付和善后处置工作。

01 人文情怀下的预赔付

总体而言，保险业在应对公众事件时的尺度拿捏愈发精准。

“目前主要还是预付赔款，很多受灾客户及客户家属还处于巨大的震惊和悲痛中，我们将在尊重客户及客户家属意愿的基础上，以客户接受的时间和方式及时支付赔款，兑现保单承诺。”从媒体公开报道看，做好应急准备工作但不越位，关注客户需求但不错位。

对于首单赔付，亦有所体现，比如，根据报道，赔付是在接报案后完成的预赔付。

保险作为风险平滑机制，其本身的功能更多体现在事后补偿上，也正是基于此，在事故发生后的黄金24或48小时，保险本身并不应站在聚光灯下，而应将更多的资源包括媒体资源留给救援等专业领域。

因此，即便是预赔付，亦是基于客户的理赔申请来展开的。

《保险法》第二十五条明确，保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。换言之，接报案后，如确无法及时定损，则可根据可确定的事件或损失予以赔付，待事故定损完成后再补足差额。

毕竟，在巨大的事故面前，很少有人理性到可以第一时间计算金钱的损失或获取赔偿的多少，经历过亲人离世的读者或多或少都有感触，在一切都不确定或一切刚刚确定的时候，除了亲人，其他都是浮云。

一如『保契』此前多次论述，在大是大非面前，保险业适度的后退，反而更可彰显其人文情怀和专业价值。

02 契约精神下的预赔付

涉事公路有投保。

事发后，保险公司第一时间顶额预赔付：第一时间启动应急响应机制，迅速预付赔款2000万元，其中于灾害发生后第二日按公众责任险保额上限向投保人预付赔款1000万元，用于第三方人员伤亡赔偿，5月5日再次预付财产一切险赔款1000万元，用于灾后恢复重建。

这是保险速度。

但这种速度是否值得肯定，却值得商榷。

根据涉事公路承保公司的表述，该公路主要涉及两类保险，一是财产一切险，二是公众责任险。截止本文成稿时，在中保协及公司官网未能检索到具体的产品条款，无从判断预付赔款的依据，或者说，该事故到底是否触发保险责任，尚无法详细判断。

当然，既然是赔款，则说明站在保险公司的立场上，保险事故已触发，保险公司应承担保险责任。

但问题在于，此次事故到底能否触发保险责任呢？

检索相关财产一切险或公路相关险种的示范条款或其他经营此类险种的公司条款，会发现免责事由基本是通用的，比如，责任险种中，投保人、被保险人及其代表的故意或重大过失行为；

比如，保险标的的内在缺陷或瑕疵而导致损失发生或损失加剧的，保险人亦无须赔付；

再比如，人力可抗拒的事故不应纳入保险范围，亦不应该予以赔付......

如此种种，不一而足。但概而言之，就是如果事故本身有人为因素或标的物本身存在人为因素的瑕疵，则保险公司不应赔付。

结语

对于梅大高速事件而言，事故最终的定性尚待时日，或许需要诸多时日，毕竟专业人士直言事故可能涉及发包、施工、监理、运营、维护等各方，对此，官方亦明确将一查到底。

但对保险业而言，在事故尚未定性，是否触发保险责任尚未明确（或许条款有明确约定）时，保险业的赔款或许急了一些。

当然，这也反射出财产险的困局：市场难做，做好服务就是要做好“理赔”。

但保险业的专业是评估风险、平滑风险，当保险业不能评估风险，不敢评估风险，只肯做“资金往来的二道贩子”时，保险，或许越来越把自己的格局做小了。

从这个视角看，专业的事情真正交回到专业本身，才是王道。扶危济困的担当，换种方式，效果或许更好。