保契锐评

年关将至，开门红激战更酣。

归家的打工人，钱包或鼓或扁，但银行仍是多数钱包的终极归处。

就保险业而言，银保渠道在这个时点的竞争将更趋白热化。

基于费用的无序竞争，这一银保渠道的老问题在此之前已屡被规范。

2024年1月17日，国家金融监督管理总局办公厅印发《关于规范人身保险公司银行代理渠道业务有关事项的通知》，随后，1月26日，中保协发起“关于促进银行代理保险业务健康发展的倡议”，对于银保“报行合一”的要求逐层压实，费用管控开始真正的“长牙带刺”。

从媒体公开报道和行业实践看，“小账”（回扣）问题得到了明显地遏制，银保渠道的费用正逐渐回归正常水平，如可持续，渠道价值必将得到进一步提升。

“放眼国外成熟市场，欧洲‘银保一体化’合作模式充分表明，银保业务可以实现基于双赢的价值创造。在欧洲主要市场中，银保渠道保费贡献稳定在四成左右，部分国家银保渠道占比高达60%~80%，且仍保持较高增速。此外，银保新业务价值利润率可以维持在20%~40%的较高水平。”

近日，麦肯锡发布的《拥抱变革：展望2024中国寿险行业》一文中，给出了如是数据，而这亦印证了长周期下，银保渠道的未来价值和空间。

换言之，因为有价值，所以银保的渠道争夺战仍会是行业的主战场之一。

但人性往往是不可控的。

从同业交流数据看，2024年一月，已有个别公司在银保渠道异军突起，遵循“事出反常必有妖”的大众逻辑，“小账”等问题或许并不必然干干净净。

也正是基于这一逻辑，各地陆续推出了更务实的管控措施。

在一众管控措施中，最值得关注的是某地行业协会的要求，其要求属地银保业务排名前20的保险公司，每家都上报一家其发现/认为存在违反报行合一要求的公司。

当然，这种操作方式有其现实基础。

在近年来的保险市场上，任何一家公司冒头，都有很大的概率被同业举报，所以，在业内有个不成文的规矩，业务一般，要低调；业务好，更要低调！防的都是被举报。

“举报制度”在我国由来已久，有文献记载的可追溯至尧舜时代。尧舜立进善之旌、诽谤之木，政有得失，民得书于木。即人们在交通要道上埋设立柱，作为辨认道路的标志；除这个作用外，百姓还可以在立柱上刻写意见，因此，称为“诽谤木”。此处诽谤的意思是指议论是非、指责过失，与现代的以不实之辞毁人的意思相去甚远。随着历史的发展，举报形式各异也趋于固定化。

当然，在举报历史上，保甲制度最为知名。《周礼•地官•遂人》中记载：五家为邻，五邻为里，四里为郑。五家为伍，伍为之长，什伍为里，里置有司。商鞅变法将管仲的制度发扬光大。他把军事制度应用于民间，把全国吏民编制起来，《商君书•画策》中记载了执行的方式：“行间之治，连以五，辨之以章，束之以令”，配合上连坐制度，最终实现“行间无所逃，迁徙无所入”的目的。

简言之，彼时，构成互相监督的基本单位就是“伍”，通过连坐的方式让人们互相监视，互相揭发，从而保证农民不会脱籍，不会胡乱逃跑，或是偷偷逃到别国。

回归到保险业，鉴于对全球银保市场研究不足，尚无法判断其他市场如何监控银保渠道费用，但就我国保险业而言，在野蛮生长时期遗留的一些历史问题，当然需要雷霆手段予以回击。

公开的举报和监督或者合理怀疑，在某些特点时点和特定领域，或有意想不到的效果。

无论如何，在各地高度重视的背景下，我们一定可以期待一个干干净净的银保市场。