股神巴菲特说过这么一段话：

成功的秘诀有三条：第一，尽量避免风险，保住本金；第二，尽量避免风险，保住本金；第三，坚决牢记第一、第二条。

这段话不仅被无数投资者奉为圣经，也被很多保险消费者，当作了投保指南。于是乎，保险市场的发展旅程，一路总有「本金为王」的需求相伴。

寿险不错吧？消费者说，要返本。于是两全险就火了。年金险好吧？消费者说，要返本。于是返还条款进合同了。但消费者还不满意：周期长，再短点。

所以增额终身寿火了。不仅能返本，返还得还挺快，消费者都喜欢。返本大法好啊。你信不信，如果百万医疗也有「返本」功能，全国人哪怕贷款，也不会让保费断缴？

毫不客气的说，对返本的执着，已经迷了很多消费者的心智。对保险返本的太过在意，不仅无法让他们生活得更好，反而会使他们失去拥有保险的机会。

因为他们对本金安全的追求，一上来就用错了地方。

某公司发起一项「自律挑战」活动，只要能坚持35天不玩手机，按时作息，就能获得40万的资金。这项活动短时间内就吸引超过20名用户参与挑战。

陈先生在网上看到活动宣传，顿时对这项挑战充满兴趣。他赶紧找到该公司，签下挑战合同，支付了9000元报名费，兴致勃勃参与了该项挑战。

然而陈先生挑战刚开始半天，就被淘汰了。因为他在困倦的时候揉了眼睛，超过了规定的三秒，被认定为违反挑战规则。

陈先生认为这种说法不合理，要求退还报名费，但该公司表示，按照合同规定，报名费在挑战失败后不能退还。

其实在陈先生参加挑战之前，就已经有很多人挑战失败，也没能退回报名费，陈先生是知道的。但他还是参加了，因为他对自己的自律有足够的自信。

然而最终他还是被割了韭菜。你看中的是别人奖金，别人看中的可是你的本金。没有这40万当彩头，哪有这么多人给他们交9000块钱啊，他们赚的就是这一人9000的报名费。

参加这种活动的时候，「本金至上」的信条，被冲动挤到哪里去了呢？

07年公司有款万能险，交满10年账户就能回本了。所以很多老客户，在刚交满之后之后，就会把本金全部领出来，或者把保险退掉。

为什么？因为回本了。至于买保险的初心，什么教育、养老、传承之类的规划，在「能马上把本金取出来」的选择面前，都烟消云散了。

19年到21年，行业内有一阵子退保潮，是因为客户受了网上退保黑产和抖音伪专家的蛊惑：你的保险都拿不到本金，你被人套路了。

很多消费者拿着视频质问业务员：我的保险现在退的话，能退回本金吗？冲动的他们只需要一个确定的答案，听不进任何解释。哪怕他买的是意外险、医疗险和重疾险，退不回本金就是「上当」了。

现在的保险舆论很怪，不能快速返本的都不是好保险，买个重疾险也要算IRR，「收益至上」的观点大行其道。消费者的观点也很怪，管你保什么，只要不能返本，就是在套路我。

但返本的保险真的好吗？能快速返本的产品真的好吗？你信不信，这一批买了增额寿的，有很大一部分人，在第6/7年时候，就会把本金一次性的给取出来，或者把保险给退掉？

至于买保险的初心，什么挪储、什么锁定利率，都随着本金的取出而忘到九霄云外了。现金终究还是变不成现金流，刚被捂热乎了5年，过了封闭期，又放回到自己的口袋了。

巴菲特「保住本金」的名言，其实是讲投资的。用在保险上，不仅并不能让人变得安全，反而会错失享受保险好处的机会。

巴菲特还有段话，倒是可以在6/7年后，送给那些想要把增额寿本金一次性取出来的人，这段话才是真正讲保险的：

风险来自——你不知道自己正在做什么！