你好，我是许岑cen。

关于香港重疾险和大陆重疾险的争论持续已久。很多朋友在挑选重疾险时本就缺少信息；想自己查吧，大多数文章和营销信息又各执一词，反而越看越晕。

大陆重疾险适用《中华人民共和国保险法》，香港重疾险适用《香港保险公司条例》。

这两部法律对我们保险消费者的友好程度，是不同的。当理赔出现争议时，国内保险法会更偏向消费者，有点像大家长护孩子。

举个例子：重疾险里有些病种是要求做了手术才能赔付的，但医学在进步。未来，有些疾病可能不用做指定手术，甚至不做手术就能治好。这种情况下，保险公司该不该赔呢？

也就是说，当我们和保险公司对保险条款的理解不一样，但哪边都能解释得通时，得按照对我们有利的方式来理解，导向的结果就是保险公司给赔钱。

但这种“偏心”，在香港法律里是没有的。

你(投保人)既然买了这份保险、签了合同，说明你完全理解、全盘接受这份合同里的所有条款和细节。现在不符合理赔条件，那香港保险公司不赔也是合情合理合法的。

整体来说，香港重疾险对病种的定义更加严格。

口说无凭，举个例子：深度昏迷48小时。

3.昏迷原因不是酗酒和药物滥用

为什么有3种时长呢？因为重疾险有轻症、中症、重症3种层次的保障。昏迷时间每满1档，就能申请一次理赔。

因此，昏迷满48小时，可以理赔轻症。满72小时，可以理赔中症。满96小时，可以理赔重症，随着昏迷时间的延长，一路获赔。

轻症30%+中症60%+重症100%=190%

如果昏迷50小时后醒了，正常理赔轻症，保险合同的现金价值不受影响，其他保险责任也都在。

4.申请时间得在开始使用生命维持系统96小时后

如果被保人上了呼吸机就没摘，可以申请理赔的时候也已经持续使用满96个小时，这就达到重症的理赔要求了。

3）赔付过重症保险金，保险合同现金价值归零

被保人只能得到100%保额；此外，还失去了2层保障，以及保单的现金价值。

了解过重疾险的朋友应该知道，买保险前的健康告知非常重要，万一没处理好，会给将来理赔埋下“未如实告知”的纠纷隐患。

大陆重疾险，实施的是有限告知，我们只要看保险公司给的问卷就行，没问的不用管。

香港重疾险就不同了，实施的是无限告知，只要是重要事实，都得告知。

至于什么是“重要事实”，解释权归香港保险公司所有。

再加上香港法律不向着保险消费者，如果真因这一点打官司，最终结果也很难如愿。